Méthode publiée

Comment nous notons, calculons et corrigeons

Chaque note, chaque classement et chaque simulateur repose sur les règles écrites ici : une base de données unique, une grille de notation publiée pour chaque famille de produits, une date sur chaque page.

Par Vincent AlbertMis à jour le 8 octobre 2026Journal des corrections

Aucune rémunération n'entre dans le calcul des notes.

Méthode, indépendance

Sommaire (11 sections)

Cinq grilles, une par famille

chaque note est calculée à partir des données, jamais saisie à la main

Une SCPI, un contrat d'assurance-vie et un PER ne se jugent pas sur les mêmes choses : chacun a sa grille de cinq critères, avec ses poids. Les contrats en gestion pilotée, assurance-vie et PER, ont leur propre grille : un mandat se compare à d'autres mandats. Les banques ont la leur, à six critères, calée sur ce que coûte un compte courant. Chaque critère est noté de 0 à 20 par une règle écrite ci-dessous, appliquée aux chiffres de la fiche du produit. La note sur 20 est la moyenne pondérée des critères de la grille. À note égale, le produit le plus ancien passe devant ; lancés la même année, ils sont présentés ex aequo dans le tableau, et l'ordre alphabétique départage pour le podium. Le détail du calcul de chaque produit est sur sa fiche, sous « Le détail de la note ».

Pour monter sur un podium, un produit doit remplir trois conditions : toutes ses données sont relevées (une note qui repose sur une valeur par défaut ne désigne pas un gagnant), il a une fiche d'avis, et aucune autre offre du même groupe n'est déjà sur le podium. Pour un contrat d'assurance-vie, de PER ou de gestion pilotée, le groupe est celui de l'assureur. Pour une SCPI, c'est la société de gestion, depuis le 7 octobre 2026 : la SCPI la mieux notée de chaque société la représente. La société retenue est celle que l'AMF, l'autorité des marchés financiers, a agréée pour gérer la SCPI, reconnue à son numéro d'agrément (« GP »), et non la marque commerciale. Ainsi, Sofidynamic et Sofidy Europe Invest comptent pour une seule société : Sofidy est une marque de Tikehau Investment Management, qui gère les deux. Cette règle évite qu'un podium dépende d'un seul gérant, et elle traite les SCPI comme les contrats. Pour les banques, elle s'applique par groupe bancaire. Les autres restent dans le tableau, à leur rang, avec la mention « données incomplètes » quand c'est le cas.

Aucun podium n'est composé à la main. Chaque podium par besoin des SCPI part d'une sélection écrite en règle, appliquée aux données de toutes les SCPI suivies. Une donnée inconnue n'est jamais supposée : la SCPI n'est alors pas retenue. Parmi les SCPI retenues, le podium suit ensuite les trois conditions ci-dessus et prend les meilleures notes générales. Ces règles s'appliquent depuis le 7 octobre 2026 :

SCPI européennes : aucun immeuble en France, et 40 % au plus du patrimoine hors zone euro, le seuil au-delà duquel la grille retire déjà un point pour le risque de change.
SCPI sans frais d'entrée : des frais de souscription de 0 %, taxes comprises.
SCPI en démembrement : la société de gestion propose d'acheter la nue-propriété des parts, et un document que nous citons le montre.
SCPI à crédit : au moins 500 M€ de capitalisation et 3 exercices complets depuis la création, la règle que la page écrivait déjà ; aucune donnée publique ne dit quelle SCPI une banque accepte de financer.
SCPI en assurance-vie : la SCPI est proposée dans au moins un des contrats d'assurance-vie que nous analysons, ouvert à la souscription.
SCPI en versements programmés : la société de gestion propose des versements programmés, et un document que nous citons le montre.

Une donnée manquante ne rapporte jamais de points. Quand un produit ne publie pas un chiffre, nous ne le devinons pas. Il reçoit le résultat le plus bas obtenu sur la même ligne de la grille par les produits de la même famille qui publient ce chiffre. Il ne reçoit jamais plus que la valeur écrite dans la grille : 10 sur 20 pour un critère entier, la moitié des points pour une ligne. Ainsi, une donnée non publiée ne fait jamais mieux qu'une donnée publiée médiocre. Nous retenons le résultat le plus bas, et non une moyenne : c'est la seule façon de garantir qu'un produit ne gagne rien à se taire. Par exemple, un contrat sans taux de fonds euros réellement servi reçoit la note du fonds euros le moins bien servi des contrats comparables. Le produit reste noté, avec la mention « données incomplètes », et ne monte pas sur un podium. Les repères, comme le contrat bancaire type, gardent la valeur de la grille : ce ne sont pas des produits réels. Cette règle s'applique depuis le 7 octobre 2026. Avant, une donnée manquante valait le plus souvent 10 sur 20.

Non publié ou non relevé : une donnée « non publiée » est absente des documents du produit, c'est un défaut pour l'épargnant, pénalisé par la règle ci-dessus, et nous disons où nous l'avons cherchée. Une donnée « non relevée » est une donnée que nous n'avons pas encore trouvée : c'est notre manque, pas celui du produit. Tant qu'elle manque, la note n'est pas affichée : la fiche dit « Note en cours de vérification » et les tableaux placent le produit à part, sans rang.

Le plafond des frais : la note retient le tarif que le distributeur applique, et quand le contrat de l'assureur autorise des frais plus hauts, la fiche cite aussi ce plafond, avec sa source.

Un taux simulé ne compte jamais. Seul un taux de fonds euros réellement servi entre dans la note. Un taux « reconstitué » ou « simulé », celui qu'un contrat récent aurait servi s'il avait existé plus tôt, n'est pas saisi. Le contrat est alors noté sans taux, comme une donnée manquante, et reste hors podium jusqu'à son premier taux réel.

La note globale est la somme des critères multipliés par leur poids, arrondie au dixième le plus proche : 16,75 donne 16,8 et 16,74 donne 16,7. Chaque critère est un nombre entier de 0 à 20, affiché sur la fiche : n'importe qui peut refaire le calcul.

SCPI

Une SCPI se garde dix ans ou plus : ce qu'elle coûte à l'entrée et ce qu'elle distribue pèsent le plus ; la possibilité de revendre et la qualité des immeubles viennent ensuite.

Frais d'entrée

25 %

Rendement

25 %

Possibilité de revendre

20 %

Qualité du patrimoine

20 %

Gestion et transparence

10 %

Frais d'entrée 25 %

Combien l'achat des parts coûte par an, sur une détention de dix ans.

Données : Frais de souscription TTC (note d'information), pénalité de sortie anticipée si elle dure plus de dix ans.

Coût annuel = frais de souscription ÷ 10 (+ pénalité de sortie ÷ 10 si elle s'applique au-delà de dix ans).
Note = 20 − coût annuel × 8,33 : 0 % → 20, 6 % → 15, 12 % (le standard du marché) → 10.
La commission de gestion annuelle de la société de gestion (un pourcentage des loyers encaissés) n'entre pas dans ce calcul. Elle est déjà retirée avant le versement des revenus : le taux de distribution, noté dans le critère du rendement, est net de cette commission. La compter ici la ferait payer deux fois.

Donnée manquante : Frais de souscription non publiés : la note la plus basse des SCPI qui les publient, 10 au plus.

Rendement 25 %

Ce que la part a rapporté ces trois dernières années, loyers et évolution du prix compris, comparé au marché.

Données : Taux de distribution des trois derniers exercices (bulletins trimestriels, rapports annuels), prix de souscription en début de période et aujourd'hui, taux moyen du marché publié par l'ASPIM.

Taux retenu = le plus bas entre la moyenne des trois derniers taux de distribution et le rythme de l'année en cours (acomptes du premier semestre × 2, ou dernier acompte trimestriel × 4, rapportés au prix de part) : un taux qui baisse compte tout de suite.
Rendement = taux retenu + variation annuelle moyenne du prix de part.
Note = 10 + (rendement − taux moyen du marché) × 4 : un point au-dessus du marché vaut 14.
Moins de trois exercices complets depuis la création : note plafonnée à 13, l'effet de lancement n'étant pas reproductible.
Taux d'occupation sous 85 % : note plafonnée à 8, les loyers manquants feront baisser la distribution.

Donnée manquante : Aucun taux publié : la note la plus basse des SCPI qui en publient, 10 au plus. Moins de trois exercices relevés pour une SCPI plus ancienne : la moyenne porte sur ceux qui le sont, et le détail le signale.

Possibilité de revendre 20 %

Si vous voulez sortir, vos parts trouvent-elles preneur rapidement et sans pénalité ?

Données : Capital variable ou fixe, parts en attente de retrait (en % des parts), collecte nette du dernier trimestre, capitalisation, pénalité de sortie anticipée.

Capital fixe (parts revendues sur le marché secondaire) : note 2.
Sinon, départ à 20 : −3 par point de parts en attente, −3 si une pénalité de sortie anticipée existe, −2 si la collecte nette du dernier trimestre est négative, −4 sous 100 M€ de capitalisation, −2 sous 300 M€.

Donnée manquante : Parts en attente non publiées alors qu'il y en a : −4, ou le retrait le plus lourd des SCPI qui les publient s'il est plus fort.

Qualité du patrimoine 20 %

Les immeubles sont-ils loués, peu endettés, diversifiés et achetés à un prix raisonnable ?

Données : Taux d'occupation financier, endettement, part de bureaux, nombre de pays, secteur principal, écart entre prix de part et valeur de reconstitution, part hors zone euro.

Départ à 10.
Occupation : 98 % et plus +3, 95 % +2, sous 92 % −2, sous 88 % −4.
Endettement : 10 % ou moins +3, 20 % +1, au-delà de 20 % −1, au-delà de 30 % −3.
Bureaux : plus de 60 % −3, plus de 40 % −1, 20 % ou moins +1.
Cinq pays ou plus +1 ; un secteur à plus de 70 % −2 ; plus de 40 % hors zone euro −1 (risque de change).
Prix de part plus de 5 % au-dessus de la valeur de reconstitution −2, plus de 5 % en dessous +2.

Donnée manquante : Occupation ou endettement non publiés : −1 chacun, ou le résultat le plus bas des SCPI qui publient ce chiffre s'il est plus bas.

Gestion et transparence 10 %

La société de gestion a-t-elle un historique, investit-elle l'argent collecté et publie-t-elle ce qu'il faut ?

Données : Année de création, baisses du prix de part sur cinq ans, trésorerie non investie, endettement publié ou non, objectif de distribution publié, label ISR.

Départ à 12.
Dix ans d'historique ou plus +2, moins de cinq ans −3.
Baisse du prix de part depuis 2020 −4.
Trésorerie non investie au-delà de 10 % de la capitalisation −3, au-delà de 5 % −1.
Endettement non publié −2 ; objectif de distribution publié +1 ; label ISR +1.

Donnée manquante : Donnée absente : aucun point ajouté ni retiré, sauf l'endettement (−2).

Assurance-vie

Un contrat d'assurance-vie se garde longtemps et mélange fonds euros et unités de compte : les frais pèsent le plus, puis le fonds euros et le choix de supports ; la souplesse et la solidité de l'assureur départagent.

Un contrat sans unités de compte n'a qu'un support, son fonds euros : les frais sur ces unités et les arbitrages y sont sans objet, et ne lui coûtent aucun point. Son choix de supports est noté comme pour les autres contrats, car un seul support est une vraie limite.

Frais

30 %

Fonds euros

25 %

Choix de supports

20 %

Souplesse

15 %

Solidité de l'assureur

10 %

Frais 30 %

Ce que le contrat prélève chaque année sur la partie investie en unités de compte.

Données : Frais sur versement, frais de gestion annuels sur les unités de compte, frais d'arbitrage (grille tarifaire, DIC).

Coût annuel = frais de gestion sur unités de compte + frais sur versement ÷ 8 + frais d'arbitrage × 0,1 (un dixième de l'encours arbitré par an).
Note = 20 − (coût annuel − 0,45) × 18,2 : 0,45 % → 20, 0,75 % → 15, 1 % (un contrat de banque) → 10, 1,55 % → 0.
Les frais de gestion du fonds euros n'entrent pas dans ce calcul, même quand ils sont élevés. L'assureur les retire avant d'annoncer le taux servi : un fonds euros chargé sert donc un taux plus bas, et c'est ce taux net que note le critère du fonds euros. Les compter ici les ferait payer deux fois.

Donnée manquante : Frais de gestion sur unités de compte non publiés : la note la plus basse des contrats de la même grille qui les publient, 10 au plus. Frais sur versement ou d'arbitrage non publiés : le taux le plus élevé publié par ces contrats. Frais que l'assureur ou le gestionnaire ne chiffre pas (frais de performance, par exemple) : note plafonnée à 10.

Fonds euros 25 %

Ce que le fonds euros accessible sans condition a servi ces trois dernières années, comparé au marché.

Données : Taux servis nets de frais de gestion, bruts de prélèvements sociaux, hors bonus conditionnels (communiqués des assureurs). Seul un taux servi à ce contrat est retenu : un taux reconstitué ou simulé, ou repris d'un autre contrat placé sur le même fonds, ne l'est pas ; taux moyen du marché publié par France Assureurs.

Écart = moyenne des trois derniers taux − moyenne du marché sur les mêmes années.
Note = 10 + écart × 8 : un demi-point au-dessus du marché vaut 14, un point en dessous vaut 2.

Donnée manquante : Pas de fonds euros dans le contrat (100 % unités de compte) ou fonds euros seulement accessible sous condition (plafond, part d'unités de compte imposée, profil de gestion) : note 10, le critère ne départage pas. Aucun taux réellement servi à ce contrat (un taux reconstitué, simulé ou repris d'un autre contrat ne compte pas) ou taux introuvable : donnée manquante. Le critère reçoit alors la note la plus basse des contrats de la même grille qui publient un taux servi, 10 au plus.

Choix de supports 20 %

Peut-on construire dans le contrat une allocation diversifiée et peu chère ?

Données : Nombre d'ETF, nombre de SCPI et part des loyers reversés, titres vifs, nombre total de supports.

ETF : 100 et plus 7 points, 40 et plus 5, 15 et plus 3, au moins un 1.
SCPI : 15 et plus avec 100 % des loyers reversés 6 points, 5 et plus 4, au moins une 2 (−1 si moins de 100 % des loyers sont reversés).
Titres vifs 3 points.
Supports au total : 1 000 et plus 4 points, 300 et plus 3, 100 et plus 2, sinon 1.

Donnée manquante : Nombre non publié : 0 point pour la ligne concernée, le minimum, signalé dans le détail. Catalogue entièrement non relevé : la note la plus basse des contrats de la même grille, 10 au plus.

Souplesse 15 %

Peut-on ouvrir le contrat avec peu, verser régulièrement et changer d'allocation sans frais ?

Données : Versement initial minimum, versement programmé minimum, frais d'arbitrage, ouverture à la souscription.

Versement initial : 100 € ou moins 8 points, 500 € 6, 1 000 € 5, 5 000 € 3, au-delà 1.
Versement programmé : 50 € ou moins 6 points, 100 € 5, 200 € 3, au-delà 1.
Arbitrages gratuits 6 points, jusqu'à 0,5 % 3, au-delà 0.
Contrat fermé à la souscription : note 0.

Donnée manquante : Montant ou frais non publiés : la moitié des points de la ligne, ou le résultat le plus bas des contrats de la même grille qui publient ce chiffre s'il est plus bas.

Solidité de l'assureur 10 %

L'assureur qui porte le contrat a-t-il une marge confortable au-dessus du minimum réglementaire ?

Données : Ratio de solvabilité (couverture du capital de solvabilité requis) publié dans le rapport SFCR de l'assureur.

300 % et plus : 20 ; 250 % : 17 ; 200 % : 14 ; 150 % : 10 ; 120 % : 6 ; en dessous : 3.

Donnée manquante : Assureur hors du régime Solvabilité II (fonds de retraite professionnelle supplémentaire, qui publie un autre indicateur) : note 10, le critère ne départage pas. Ratio non publié ou introuvable : la note la plus basse des contrats de la même grille dont l'assureur le publie, 10 au plus.

PER

Un PER se garde vingt à trente ans et l'argent reste bloqué jusqu'à la retraite : les frais et le choix de supports pèsent plus qu'en assurance-vie, la souplesse moins, la solidité de l'assureur davantage.

Frais

30 %

Choix de supports

25 %

Fonds euros

20 %

Solidité de l'assureur

15 %

Souplesse

10 %

Frais 30 %

Ce que le plan prélève chaque année sur la partie investie en unités de compte.

Données : Frais sur versement, frais de gestion annuels sur les unités de compte, frais d'arbitrage (grille tarifaire, DIC).

Coût annuel = frais de gestion sur unités de compte + frais sur versement ÷ 8 + frais d'arbitrage × 0,1 (un dixième de l'encours arbitré par an).
Note = 20 − (coût annuel − 0,45) × 18,2 : 0,45 % → 20, 0,75 % → 15, 1 % (un contrat de banque) → 10, 1,55 % → 0.
Les frais de gestion du fonds euros n'entrent pas dans ce calcul, même quand ils sont élevés. L'assureur les retire avant d'annoncer le taux servi : un fonds euros chargé sert donc un taux plus bas, et c'est ce taux net que note le critère du fonds euros. Les compter ici les ferait payer deux fois.

Choix de supports 25 %

Peut-on construire dans le plan une allocation diversifiée et peu chère ?

Données : Nombre d'ETF, nombre de SCPI et part des loyers reversés, titres vifs, nombre total de supports.

ETF : 100 et plus 7 points, 40 et plus 5, 15 et plus 3, au moins un 1.
SCPI : 15 et plus avec 100 % des loyers reversés 6 points, 5 et plus 4, au moins une 2 (−1 si moins de 100 % des loyers sont reversés).
Titres vifs 3 points.
Supports au total : 1 000 et plus 4 points, 300 et plus 3, 100 et plus 2, sinon 1.

Fonds euros 20 %

Ce que le fonds euros accessible sans condition a servi ces trois dernières années, comparé au marché.

Écart = moyenne des trois derniers taux − moyenne du marché sur les mêmes années.
Note = 10 + écart × 8 : un demi-point au-dessus du marché vaut 14, un point en dessous vaut 2.

Donnée manquante : Pas de fonds euros dans le plan (100 % unités de compte) ou fonds euros seulement accessible sous condition (plafond, part d'unités de compte imposée, profil de gestion) : note 10, le critère ne départage pas. Aucun taux réellement servi à ce contrat (un taux reconstitué, simulé ou repris d'un autre contrat ne compte pas) ou taux introuvable : donnée manquante. Le critère reçoit alors la note la plus basse des contrats de la même grille qui publient un taux servi, 10 au plus.

Solidité de l'assureur 15 %

L'assureur qui porte le contrat a-t-il une marge confortable au-dessus du minimum réglementaire ?

Données : Ratio de solvabilité (couverture du capital de solvabilité requis) publié dans le rapport SFCR de l'assureur.

300 % et plus : 20 ; 250 % : 17 ; 200 % : 14 ; 150 % : 10 ; 120 % : 6 ; en dessous : 3.

Souplesse 10 %

Peut-on ouvrir le plan avec peu, verser régulièrement et changer d'allocation sans frais ?

Données : Versement initial minimum, versement programmé minimum, frais d'arbitrage, ouverture à la souscription.

Versement initial : 100 € ou moins 8 points, 500 € 6, 1 000 € 5, 5 000 € 3, au-delà 1.
Versement programmé : 50 € ou moins 6 points, 100 € 5, 200 € 3, au-delà 1.
Arbitrages gratuits 6 points, jusqu'à 0,5 % 3, au-delà 0.
Contrat fermé à la souscription : note 0.

Donnée manquante : Montant ou frais non publiés : la moitié des points de la ligne, ou le résultat le plus bas des contrats de la même grille qui publient ce chiffre s'il est plus bas.

Grille de la gestion pilotée

En gestion pilotée, un gérant choisit et rééquilibre les supports à votre place, dans le cadre d'un mandat. Les frais de ce mandat s'ajoutent à ceux de l'assureur : un contrat piloté coûte donc toujours plus qu'une gestion libre. Le noter sur la grille de la gestion libre le classerait toujours en bas, sans dire lequel est le meilleur mandat. Cette grille compare un mandat à d'autres mandats, en assurance-vie comme en PER. Les frais pèsent le plus, puis le fonds euros. La transparence du gérant, la souplesse et la solidité de l'assureur départagent. Un contrat en gestion conseillée, sans mandat, est aussi noté ici quand l'épargnant ne compose pas son contrat fonds par fonds, mais choisit un portefeuille tout fait.

Les contrats pilotés que nous suivons coûtent de 1,05 % à 1,6 % par an, mandat et assureur compris. Le moins cher, Caravel Assurance-vie, donne le repère de la note 20 : son coût arrondi au dixième supérieur, soit 1,1 %. Le plus cher, Yomoni PER, donne de la même façon le repère de la note 10, soit 1,6 %. La note 0 tombe un point plus haut, à 2,6 %. Ces repères sont recalculés à chaque mise à jour des données. La fiche d'un contrat piloté affiche cette note, avec le nom des critères de cette grille.

Frais de gestion (mandat et assureur)

35 %

Fonds euros

20 %

Transparence de la gestion

15 %

Souplesse

15 %

Solidité de l'assureur

15 %

Frais de gestion (mandat et assureur) 35 %

Ce que le contrat prélève chaque année sur la partie gérée, mandat du gérant et frais de l'assureur compris.

Données : Frais de gestion annuels sur les unités de compte (mandat et assureur), frais sur versement, frais d'arbitrage (grille tarifaire, conditions générales) ; estimation des frais des ETF quand le gestionnaire la publie.

Coût annuel = frais de gestion sur unités de compte + frais sur versement ÷ 8 + frais d'arbitrage × 0,1, comme dans la grille de la gestion libre.
Quand le chiffre publié inclut les frais des ETF, leur estimation n'est retirée que si le gestionnaire la publie. Sinon, le chiffre est gardé tel quel, et le détail de la note le dit.
La note 20 va au contrat piloté le moins cher : son coût, arrondi au dixième supérieur, sert de repère.
La note 10 va au plus cher des contrats pilotés suivis, avec le même arrondi. Les mandats affichent le plus souvent leurs frais sans ceux des ETF, qui ajoutent 0,16 à 0,4 point selon les estimations publiées. Le plus haut chiffre affiché est donc proche du coût complet typique d'un mandat en ligne.
La note 0 va à un coût d'un point de plus que ce repère : à ce prix, un mandat rend chaque année un point de moins que ses concurrents.
Entre ces repères, la note suit une ligne droite. Seuls comptent les contrats dont tous les frais sont publiés et chiffrés à l'avance. Les repères sont recalculés à chaque mise à jour des données.
Les frais de gestion du fonds euros n'entrent pas dans ce calcul, même quand ils sont élevés. L'assureur les retire avant d'annoncer le taux servi : un fonds euros chargé sert donc un taux plus bas, et c'est ce taux net que note le critère du fonds euros. Les compter ici les ferait payer deux fois.

Donnée manquante : Frais de gestion sur unités de compte non publiés : la note la plus basse des contrats pilotés qui les publient, 10 au plus. Frais sur versement ou d'arbitrage non publiés : le taux le plus élevé publié par ces contrats. Frais que le gestionnaire ne chiffre pas à l'avance (frais de performance, par exemple) : note plafonnée à 10.

Fonds euros 20 %

Ce que le fonds euros accessible sans condition a servi ces trois dernières années, comparé au marché.

Écart = moyenne des trois derniers taux − moyenne du marché sur les mêmes années.
Note = 10 + écart × 8 : un demi-point au-dessus du marché vaut 14, un point en dessous vaut 2.

Donnée manquante : Pas de fonds euros dans le contrat ou le plan (100 % unités de compte) ou fonds euros seulement accessible sous condition (plafond, part d'unités de compte imposée, profil de gestion) : note 10, le critère ne départage pas. Aucun taux réellement servi à ce contrat (un taux reconstitué, simulé ou repris d'un autre contrat ne compte pas) ou taux introuvable : donnée manquante. Le critère reçoit alors la note la plus basse des contrats de la même grille qui publient un taux servi, 10 au plus.

Transparence de la gestion 15 %

Le gérant montre-t-il ce qu'il fait de votre argent, et ce que cela a rapporté ?

Données : Trois informations cherchées sur le site officiel du gestionnaire : la composition des allocations de chaque profil, les performances passées de chaque profil nettes de frais, la liste des supports utilisés (ETF, fonds).

Trois informations publiées : 20. Deux : 13. Une : 7. Aucune : 0.
Seul le site du gestionnaire compte : ni un comparateur, ni un article de presse.
Des performances brutes de frais ne comptent pas comme publiées.
Une information publiée pour une partie des profils seulement ne compte pas comme publiée.

Donnée manquante : Information introuvable sur le site du gestionnaire : comptée comme non publiée, et signalée comme donnée manquante. Le contrat ne peut alors pas monter sur le podium.

Souplesse 15 %

Peut-on ouvrir le contrat avec peu, verser régulièrement et changer de profil sans frais ?

Données : Versement initial minimum, versement programmé minimum, frais d'un changement de profil, ouverture à la souscription.

Versement initial : 100 € ou moins 8 points, 500 € 6, 1 000 € 5, 5 000 € 3, au-delà 1.
Versement programmé : 50 € ou moins 6 points, 100 € 5, 200 € 3, au-delà 1.
Changement de profil gratuit 6 points, payant 0.
Contrat fermé à la souscription : note 0.

Donnée manquante : Montant minimum non publié : la moitié des points de la ligne, ou le résultat le plus bas des contrats pilotés qui le publient s'il est plus bas, signalé comme donnée manquante. Gratuité du changement de profil non publiée : 3 points, ou moins selon la même règle, signalé comme donnée manquante.

Solidité de l'assureur 15 %

L'assureur qui porte le contrat a-t-il une marge confortable au-dessus du minimum réglementaire ?

Données : Ratio de solvabilité (couverture du capital de solvabilité requis) publié dans le rapport SFCR de l'assureur.

300 % et plus : 20 ; 250 % : 17 ; 200 % : 14 ; 150 % : 10 ; 120 % : 6 ; en dessous : 3.

Grille des banques

Un compte courant sert tous les jours, pendant des années : ce qu'il coûte pour un usage ordinaire pèse le plus. Les conditions qui feraient payer, l'usage à l'étranger et les services du quotidien viennent ensuite. La protection de l'argent et l'épargne proposée sur place départagent.

Coût annuel, profil courant

35 %

Conditions de gratuité

15 %

Usage à l'étranger

15 %

Services du quotidien

15 %

Protection de l'argent

10 %

Épargne et bourse sur place

10 %

Coût annuel, profil courant 35 %

Ce que coûte le compte en un an pour un salarié qui s'en sert normalement en France.

Données : Extrait standard des tarifs et brochure tarifaire de la banque : abonnement, tenue de compte, carte, retraits, virements, prélèvements.

Profil courant : une carte à débit immédiat, 20 paiements et 2 retraits par mois, 3 virements dont 1 instantané, 6 prélèvements, aucun incident.
Le client remplit les conditions d'usage de la banque : se servir de sa carte chaque mois, verser un montant ou domicilier ses revenus quand l'offre le demande. Ces conditions sont affichées à côté du coût, avec ce qu'elles coûteraient si elles n'étaient pas remplies.
Le client retire là où c'est gratuit : dans le réseau national de distributeurs auquel la banque donne un accès gratuit, quand elle en a un (sourcé pour chaque banque), sinon dans le distributeur d'une autre banque.
L'offre retenue est la moins chère de la banque pour ce profil. Quand la brochure publiée annonce de nouveaux tarifs à une date proche, ce sont ces tarifs qui sont calculés, et la fiche le dit.
Note = 20 − coût annuel ÷ 5 : 0 € vaut 20, 50 € vaut 10, 100 € ou plus vaut 0.

Donnée manquante : Tarif non publié : compté 0 € dans le calcul du coût, mais la note ne dépasse pas la plus basse des banques dont tous les tarifs de ce profil sont publiés. Signalé comme donnée manquante : la banque ne peut alors pas monter sur un podium.

Conditions de gratuité 15 %

Faut-il gagner assez, déposer une somme ou se servir de la carte pour ne pas payer ?

Données : Conditions tarifaires et conditions générales de l'offre retenue pour le profil courant.

Départ à 20.
Revenus exigés : aucun 0 ; jusqu'à 1 000 € nets par mois −4 ; au-delà −8.
Versement exigé à l'ouverture : aucun 0 ; jusqu'à 300 € −2 ; au-delà −4.
Frais si une condition d'usage n'est pas remplie (carte qui ne sert pas, versements mensuels, domiciliation des revenus) : −4.
Frais propres à la banque sur un compte inactif : −4.

Donnée manquante : Condition non publiée : la moitié du retrait de la ligne, ou le retrait le plus lourd des banques qui publient cette condition s'il est plus fort. Signalée comme donnée manquante.

Usage à l'étranger 15 %

Combien coûtent trois semaines hors zone euro, en plus de l'usage courant ?

Données : Frais sur les paiements et les retraits en devises, limites mensuelles, majorations, taux de change appliqué (brochure tarifaire, conditions générales).

Profil voyageur : le profil courant, plus 30 paiements pour 1 500 € et 4 retraits pour 800 € en devises, dans un même mois.
Surcoût = coût annuel du profil voyageur − coût annuel du profil courant, chacun avec l'offre la moins chère de la banque pour ce profil.
Note = 20 − surcoût ÷ 5 : 0 € vaut 20, 50 € vaut 10, 100 € ou plus vaut 0.
Change au taux propre de la banque plutôt qu'au taux du réseau Visa ou Mastercard : −2, car l'écart n'est pas chiffré à l'avance.

Donnée manquante : Frais non publiés : comptés 0 €, mais la note ne dépasse pas la plus basse des banques qui les publient. Taux de change non publié : −1, ou le retrait le plus lourd des banques qui le publient. Signalés comme donnée manquante.

Services du quotidien 15 %

Le compte fait-il tout ce dont un ménage a besoin au quotidien ?

Données : Conditions générales, brochure tarifaire et pages officielles de la banque.

Chéquier 3 points, dépôt d'espèces 3, découvert autorisé possible 3, compte joint 3, carte à débit différé 2, paiement mobile 3, IBAN français 3.
Total sur 20.

Donnée manquante : Service dont la banque ne dit rien : 0 point, signalé comme donnée manquante.

Protection de l'argent 10 %

Si l'établissement fait faillite, l'argent est-il garanti ? Le régulateur l'a-t-il sanctionné ?

Données : Statut et pays d'agrément (REGAFI, ACPR ou registre du régulateur du pays), fonds de garantie des dépôts, part de l'argent du compte placée hors de cette garantie (conditions générales), décisions de sanction publiées par le régulateur.

Banque agréée, dépôts garantis jusqu'à 100 000 € par le fonds de garantie de son pays : 20.
Une partie de l'argent déposé placée hors de cette garantie, par exemple dans des fonds monétaires : −4. C'est la moitié de l'écart entre une banque et un établissement de paiement, car le reste de l'argent est garanti. La règle s'applique quand les documents de la banque prévoient ce placement pour l'argent du compte lui-même, pas pour un produit d'épargne que le client choisit à part.
Établissement de paiement ou de monnaie électronique : 12. Les fonds des clients sont cantonnés, c'est-à-dire tenus à part de ceux de l'établissement, mais ils ne sont pas couverts par la garantie des dépôts.
Sanction publique du régulateur dans les trois dernières années : −4 pour une, −8 pour deux ou plus.

Donnée manquante : Statut non vérifié : note 10 au plus. Sanctions non vérifiées : −2, ou le retrait le plus lourd des banques dont les sanctions sont vérifiées. Signalés comme donnée manquante.

Épargne et bourse sur place 10 %

Peut-on épargner et investir sans ouvrir de compte ailleurs ?

Données : Pages officielles de la banque ; note de son contrat d'assurance-vie quand il est noté sur le site (data/contrats.json).

Livret 4 points, PEA 4, compte-titres 4.
Assurance-vie : sa note sur 20, ramenée à 8 points, quand le contrat est noté sur le site ; 4 points quand il ne l'est pas ; 0 sans assurance-vie.
Total sur 20.

Donnée manquante : Produit dont la banque ne dit rien : 0 point, signalé comme donnée manquante.

Les quatre profils d'usage, sur un an

Profil courant : un salarié en France, une carte de paiement internationale à débit immédiat, 20 paiements par carte par mois, en euros, 2 retraits par mois en euros, là où ils sont gratuits : dans le réseau de la banque quand elle y donne un accès gratuit, sinon dans le distributeur d'une autre banque, 3 virements par mois, dont 1 instantané, 6 prélèvements par mois, aucun incident.
Profil voyageur : le profil courant, plus 3 semaines par an hors zone euro, dans un même mois, 30 paiements pour 1 500 € en devises, 4 retraits pour 800 € en devises.
Profil petit budget : des revenus de moins de 1 000 € par mois, 25 paiements et 4 retraits par mois, 3 virements dont 1 instantané par mois, 6 prélèvements par mois, comme le profil courant, 1 incident par an : une commission d'intervention et un rejet de prélèvement.
Profil couple : un compte joint et deux cartes, 40 paiements par mois, deux fois le profil courant, le reste comme le profil courant.

Le profil courant fait la note de coût, le profil voyageur celle de l'usage à l'étranger. Les profils petit budget et couple sont calculés sur chaque fiche, sans entrer dans la note. Pour chaque profil, l'offre retenue est la moins chère de la banque : l'entrée de gamme, ou l'offre pensée pour le voyage quand elle revient moins cher. Le client remplit les conditions d'usage de la banque : se servir de sa carte chaque mois, verser un montant ou domicilier ses revenus quand l'offre le demande. Ces frais évitables ne sont pas comptés ; la condition est affichée à côté du coût, avec ce qu'elle coûterait si elle n'était pas remplie. Quand la brochure publiée annonce de nouveaux tarifs à une date proche (par exemple au 1er octobre 2026), ce sont ces tarifs qui sont calculés, et la fiche l'indique.

Les retraits. Le client retire là où c'est gratuit. Quand la banque donne un accès gratuit à un réseau national de distributeurs (le sien ou celui d'un partenaire, comme Hello bank! avec les distributeurs BNP Paribas), les retraits du profil sont comptés dans ce réseau ; la page de la banque qui établit cette gratuité est citée dans ses sources. Sinon, ils se font dans le distributeur d'une autre banque, comme dans l'extrait standard des tarifs. Hypothèses de calcul. Un retrait en euros compte pour 100 € quand le quota gratuit de la banque est exprimé en euros. Le séjour à l'étranger tient dans un seul mois, le cas le plus coûteux pour les limites mensuelles. La majoration de change du week-end porte sur deux jours sur sept. Un virement instantané dont le tarif n'est pas écrit est compté au prix d'un virement ordinaire, comme l'impose le règlement européen 2024/886. Les frais d'envoi d'une carte, payés une fois, sont comptés la première année.

Les repères d'agence. BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, LCL sont des repères : ils figurent dans les tableaux, avec leur coût, sans être classés. Pour chacun, l'offre retenue est le compte et la carte de base publiés dans la brochure tarifaire, hors offre groupée. Les tarifs du Crédit Agricole changent d'une caisse régionale à l'autre : le repère est la Caisse régionale de Paris et d'Île-de-France. Leur note est calculée avec la même grille, à titre de comparaison. Quand une banque ne publie pas un chiffre, elle reçoit le résultat le plus bas des autres banques notées qui le publient, sans compter les repères d'agence.

Le podium. Il retient les meilleures banques du classement dont toutes les données de la grille sont publiées, avec une note d'au moins 9 sur 20. Une seule banque par groupe bancaire. Les groupes, tirés des pages officielles de chaque banque : BoursoBank (Société Générale), Fortuneo (Crédit Mutuel Arkéa), Hello bank! (BNP Paribas), Monabanq (Crédit Mutuel Alliance Fédérale), BforBank (Crédit Agricole), Nickel (BNP Paribas). Le classement général trie sur la note, les autres sur leur propre critère : coût du profil courant, coût du profil voyageur, épargne sur place.

Le non-classement. Sous 9 sur 20, une banque est « non classée », avec la raison chiffrée : « Coûte plus qu'une banque en ligne : non classée » quand c'est son coût qui pèse, « Conditions ou services insuffisants : non classée » sinon. Ses six critères restent publiés sur sa fiche.

La péremption. Les tarifs sont relus chaque trimestre ; au-delà de 100 jours sans relecture, un avertissement le signale, et la banque reste classée. Les primes de bienvenue sont relues chaque semaine ; une prime non vérifiée depuis plus de 14 jours, ou dont l'offre est terminée, n'est plus affichée. Ce calcul se fait à chaque construction du site, avec la date du jour, et le site est reconstruit chaque nuit.

Ce qui n'entre pas dans la note. La prime de bienvenue : elle se touche une fois, sous conditions, alors que les frais reviennent chaque année ; elle est affichée à part. Le service client : aucune mesure fiable et publique ne permet de le comparer d'une banque à l'autre. Les frais de clôture : fermer un compte de dépôt est gratuit, par l'article L312-1-7 du Code monétaire et financier.

SCPI en difficulté : la note suspendue

Sous 9 sur 20, la note d'une SCPI est suspendue. Elle reste calculée avec la même grille, mais elle n'est plus affichée en chiffres. À sa place, la fiche, les tableaux et les classements affichent « En difficulté : note suspendue ».

Une note aussi basse signale une difficulté réelle : des parts qui attendent un acheteur, un prix de part qui baisse, une distribution qui recule. Le statut dit laquelle, avec les chiffres du dernier bulletin. Le détail des cinq critères reste publié sur la fiche, sous « Le détail de la note ».

Une SCPI suspendue ne peut pas monter sur un podium. Elle est classée en fin de tableau. Sa note chiffrée revient dès que le calcul repasse à 9 ou plus. Aujourd'hui : Primopierre, Primovie, Novaxia Neo.

Contrat fermé à la souscription : la note suspendue

Un contrat d'assurance-vie ou de PER fermé à la souscription, dont la note calculée est sous 9 sur 20, est traité de la même façon. Sa fiche, les tableaux et les classements affichent « Fermé à la souscription : note suspendue ». La ligne qui suit dit depuis quand il est fermé et par quel contrat il est remplacé, puis le critère qui pèse le plus sur la note, par exemple les frais sur versement.

Ce contrat ne s'adresse plus qu'à ceux qui le détiennent déjà : sa fiche les aide à décider s'ils le gardent. Il est classé en fin de tableau, et le détail de ses cinq critères reste publié. Aujourd'hui : Predissime 9 Série 2, Green-Got.

Le contrat bancaire type et le PER bancaire type gardent leur note chiffrée. Ce ne sont pas des produits réels, mais des repères : ils montrent ce que coûte un contrat d'agence.

Ce que calculent les simulateurs

Le simulateur des frais classe les contrats sur le manque à gagner total, avec le même rendement brut pour tous : seuls les frais font la différence.

Manque à gagner = frais prélevés + rendement que ces frais n'ont pas produit

= capital sans frais − capital après frais

capital sans frais = V × (1 + r)ⁿ

capital après frais = V × (1 − f_v) × [(1 + r) × (1 − f_g − f_a)]ⁿ

V, n, r: versement, durée en années, rendement brut annuel (le même pour tous les contrats)
f_v: frais sur versement, prélevés une fois à l'entrée
f_g: frais de gestion annuels des unités de compte, pondérés par leur part : part en unités de compte × frais UC. Les frais du fonds euros sont déjà retirés de son taux servi : ils ne sont pas retirés une seconde fois.
f_a: frais d'arbitrage × part de l'encours arbitrée chaque année (hypothèse modifiable)

Exemple publié : 50 000 € sur 20 ans à 4 % brut, 60 % d'unités de compte. Manque à gagner : 12 433 € pour le contrat bancaire type, 0 € pour le moins cher des contrats étudiés (Corum Life).

Comparer les contrats avec le simulateur →

Nos règles

Sources : bulletins trimestriels des sociétés de gestion, grilles tarifaires, conditions générales, DIC. Chaque chiffre porte sa source et sa date.
Prélèvements sociaux : 17,2 % sur l'assurance-vie, les fonds euros, les loyers de SCPI et les plus-values immobilières. Le PER est à 18,6 % depuis le 1er janvier 2026, sur les gains d'une sortie en capital comme sur les rentes (service-public.gouv.fr, vérifié le 24 septembre 2026). Les dividendes, intérêts, plus-values mobilières, l'exit tax et la location meublée non professionnelle sont à 18,6 % (service-public.gouv.fr, vérifié le 30 juin 2026).
La date en tête de chaque page est celle de la donnée qu'elle lit. Notes validées le 2 novembre 2026.
Une donnée que le produit ne publie pas s'affiche n.c., pour « non communiqué », avec une légende sous les tableaux : jamais une valeur plausible.
Le contrat bancaire type est un repère éditorial, pas un contrat réel.
Sans compte, sans conseil personnalisé.

L'échelle

notes calculées le 2 novembre 2026

Ce que vaut un point

Note	Ce qu'elle signifie sur un critère
20	Il n'existe rien de mieux aujourd'hui sur le marché français
15	Nettement au-dessus de la moyenne
10	La moyenne du marché
5	Un défaut qui pèse sur le résultat final
0	Rédhibitoire

Le repère est le marché, pas un idéal. Un produit au-dessus de 15 est excellent, autour de 10 ordinaire, sous 8 il a un défaut que le reste ne rattrape pas.

La meilleure note attribuée

17,2

Iroko Zen, SCPI. Aucun produit n'est le meilleur du marché sur les cinq critères à la fois : une note générale de 20 est inatteignable en pratique.

Meilleur contrat d'assurance-vie : 16,8 (Linxea Spirit 2) · SCPI citée en contre-exemple dans le classement : note suspendue (Primopierre) · notes validées le 2 novembre 2026

Ce que nous sommes, et ce que nous ne sommes pas

Savoir Placer est un site d'information sur l'épargne et la banque : l'assurance-vie, les SCPI, le plan d'épargne retraite et les comptes bancaires. Nous n'avons aucun statut réglementé — ni conseiller en investissements financiers, ni courtier, ni inscription à l'ORIAS. Nous ne donnons donc jamais de recommandation personnalisée et nous ne proposons aucun formulaire de mise en relation. Ce que nous publions : des simulateurs à hypothèses visibles, des classements par profil, des avis et des comparatifs, tous construits sur la même base de données. Chaque page est signée par son auteur, présenté sur la page Auteurs.

Une seule base de données pour tout le site

Chaque chiffre affiché sur le site vient d'un fichier de données unique : frais contrat par contrat, taux de distribution, parts en attente de retrait, acomptes bruts et nets, primes en cours. Les notes, les classements, les avis, les comparatifs et les simulateurs lisent cette base ; rien n'est écrit deux fois. Quand une donnée manque, la page affiche un crochet visible plutôt qu'une valeur plausible. Les journalistes trouvent les chiffres réutilisables sur l'espace presse. Les chiffres sourcés sont aussi publiés en fichiers CSV, libres de réutilisation : voir les données ouvertes. Les notes n'y figurent pas.

La base est mise à jour à chaque publication des bulletins trimestriels des sociétés de gestion et à chaque changement de grille tarifaire. La date en tête de chaque page est celle de la donnée qu'elle affiche (« données des bulletins SCPI du 2e trimestre 2026 »), jamais une date décorative. Voici ce que la base contient aujourd'hui :

27SCPI dont nous relevons chaque bulletin trimestriel

47contrats d'assurance-vie et PER

979documents sources lus

2 novembre 2026date de la donnée la plus récente

fin octobre 2026prochaine mise à jour (bulletins SCPI du 3e trimestre 2026)

Indépendance

Aucun distributeur ne relit, ne commande ni ne paie un contenu. Aucune rémunération n'entre dans le calcul des notes. Le financement du site est expliqué plus bas : Comment le site est financé. Nous ne revendons aucune donnée. L'adresse e-mail, facultative, sert à envoyer le détail d'une simulation. La mesure d'audience par Google Analytics ne se fait qu'avec votre accord (Confidentialité).

Les simulateurs

Les formules sont des simplifications assumées, publiées sous chaque outil dans « Comment c'est calculé », avec la liste de ce qu'elles ignorent. Elles sont testées automatiquement à chaque mise à jour du site. Le résultat est toujours visible sans e-mail.

Comment le site est financé

Le site pourra être rémunéré par certains distributeurs vers lesquels il renvoie, quand un lecteur ouvre un contrat après avoir suivi un lien. Aujourd'hui, 3 distributeurs nous rémunèrent ; la liste et les montants sont dans les mentions légales. Une rémunération n'entre jamais dans les notes.

Une erreur ?

Une donnée périmée, un chiffre qui ne correspond pas à sa source : chaque correction est datée et publiée dans le journal des corrections, avec la page concernée.

Signaler une erreur →Journal des corrections →

Voir la méthode appliquée

Podium assurance-vie

Palmarès et classement 2026 de l'assurance-vie : les contrats notés sur 20 sur les frais, le fonds euros, les supports, la souplesse et l'assureur.