Transférer son PER : le pas à pas, les frais, les délais
Un PER ouvert dans une banque à 0,90 % et 2,5 % d'entrée se transfère vers un PER en ligne à 0,50 % en trois mois, sans perdre l'antériorité fiscale des versements déduits. Le pas à pas.
Le droit au transfert
Tout PER individuel est transférable vers un autre PER individuel. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % de l'encours pendant les cinq premières années, puis nuls. Les anciens produits — PERP, Madelin, Préfon, article 83 — se transfèrent aussi vers un PER, avec les mêmes règles.
1. Vérifier l'âge du PER
Sur le relevé annuel : date d'effet du contrat. Moins de cinq ans, comptez jusqu'à 1 % de frais ; plus de cinq ans, rien.
2. Choisir le PER de destination
Le podium PER classe les PER en ligne ; le duel Linxea / Placement-direct départage les deux premiers selon votre horizon.
3. Ouvrir le nouveau PER, puis demander le transfert
Le nouveau distributeur monte le dossier : ouverture, mandat de transfert, envoi à l'ancien assureur. L'ancien assureur a deux mois pour transmettre la valeur de transfert et les informations fiscales (compartiments, versements déduits ou non), puis un mois pour virer les fonds.
4. Vérifier les compartiments
Un PER a trois compartiments (versements volontaires, épargne salariale, cotisations obligatoires) et, dans le premier, une distinction entre versements déduits et non déduits. Ces informations doivent suivre : vérifiez-les sur le premier relevé du nouveau PER.
5. Réinvestir
Les fonds arrivent en espèces ; l'allocation d'arrivée est celle que vous choisissez à l'ouverture. Ne laissez pas le défaut.
Ce que le transfert ne change pas
La date des versements déduits, leur fiscalité à la sortie, les cas de déblocage anticipé. Le transfert ne remet pas de compteur à zéro : il change les frais, rien d'autre.