Transférer son assurance-vie : les trois contrats de destination, et le calcul à faire avant
Quitter un contrat à 1 % de frais et 2 % à l'entrée est presque toujours rentable — sauf s'il a huit ans et de gros gains latents. Ce podium classe les contrats de destination sur leurs frais et leur catalogue ; le simulateur en tête de page fait le calcul net d'impôt pour votre cas.
Linxea Spirit 2
0 % / 0,50 % sur les unités de compte, titres vifs, 22 SCPI : la destination naturelle pour un contrat investi en unités de compte. Transfert loi Pacte possible depuis un autre contrat Spirica.
Pour vous si : L'épargnant qui investit en unités de compte — ETF, titres vifs, SCPI — et qui veut le contrat le moins cher pour ça : 0 % sur versement, 0,50 % par an, 100 % des loyers SCPI reversés, dès 500 €.
Placement-direct Vie
Le fonds euros le moins chargé du podium (0,60 %) avec 0,50 % sur les unités de compte : la destination d'un contrat mixte. Transfert loi Pacte depuis un autre contrat Swiss Life.
Pour vous si : L'épargnant qui veut le fonds euros le moins chargé des trois contrats du podium (0,60 %) avec une grille à 0,50 % sur les unités de compte, 57 ETF et des titres vifs — un contrat équilibré pour une allocation mixte.
Lucya Cardif
0,50 % et 0,70 % sur le fonds euros, plus de 2 000 supports : la destination d'un contrat d'agence BNP Paribas (transfert loi Pacte possible chez Cardif).
Pour vous si : L'épargnant qui veut un contrat à 0,50 % avec un très large choix d'unités de compte — plus de 2 000 supports, des ETF, des titres vifs — et un fonds euros moins chargé que celui de Spirit 2 (0,70 % au lieu de 2 %).
Contrat bancaire type
Le contrat que l'on quitte : 2 % à chaque versement, 0,75 % par an, 0,50 % par arbitrage. Sur 80 000 € pendant dix ans, l'écart avec le n°1 dépasse 5 000 € nets d'impôt dans la plupart des cas.
de frais et de rendement perdu en plus face à Lucya CNP, le moins cher du simulateur : 50 000 € sur 20 ans, à rendement égal.
Le tableau, sur les mêmes critères
Données au 23 septembre 2026| Contrat | Versement | Gestion € | Gestion UC | Arbitrage | Fonds euros | Supports | ETF | SCPI (loyers) | Minimum | Score |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit 2Spirica (Crédit Agricole Assurances) | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % | 3,08 % (2025) | 1 100 | 207 | 22 (100 %) | 500 € | 16,1 |
| Placement-direct VieSwiss Life | 0,00 % | 0,60 % | 0,50 % | 0,00 % | 1,90 % (2025) | 1 300 | 57 | 12 | 500 € | 14,9 |
| Lucya CardifBNP Paribas Cardif | 0,00 % | 0,70 % | 0,50 % | 0,00 % | 2,75 % (2025) | 2 300 | 50 | 6 (100 %) | 500 € | 14,7 |
| Linxea Avenir 2Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) | 0,00 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,00 % | 2,10 % (2025) | 700 | 80 | 13 (85 %) | 100 € | 13,7 |
| Lucya Abeille (ex-Evolution Vie)Abeille Vie (ex-Aviva) | 0,00 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,00 % | 2,51 % (2025) | 346 | 55 | 0 | 500 € | 11,6 |
| BoursoBank VieGenerali | 0,00 % | 0,75 % | 0,75 % | 0,00 % | 3,00 % (2025) | 500 | 40 | 5 (100 %) | 300 € | 13,6 |
| Contrat bancaire typeBanque de réseau | 2,00 % | 0,75 % | 0,75 % | 0,50 % | — | — | — | — | — | 8,4 |
Le transfert loi Pacte n'est possible que vers un contrat du même assureur : Spirica → Spirit 2 ou Meilleurtaux Liberté Vie ; Swiss Life → Placement-direct Vie ; Cardif → Lucya Cardif ; Suravenir → Avenir 2 ou Fortuneo Vie ; Generali → Linxea Vie ou BoursoBank Vie ; Abeille → Evolution Vie.
Trois satellites pour diversifier
Trois contrats qui ne sont pas les moins chers mais qui permettent un transfert loi Pacte depuis des réseaux très répandus.
Linxea Avenir 2
Destination loi Pacte pour les contrats Suravenir (Fortuneo, Crédit Mutuel Arkéa) : 0,60 % partout, jouissance immédiate des SCPI.
Pour vous si : L'épargnant qui veut un contrat à 0,60 % partout, un fonds euros correct sans les 2 % de Spirit 2, et des SCPI sans délai de jouissance — Remake Live et Transitions Europe dès le premier jour.
Lucya Abeille (ex-Evolution Vie)
Destination pour les contrats Abeille Vie (ex-Aviva) : fonds euros solide, 0,60 %, catalogue court.
Pour vous si : L'épargnant prudent qui veut surtout un fonds euros de qualité à 0,60 % de frais, chez un assureur historique, avec quelques unités de compte pour le bonus.
BoursoBank Vie
Destination pour les contrats Generali d'agence : 0,75 %, mais sans frais d'entrée et dans une application simple.
Pour vous si : Le client BoursoBank qui veut un contrat dans la même application, avec un versement initial de 300 €, une gestion libre correcte et des titres vifs, sans ouvrir un compte chez un courtier.
Pourquoi Linxea Spirit 2 est la première destination
Un transfert se juge sur l'écart entre ce que l'on quitte et ce que l'on rejoint. Le contrat bancaire type de la base prend 2 % à chaque versement, 0,75 % par an et 0,50 % par arbitrage ; Spirit 2 prend 0 %, 0,50 % et 0 %. Sur 80 000 € en unités de compte, le quart de point vaut 200 € la première année, et il porte ensuite sur un capital qui grossit. Spirit 2 est n°1 (16,1 sur 20) parce qu'il reçoit tout ce qu'un vieux contrat contenait, et mieux : titres vifs, plus de 1 100 supports, 22 SCPI à 100 % des loyers, dont Transitions Europe à 8 % au lieu de 12 % depuis l'avenant du 2 mars 2026 (Iroko Zen, elle, n'y est plus ouverte aux versements depuis le 8 mai 2026). Son fonds euros a servi 3,08 % en 2025, le meilleur des trois destinations, mais avec 2 % de frais de gestion : un contrat à dominante fonds euros trouvera mieux chez Placement-direct Vie (0,60 %) ou Lucya Cardif (0,70 %). Le transfert loi Pacte, sans perte d'antériorité, n'existe que chez le même assureur : Spirit 2 accueille ainsi les contrats Spirica.
Ce qui a changé depuis la dernière grille
Le coût de sortie n'a pas bougé : les prélèvements sociaux restent à 17,2 % sur l'assurance-vie ; le 18,6 % voté pour 2026 vise les dividendes et intérêts. Racheter un contrat de plus de huit ans contenant 20 000 € de gains coûte 3 440 € de prélèvements sociaux, plus 1 155 € d'impôt à 7,5 % au-delà des 4 600 € d'abattement, soit 4 595 €. Côté destinations, les taux 2025 sont connus (3,08 %, 1,90 % de taux de base, 2,75 %) et Spirica bonifie son fonds euros de +1,50 % en 2026 et 2027 pour les versements d'au moins 100 000 € avec 30 % d'unités de compte, jusqu'au 31 décembre 2026 : un transfert de gros contrat peut viser cette fenêtre.
Ce qui ferait basculer le n°2
Placement-direct Vie est déjà la bonne destination d'un contrat mixte. Sur 50 000 € dont 40 % en fonds euros, la formule du simulateur (capital × (1 − frais) puissance 15) donne 46 100 € après quinze ans à 0,54 % de frais pondérés, contre 42 360 € à 1,10 % chez Spirit 2 : 3 740 € d'écart sur les seuls frais. Il est aussi la seule destination loi Pacte d'un contrat Swiss Life. Il passerait n°1 de ce podium si sa note de patrimoine (16 contre 19) rejoignait celle de Spirit 2, ce qui suppose des règles SCPI publiées et un catalogue équivalent. Le simulateur de transfert, lui, ne regarde ni la note ni le catalogue : il compare garder, transférer et rouvrir, nets d'impôt, à votre horizon.
Comment nous classons
Même pondération que le podium principal, avec un critère en plus dans la note de liquidité : la possibilité d'un transfert loi Pacte depuis un réseau bancaire.
La méthode complète →Avant de transférer
Huit ans et 20 000 € de gains latents : racheter coûte près de 4 600 € d'impôt
Sur un contrat de plus de huit ans, racheter 100 000 € dont 20 000 € de gains coûte 17,2 % de prélèvements sociaux sur les gains (3 440 €) et 7,5 % au-delà de 4 600 € (1 155 €) — 4 595 € — avant même d'avoir ouvert le nouveau contrat. Le simulateur compare garder, transférer et rouvrir, nets d'impôt, à votre horizon.
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