Meilleure assurance-vie 2026 : trois contrats pour un premier versement, et un repoussoir
Sept contrats passés au même filtre — frais sur versement, de gestion et d'arbitrage, fonds euros, supports, règles SCPI — face au contrat bancaire type. La note ne regarde pas que les frais : elle pèse aussi le catalogue, et c'est ce qui sépare le n°1 du contrat le moins cher. Le classement se recalcule à chaque changement de grille tarifaire.
Linxea Spirit 2
0 % sur versement, 0,50 % sur les unités de compte, titres vifs, et le meilleur contenant SCPI du marché : 22 SCPI, 100 % des loyers, Transitions Europe à 8 % au lieu de 12 %. Le revers : 2 % de frais sur le fonds euros et une part minimale d'unités de compte.
Pour vous si : L'épargnant qui investit en unités de compte — ETF, titres vifs, SCPI — et qui veut le contrat le moins cher pour ça : 0 % sur versement, 0,50 % par an, 100 % des loyers SCPI reversés, dès 500 €.
Placement-direct Vie
Le fonds euros le moins cher du podium (0,60 %), 0,50 % sur les unités de compte, 57 ETF et des titres vifs chez Swiss Life. Le contrat de l'allocation mixte ; en retrait de Spirit 2 pour les SCPI.
Pour vous si : L'épargnant qui veut le fonds euros le moins chargé des trois contrats du podium (0,60 %) avec une grille à 0,50 % sur les unités de compte, 57 ETF et des titres vifs — un contrat équilibré pour une allocation mixte.
Lucya Cardif
La même grille que Spirit 2 sur les unités de compte, un fonds euros trois fois moins chargé (0,70 %), plus de 2 000 supports et des titres vifs. Le point faible : trois à six SCPI seulement, sans Iroko Zen ni Remake Live.
Pour vous si : L'épargnant qui veut un contrat à 0,50 % avec un très large choix d'unités de compte — plus de 2 000 supports, des ETF, des titres vifs — et un fonds euros moins chargé que celui de Spirit 2 (0,70 % au lieu de 2 %).
Contrat bancaire type
Le contrat d'agence : 2 % prélevés sur chaque versement, 0,75 % par an sur tout l'encours, 0,50 % à chaque arbitrage. Sur 50 000 € pendant 20 ans, le simulateur chiffre l'écart avec le n°1 du podium.
de frais et de rendement perdu en plus face à Lucya CNP, le moins cher du simulateur : 50 000 € sur 20 ans, à rendement égal.
Conséquence à connaître : Linxea Spirit 2 est n°1 grâce à son catalogue, pas grâce à ses frais.
Le tableau, sur les mêmes critères
Données au 23 septembre 2026| Contrat | Versement | Gestion € | Gestion UC | Arbitrage | Fonds euros | Supports | ETF | SCPI (loyers) | Minimum | Score |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit 2Spirica (Crédit Agricole Assurances) | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % | 3,08 % (2025) | 1 100 | 207 | 22 (100 %) | 500 € | 16,1 |
| Placement-direct VieSwiss Life | 0,00 % | 0,60 % | 0,50 % | 0,00 % | 1,90 % (2025) | 1 300 | 57 | 12 | 500 € | 14,9 |
| Lucya CardifBNP Paribas Cardif | 0,00 % | 0,70 % | 0,50 % | 0,00 % | 2,75 % (2025) | 2 300 | 50 | 6 (100 %) | 500 € | 14,7 |
| Linxea Avenir 2Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) | 0,00 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,00 % | 2,10 % (2025) | 700 | 80 | 13 (85 %) | 100 € | 13,7 |
| Linxea ZenApicil | 0,00 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,00 % | 2,50 % (2025) | 500 | 25 | 18 (100 %) | 100 € | 12,8 |
| Linxea VieGenerali | 0,00 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,00 % | 1,67 % (2025) | 600 | 30 | 7 (90 %) | 100 € | 12,4 |
| Contrat bancaire typeBanque de réseau | 2,00 % | 0,75 % | 0,75 % | 0,50 % | — | — | — | — | — | 8,4 |
Frais en % par an, sauf versement (par opération). Taux du fonds euros : dernier exercice publié, hors bonus conditionnels. Supports, ETF et minimums d'après les sites des courtiers ; les règles SCPI (loyers reversés) d'après les conditions générales.
Trois satellites pour diversifier
Ni dans le podium ni exclus : trois contrats du même courtier que le n°1, chacun avec une règle SCPI que Spirit 2 n'a pas — à choisir pour cette règle, pas pour le reste.
Linxea Avenir 2
Suravenir : jouissance immédiate sur les SCPI, Remake Live au catalogue, aucune pénalité de sortie. Mais 85 % des loyers seulement et 0,60 % de frais : sur 10 000 € à 7 %, c'est 105 € de moins par an que Spirit 2, à vie.
Pour vous si : L'épargnant qui veut un contrat à 0,60 % partout, un fonds euros correct sans les 2 % de Spirit 2, et des SCPI sans délai de jouissance — Remake Live et Transitions Europe dès le premier jour.
Linxea Zen
Apicil : 100 % des loyers, dès 10 € par SCPI, Epsicap Nano au catalogue. Mais les SCPI sont bloquées quatre ans et le contrat prend 0,60 % au lieu de 0,50 %.
Pour vous si : L'épargnant qui veut des SCPI en assurance-vie par petits montants : 10 € par ligne, 100 % des loyers reversés, 18 SCPI dont Epsicap Nano.
Linxea Vie
Generali : les loyers sont réinvestis dans la SCPI elle-même, ce qu'aucun autre contrat de la gamme ne fait. Mais 90 % des loyers, sept SCPI seulement, et quatre ans de blocage.
Pour vous si : L'épargnant qui veut capitaliser ses loyers SCPI : Linxea Vie est le seul contrat de la gamme à les réinvestir dans la SCPI elle-même, ce qui compose au lieu de dormir sur le fonds euros.
Pourquoi Linxea Spirit 2 est n°1 cette année
Linxea Spirit 2 obtient 16,1 sur 20, devant Placement-direct Vie (14,9) et Lucya Cardif (14,7). Le détail par critère explique l'ordre : 16 sur les frais, 13 sur le rendement, 19 sur la liquidité et la taille, 19 sur le patrimoine, 13 sur la gestion. Les deux 19 font la différence, et ils ne viennent pas de la grille, identique à celle de Lucya Cardif sur les unités de compte (0 % sur versement, 0,50 % par an, 0 % d'arbitrage). Ils viennent du contenant : plus de 1 100 supports, environ 200 ETF, des titres vifs et 22 SCPI reversées à 100 % des loyers, dont Transitions Europe à 8 % au lieu de 12 % en direct (Iroko Zen, qui y était à 0 %, est fermée aux versements depuis le 8 mai 2026). Son fonds euros a servi 3,08 % en 2025 après 3,13 % en 2023 et 2024, le meilleur taux des trois contrats du podium, mais au prix de 2 % de frais de gestion, quatre fois plus que sur les unités de compte.
Ce qui a changé depuis la dernière grille
Deux choses, toutes deux dans la base. L'avenant Spirica du 2 mars 2026 a changé la façon dont Spirit 2 achète les SCPI : à la valeur de retrait, avec une grille de frais propre au contrat (Transitions Europe et Épargne Pierre 8 %) ; Remake Live en est sortie, Iroko Zen, qui y était à 0 %, est fermée aux nouveaux versements depuis le 8 mai 2026, et Primovie, qui y était à 7 %, a fermé son capital le 23 juin 2026. Les taux de fonds euros 2025 sont tombés : 3,08 % chez Spirica, 2,75 % chez Cardif, 1,90 % de taux de base chez Swiss Life, nets de frais de gestion et bruts de prélèvements sociaux. Ces prélèvements restent à 17,2 % sur l'assurance-vie, le 18,6 % voté pour 2026 visant les dividendes et intérêts : sur 3,08 %, il reste 2,55 % net.
Ce qui ferait basculer le n°2
Placement-direct Vie est à 1,2 point. Il prendrait la première place si sa note de patrimoine rejoignait celle de Spirit 2, c'est-à-dire si Swiss Life publiait des règles SCPI à 100 % des loyers sur un catalogue équivalent, ou si le taux de base de son fonds euros (1,90 % en 2025, jusqu'à 3,45 % au-delà de 60 % d'unités de compte) revenait au-dessus de 2,5 %. Il n'a pas besoin d'attendre pour gagner sur un point précis : dès que le fonds euros dépasse un quart de l'encours, le simulateur de frais le désigne déjà, parce qu'il ne compare que les frais. Sur 50 000 € dont 20 000 € en fonds euros, 2 % font 400 € par an chez Spirica et 0,60 % en font 120 € chez Swiss Life ; en face, les taux servis (3,08 % contre 1,90 %) donnent 616 € et 380 € d'intérêts bruts sur la même poche. Les deux lectures sont vraies et ne disent pas la même chose : c'est pour cela que le podium pèse le catalogue autant que la grille.
Comment nous classons
Même pondération que pour les SCPI, adaptée aux contrats : frais (versement, gestion, arbitrage), rendement (fonds euros net, historique), liquidité et taille (encours, ancienneté et solidité de l'assureur), patrimoine (supports, ETF, SCPI, titres vifs), gestion (service, espace client, délais). Conséquence à connaître : Linxea Spirit 2 est n°1 grâce à son catalogue, pas grâce à ses frais. Ses 2 % sur le fonds euros le rendent plus cher que Placement-direct Vie ou Lucya Cardif dès que le fonds euros pèse dans l'allocation — le simulateur, qui ne regarde que les frais, désigne alors un autre gagnant. Aucune prime de bienvenue n'entre dans la note. Un seul contrat par assureur au podium principal : Meilleurtaux Liberté Vie (15,3), jumeau Spirica de Linxea Spirit 2, est classé mais n'y entre pas ; le podium se lit Spirit 2 16,1, Placement-direct Vie 14,9, Lucya Cardif 14,7.
La méthode complète →Avant d'ouvrir
Le n°1 du podium n'est pas le moins cher pour tout le monde
Notre note pèse le catalogue autant que les frais. Sur les seuls frais et avec 40 % de fonds euros, Placement-direct Vie (0,60 %) coûte nettement moins que Linxea Spirit 2 (2 % sur le fonds euros) ; à 100 % en unités de compte, c'est l'inverse. Le simulateur tranche pour votre répartition, en euros.
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