Relevez vos frais en cinq minutes, et sachez ce qu'ils valent
Un contrat d'assurance-vie ne facture que quatre choses, et elles sont écrites dans vos conditions générales. Ce guide vous dit où les trouver, à quoi les comparer, et ce que l'écart représente en euros. Les grilles des 39 contrats et des 23 SCPI que nous suivons servent de référence.
C'est ce qu'un quart de point de frais de gestion en trop coûte sur 50 000 € placés vingt ans à 4 %, en unités de compte, d'après notre comparateur. Un quart de point, c'est exactement l'écart entre un courtier en ligne (0,50 %) et une banque en ligne (0,75 %). Face au contrat bancaire type (2,00 % à l'entrée, 0,75 % de gestion, 0,50 % par arbitrage), l'écart atteint 7 700 €.
Tout est lisible sur cette page, sans rien laisser. L'adresse sert à recevoir la version PDF et à être prévenu quand les grilles changent — elles bougent à chaque trimestre.
1. Relevez vos quatre chiffres
Ouvrez les conditions générales de votre contrat et cherchez le mot « frais ». Quatre lignes suffisent.
| Ce que vous cherchez | Où c'est écrit | Bon niveau | Pourquoi ça compte |
|---|---|---|---|
| Frais sur versement | Conditions générales, « frais à l'entrée » ou « frais sur versement » | 0 % | 2 % vous coûte 1 000 € sur un versement de 50 000 €, le premier jour. |
| Gestion du fonds euros | Conditions générales, « frais de gestion du support en euros » | 0,60 % | Déjà déduits du taux que votre assureur annonce. 2 % existe, et se voit peu. |
| Gestion des unités de compte | Conditions générales, « frais de gestion sur unités de compte » | 0,50 % | Le poste le plus lourd sur vingt ans : il tombe chaque année sur tout l'encours. |
| Frais d'arbitrage | Conditions générales, « arbitrage » | 0 % | 0,50 % par opération décourage le rééquilibrage annuel, qui est une bonne habitude. |
Un cinquième poste n'apparaît dans aucune grille : les frais des supports eux-mêmes — 0,10 à 0,30 % pour un ETF, 1,5 à 2 % pour un fonds actif, 10 à 18 % des loyers pour une SCPI. Ils sont déduits de la performance avant que vous ne la voyiez, et se lisent dans le document d'informations clés de chaque support.
2. Comparez : où vous situez-vous
Les 27 contrats d'assurance-vie de notre base, du moins cher au plus cher sur les unités de compte, avec le contrat bancaire type en dernière ligne comme repère.
| Contrat | Assureur | Versement | Gestion € | Gestion UC | Arbitrage |
|---|---|---|---|---|---|
| Lucya CNP | CNP Assurances | 0,00 % | 0,70 % | 0,30 % | 0,00 % |
| Louve Infinity | Corum Life | 0,00 % | 0,60 % | 0,39 % | 0,00 % |
| Linxea Spirit 2 | Spirica | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % |
| Lucya Cardif | BNP Paribas Cardif | 0,00 % | 0,70 % | 0,50 % | 0,00 % |
| Placement-direct Vie | Swiss Life | 0,00 % | 0,60 % | 0,50 % | 0,00 % |
| Meilleurtaux Liberté Vie | Spirica | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % |
| Meilleurtaux Essentiel Vie | La France Mutualiste | 0,00 % | 0,77 % | 0,50 % | 0,00 % |
| Mon Petit Placement | La France Mutualiste, Generali Vie ou Apicil Épargne selon le portefeuille | 0,00 % | 0,77 % | 0,50 % | 0,00 % |
| Contrat bancaire type | Banque de réseau | 2,00 % | 0,75 % | 0,75 % | 0,50 % |
Les 39 contrats et PER, triables et filtrables, sont sur la page Frais des contrats. La gestion pilotée y figure tout compris : assureur, mandat et supports réunis.
3. Le cas des SCPI : deux modèles, pas un
Frais d'entrée, rien ensuite
≈ 8 à 10 % de commission, prélevés en réalité à la sortie sur la valeur de retrait. Aucune pénalité, quelle que soit la durée. Gestion ≈ 10 à 12 % HT sur les loyers.
Bon au-delà de dix ans : 12 % amortis sur quinze ans coûtent 0,8 point par an ; sur cinq ans, 2,4 points.
Rien à l'entrée, une pénalité si vous partez tôt
5 SCPI de notre base sont à 0 % : Iroko Zen, Remake Live, Upêka, Novaxia Neo, Mistral Sélection. En échange, 5 à 6 % de pénalité pendant cinq ou six ans, et 14,4 à 18 % TTC sur les loyers.
Bon de six à dix ans, à condition de tenir la durée de pénalité.
Le détail SCPI par SCPI — frais d'entrée, gestion, pénalité, délai de jouissance — est dans la table Taux de distribution et sur chaque page d'avis.
4. Ce que vous pouvez faire
Garder, et ne plus verser
Un vieux contrat cher garde une antériorité fiscale qui a de la valeur. On peut le laisser vivre et ouvrir ailleurs pour les versements suivants.
Transférer chez le même assureur
La loi Pacte permet de passer vers un autre contrat du même assureur sans perdre l'antériorité. Le pas à pas.
Racheter et rouvrir
Rentable si le contrat a peu de gains latents ou moins de huit ans. Le calcul des trois options.
Recevoir le guide et ses mises à jour
La version PDF reprend ce guide avec les grilles complètes des 39 contrats et des 23 SCPI, et une page à imprimer pour relever les vôtres.