Coût réel de vos placements : combien les frais vous prennent-ils sur 10, 20, 30 ans ?
Un placement à 2 % de frais annuels ne rapporte pas 2 % de moins : il rapporte, sur trente ans, un tiers de capital en moins qu'un placement à 0,5 %. Les frais sont la seule variable d'un placement qui est certaine, et la seule que vous contrôlez. Voici ce qu'ils vous coûtent en euros, à rendement égal, sur 10, 20 et 30 ans.
Vos chiffres
Écart à 30 ans56 % du gain brut absorbé par les frais.Sur 30 ans, vos frais vous coûtent 217 617 € : 516 957 € au lieu de 734 574 € avec des frais de 0,5 %. Chaque année, ils prélèvent 40 % de votre rendement brut. C'est 56 % du gain total qui part en frais.
- Horizons
- 10, 20 et 30 ans
- Versements
- en début d’année, nets des frais d’entrée
- Scénario comparé
- même rendement brut, frais réduits saisis, sans frais d’entrée
- Hors périmètre
- fiscalité, inflation, variation du rendement
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Comment lire ce résultat
- Ce montant est l'écart de capital à 30 ans entre votre placement aux frais actuels et le même placement aux frais réduits saisis, à rendement brut identique.
- Il ne contient ni la fiscalité, ni l'inflation, ni les frais d'arbitrage, de surperformance ou de sortie : il ne mesure que l'écart de frais courants.
- Rapportez-le au gain brut de la période : la part absorbée par les frais, affichée sous le chiffre, est la seule composante de votre rendement connue d'avance.
Le détail du calcul
les trois chiffres du résultat| Chiffre | Montant | Ce qu'il recouvre |
|---|---|---|
| Écart à 10 ans | 27 823 € | 195 203 € contre 223 026 €. |
| Écart à 20 ans | 90 925 € | 332 475 € contre 423 400 €. |
| Écart à 30 ansvotre chiffre | 217 617 € | 56 % du gain brut absorbé par les frais. |
Et après
| Quand | Quoi |
|---|---|
| Cette semaine | Retrouvez le total réel : frais de gestion du contrat ou du compte, frais courants de chaque fonds (dans le DIC), frais de mandat, frais d'entrée et d'arbitrage. Le relevé annuel de frais est obligatoire depuis 2022 : demandez-le. |
| Ce qui pèse le plus | Les frais annuels en pourcentage de l'encours, pas les frais d'entrée : 1 % de plus chaque année sur 30 ans coûte plus qu'un quart du capital final. |
| Sans rien vendre | Un contrat d'assurance-vie ou un PER se transfèrent (Pacte, loi industrie verte) ou se laissent dormir pendant qu'un nouveau contrat à frais réduits reçoit les versements. Un compte-titres se transfère sans fiscalité. |
| Le bon réflexe | Comparer à rendement brut égal, comme ici : les frais sont la seule variable certaine d'un placement. |
Information, pas un conseil : les montants sont des ordres de grandeur calculés à partir des textes cités, pas une consultation.
Barèmes et taux appliqués
fixés par les textes cités| Hypothèse | Valeur retenue | D'où elle vient |
|---|---|---|
| Horizons | 10, 20 et 30 ans | Hypothèse du simulateur. |
| Versements | en début d’année, nets des frais d’entrée | Capitalisation annuelle, rendement brut constant. |
| Scénario comparé | même rendement brut, frais réduits saisis, sans frais d’entrée | Ce que coûte l’écart de frais, pas la fiscalité. |
| Hors périmètre | fiscalité, inflation, variation du rendement | Voir « Ce que ça ne prend pas en compte ». |
Comment c'est calculé
La méthode du site →- Capital initial, versements annuels en début d'année, rendement brut constant, frais annuels prélevés sur l'encours, frais d'entrée sur les versements.
- Scénario comparé au même rendement brut avec des frais réduits et sans frais d'entrée.
- Écart en euros à 10, 20 et 30 ans, part du gain brut absorbée par les frais, part du rendement prélevée chaque année.
Ce que ça ne prend pas en compte
- La fiscalité (elle s'applique aux deux scénarios, sur des gains différents), l'inflation, la variation du rendement dans le temps.
- Les frais d'arbitrage, les commissions de surperformance, les frais de sortie et de transfert.
- La différence de risque ou d'allocation entre les deux placements : la comparaison est à rendement brut égal.
- La qualité de la gestion : le simulateur ne dit pas si un fonds vaut ses frais, il dit ce que les frais coûtent.
Sources
Textes relus le 18 septembre 2026. Périmètre : Capitalisation annuelle, frais en pourcentage de l'encours, comparaison à rendement brut égal. Hors fiscalité, hors inflation, hors variation de rendement.
- Règlement (UE) n° 1286/2014 (PRIIPs), document d'informations clés — Présentation obligatoire des coûts totaux et de leur effet sur le rendement pour chaque produit d'investissement packagé.
- Code des assurances, article L. 522-5, et arrêté du 14 juin 2022 — Publication des frais des contrats d'assurance-vie et de capitalisation par unité de compte, relevé annuel des frais.
- AMF, « Les frais des placements financiers » — Guide de l'Autorité des marchés financiers sur les frais des produits d'épargne et leur impact.
- Loi n° 2019-486 du 22 mai 2019 (Pacte), article 72 — Transférabilité des contrats d'assurance-vie au sein d'un même assureur et des plans d'épargne retraite.
Questions fréquentes
Quels frais additionner ?
Tout ce qui se prélève sur l'encours chaque année : frais de gestion du contrat d'assurance-vie, du PER ou du compte, frais courants de chaque fonds (indiqués dans le document d'informations clés), commission de surperformance éventuelle, frais du mandat ou de la gestion pilotée, coûts de transaction. Un contrat classique en gestion pilotée cumule facilement 2,5 à 3 %. Les frais d'entrée et d'arbitrage pèsent moins, sauf sur de gros versements.
Où trouver le vrai total ?
Depuis 2022, l'assureur doit publier un tableau des frais par unité de compte, et depuis 2023 vous envoyer un relevé annuel des frais en euros. Le document d'informations clés (DIC) de chaque fonds affiche les coûts totaux sur un an et sur la durée recommandée. Demandez à votre intermédiaire quelle part de ces frais lui revient : c'est la rétrocession, et elle explique souvent le choix des fonds.
Pourquoi 1 % de frais coûte-t-il bien plus de 1 % ?
Parce que les frais se prélèvent sur le capital, pas sur le gain, et qu'ils se composent. À 5 % de rendement brut, 1 % de frais capte 20 % du rendement chaque année ; sur trente ans, l'écart de capital dépasse 25 %. Le raisonnement en pourcentage de l'encours masque l'effet ; en euros sur la durée, il saute aux yeux.
Comment réduire les frais sans tout vendre ?
Ouvrir un nouveau contrat à frais réduits pour les versements futurs et laisser l'ancien en l'état ; transférer un PER (transfert gratuit après cinq ans) ou une assurance-vie chez le même assureur (loi Pacte) ; remplacer les fonds à 2 % par des fonds indiciels à 0,2 ou 0,3 % dans le même contrat, sans fiscalité ; transférer un compte-titres ou un PEA, sans vente. La fiscalité ne doit pas bloquer : un rachat partiel d'assurance-vie après huit ans bénéficie d'un abattement de 4 600 € de gains par an.
Le rendement passé d'un fonds justifie-t-il ses frais ?
Rarement. Les études de l'AMF et de la recherche académique montrent que la persistance des performances est faible et que les frais sont le meilleur prédicteur du rendement futur net : à catégorie égale, les fonds les moins chers font mieux en moyenne. Un gestionnaire peut battre son indice, mais vous le saurez après, pas avant.
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