Faut-il garder son vieux contrat d'assurance-vie, le transférer ou le racheter ?
Un vieux contrat à 1 % de frais n'est pas forcément à jeter : il a une antériorité fiscale que le nouveau n'aura pas. Le simulateur met les trois options sur la même ligne — garder, transférer, rouvrir — nettes d'impôt à votre horizon, et dit laquelle vous laisse le plus d'argent.
Vos chiffres
C'est ce que transférer chez le même assureur (loi pacte) vous rapporte de plus que garder votre contrat, net d'impôt, dans 10 ans (101 379 € contre 99 078 €).
Gain net dans 10 ans : 2 301 €
- Rendement brut identique dans les trois scénarios
- 4,0 %
- Frais de gestion retirés du capital
- ceux des unités de compte, sur 70 % de l'encours
- Rachat après 8 ans
- PS 17,2 % + IR 7,5 % au-delà de l'abattement
- Rachat avant 8 ans
- 30 %
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Comment lire ce résultat
- Ce montant est ce que la meilleure option rapporte de plus que garder votre contrat actuel, net d'impôt et de prélèvements sociaux, à votre horizon.
- Il ne contient ni les frais de sortie éventuels, ni les différences de rendement des fonds euros, ni l'effet successoral d'une réouverture après 70 ans.
- À zéro, votre contrat actuel reste compétitif ; l'écart grandit avec l'horizon et l'écart de frais, et se réduit avec les gains latents à imposer.
Les trois scénarios, nets d'impôt à l'horizon
dans 10 ansTransférer chez le même assureur (loi Pacte)
le meilleur- Capital brut à terme
- 114 494 €
- Impôt immédiat (rachat)
- -0 €
- Impôt à la sortie
- -13 115 €
Racheter et rouvrir ailleurs
n°2- Capital brut à terme
- 107 918 €
- Impôt immédiat (rachat)
- -4 595 €
- Impôt à la sortie
- -7 686 €
Garder le contrat actuel
n°3- Capital brut à terme
- 111 438 €
- Impôt immédiat (rachat)
- -0 €
- Impôt à la sortie
- -12 360 €
Le transfert loi Pacte n'existe que vers un contrat du même assureur : demandez la liste à votre assureur, pas à votre conseiller. Si votre contrat a moins de 8 ans ou peu de gains, rouvrir ailleurs coûte peu.
Horizon par horizon
Ce que « transférer » rapporte de plus (ou de moins, sous zéro) que garder le contrat, net d'impôt, selon le moment où vous puisez dedans. Survolez une barre, ou passez en tableau.
| Horizon | Garder | Transférer | Rouvrir | En tête |
|---|---|---|---|---|
| 1 an | 77 435 € | 77 604 € | 77 332 € | Transférer |
| 2 ans | 79 534 € | 79 883 € | 79 329 € | Transférer |
| 3 ans | 81 703 € | 82 245 € | 81 398 € | Transférer |
| 4 ans | 83 945 € | 84 693 € | 83 544 € | Transférer |
| 5 ans | 86 263 € | 87 231 € | 85 767 € | Transférer |
| 6 ans | 88 659 € | 89 862 € | 88 072 € | Transférer |
| 7 ans | 91 136 € | 92 588 € | 90 461 € | Transférer |
| 8 ans | 93 696 € | 95 414 € | 94 610 € | Transférer |
| 9 ans | 96 342 € | 98 343 € | 97 371 € | Transférer |
| 10 ans | 99 078 € | 101 379 € | 100 232 € | Transférer |
Un exemple parmi les produits notés
Linxea Spirit 2
contrat de destination0,50 % de frais sur les unités de compte contre 0,90 % aujourd'hui, sur 70 % de l'encours : l'écart de frais fait tout le résultat.
Les hypothèses, et d'où elles viennent
modifiables ci-dessus quand elles sont un champ| Hypothèse | Valeur retenue | D'où elle vient |
|---|---|---|
| Rendement brut identique dans les trois scénarios | 4,0 % | Seuls les frais et la fiscalité changent. |
| Frais de gestion retirés du capital | ceux des unités de compte, sur 70 % de l'encours | Les frais du fonds euros sont déjà retirés du taux que l'assureur sert : ils ne sont pas retirés une seconde fois. |
| Rachat après 8 ans | PS 17,2 % + IR 7,5 % au-delà de l'abattement | Primes versées après le 27 septembre 2017, moins de 150 000 € de primes. |
| Rachat avant 8 ans | 30 % | Prélèvement forfaitaire unique. |
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La méthode du site →- Les frais de gestion retirés du capital sont ceux des unités de compte, sur 70 % de l'encours, pour votre contrat comme pour le contrat de destination. Ceux du fonds euros sont déjà retirés du taux que l'assureur sert : ils ne sont pas retirés une seconde fois (règle du 1er octobre 2026).
- Garder : l'encours croît au rendement choisi moins vos frais actuels ; à la sortie, les gains sont imposés selon l'âge du contrat (après 8 ans : 17,2 % de PS et 7,5 % d'IR au-delà de l'abattement).
- Transférer (loi Pacte, même assureur) : mêmes règles mais avec les frais du contrat de destination, l'antériorité étant conservée.
- Racheter et rouvrir : impôt immédiat sur les gains latents selon l'âge du contrat actuel, puis nouveau contrat aux nouveaux frais, dont l'âge repart de zéro pour la fiscalité de sortie.
Ce que ça ne prend pas en compte
- Les frais des supports (identiques d'un contrat à l'autre à support égal) et les différences de rendement des fonds euros.
- Les primes versées avant le 27 septembre 2017 et les contrats de plus de 150 000 € de primes (taux différents).
- Les avantages successoraux liés à l'âge au moment des versements (avant / après 70 ans) : rouvrir après 70 ans change la donne, voir le simulateur succession.
- Les frais de sortie éventuels et les délais de l'assureur.
Les fiches des contrats de destination
Le simulateur propose comme destination chaque contrat de notre base dont les frais sont connus. Chacun a sa fiche : frais poste par poste, supports proposés et notre avis. Elles sont rangées par ordre alphabétique, pas par classement.
Altaprofits Vie · Bourse Direct Vie · BoursoBank Vie · Carac Épargne Patrimoine · Cashbee+ · Darjeeling · Fortuneo Vie · Goodvie (Goodvest) · Linxea Avenir 2 · Linxea Spirit 2 · Linxea Vie · Linxea Zen · Louve Infinity · Lucya Abeille (ex-Evolution Vie) · Lucya by AXA · Lucya Cardif · Lucya CNP · Meilleurtaux Essentiel Vie · Meilleurtaux Liberté Vie · Mon Petit Placement · Nalo Patrimoine · Placement-direct Vie · Predissime 9 Série 2 · Puissance Avenir · Yomoni Vie
Pour aller plus loin : transférer son contrat d'assurance-vie, étape par étape, et le simulateur de l'impôt sur un rachat, c'est-à-dire sur un retrait d'argent.
Sources
Grilles tarifaires des contrats de destination, CGI art. 125-0 A, loi Pacte art. 72. Données au 27 octobre 2026. Chaque hypothèse est reprise, avec son origine, dans le tableau sous le résultat. Méthode publiée · tables de données · journal des corrections.
Questions fréquentes
Mon assureur refuse le transfert loi Pacte : que faire ?
Il n'a pas le droit de refuser un transfert vers un autre de ses contrats, mais il n'est pas obligé de vous proposer le moins cher. Demandez la liste complète de ses contrats ouverts à la commercialisation, ou passez par un courtier qui distribue un contrat du même assureur.
Rouvrir ailleurs perd l'antériorité : est-ce grave ?
Seulement si vous comptez racheter dans les huit ans, ou si votre contrat actuel porte de gros gains latents. Avec peu de gains et un horizon long, le nouveau contrat rattrape vite l'ancien.
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