Assurance-vie pour un gros encours : les trois contrats pour 300 000 € et plus
À partir de quelques centaines de milliers d'euros, un quart de point de frais représente le prix d'une voiture tous les dix ans, et la transmission devient le sujet central. Ce podium classe les contrats sur les frais, la solidité de l'assureur, l'accès aux titres vifs et aux SCPI, et la qualité de la clause bénéficiaire.
Linxea Spirit 2
0,50 % sur les unités de compte quel que soit l'encours, titres vifs, 22 SCPI, Crédit Agricole Assurances : le socle d'un gros patrimoine investi. À compléter par un second contrat pour le fonds euros.
Pour vous si : L'épargnant qui investit en unités de compte — ETF, titres vifs, SCPI — et qui veut le contrat le moins cher pour ça : 0 % sur versement, 0,50 % par an, 100 % des loyers SCPI reversés, dès 500 €.
Lucya Cardif
BNP Paribas Cardif, 0,50 % et 0,70 %, plus de 2 000 supports, titres vifs : le second contrat naturel, chez un autre assureur — la diversification d'assureurs compte au-delà de 70 000 € par contrat.
Pour vous si : L'épargnant qui veut un contrat à 0,50 % avec un très large choix d'unités de compte — plus de 2 000 supports, des ETF, des titres vifs — et un fonds euros moins chargé que celui de Spirit 2 (0,70 % au lieu de 2 %).
Placement-direct Vie
Swiss Life, 0,60 % sur le fonds euros, 57 ETF et des titres vifs : le troisième assureur pour la poche de sécurité d'un gros patrimoine.
Pour vous si : L'épargnant qui veut le fonds euros le moins chargé des trois contrats du podium (0,60 %) avec une grille à 0,50 % sur les unités de compte, 57 ETF et des titres vifs — un contrat équilibré pour une allocation mixte.
Contrat bancaire type
À 300 000 €, 2 % d'entrée valent 6 000 € le premier jour et 0,25 point de gestion en trop coûte 750 € par an, avant composition. La banque privée négocie parfois ; l'agence, jamais.
de frais et de rendement perdu en plus face à Lucya CNP, le moins cher du simulateur : 50 000 € sur 20 ans, à rendement égal.
Le tableau, sur les mêmes critères
Données au 23 septembre 2026| Contrat | Versement | Gestion € | Gestion UC | Arbitrage | Fonds euros | Supports | ETF | SCPI (loyers) | Minimum | Score |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit 2Spirica (Crédit Agricole Assurances) | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % | 3,08 % (2025) | 1 100 | 207 | 22 (100 %) | 500 € | 16,1 |
| Lucya CardifBNP Paribas Cardif | 0,00 % | 0,70 % | 0,50 % | 0,00 % | 2,75 % (2025) | 2 300 | 50 | 6 (100 %) | 500 € | 14,7 |
| Placement-direct VieSwiss Life | 0,00 % | 0,60 % | 0,50 % | 0,00 % | 1,90 % (2025) | 1 300 | 57 | 12 | 500 € | 14,9 |
| Meilleurtaux Liberté VieSpirica (Crédit Agricole Assurances) | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % | 3,08 % (2025) | 1 040 | [n.c.] | [n.c.] | 500 € | 15,3 |
| Linxea Avenir 2Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) | 0,00 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,00 % | 2,10 % (2025) | 700 | 80 | 13 (85 %) | 100 € | 13,7 |
| Yomoni VieSuravenir (Crédit Mutuel Arkéa) | 0,00 % | 0,60 % | 1,60 % | 0,00 % | 3,00 % (2025) | 30 | 30 | 0 | 1 000 € | 12,2 |
| Contrat bancaire typeBanque de réseau | 2,00 % | 0,75 % | 0,75 % | 0,50 % | — | — | — | — | — | 8,4 |
Garantie des dépôts en assurance-vie : 70 000 € par assureur et par personne (FGAP). Répartir un gros encours sur trois assureurs n'est pas de la prudence excessive.
Trois satellites pour diversifier
Trois contrats utiles en complément, pour une raison précise chacun.
Meilleurtaux Liberté Vie
Le jumeau de Spirit 2 chez le même assureur : utile pour multiplier les contrats sans changer de grille, moins pour diversifier l'assureur.
Pour vous si : L'épargnant qui veut la grille de Spirit 2 — 0 % / 0,50 % — et préfère le service de Meilleurtaux Placement : même assureur (Spirica), mêmes SCPI à 100 % des loyers, titres vifs.
Linxea Avenir 2
Suravenir en quatrième assureur, 0,60 % partout, jouissance immédiate des SCPI.
Pour vous si : L'épargnant qui veut un contrat à 0,60 % partout, un fonds euros correct sans les 2 % de Spirit 2, et des SCPI sans délai de jouissance — Remake Live et Transitions Europe dès le premier jour.
Yomoni Vie
Pour déléguer une partie du patrimoine en gestion pilotée ETF, à 1,60 % — un prix qui se discute à partir de 500 000 € chez un gestionnaire sous mandat.
Pour vous si : L'épargnant qui ne veut pas gérer : un profil de risque, des ETF, un rééquilibrage automatique, un reporting clair — et qui accepte de payer environ 1,60 % par an pour ça.
Pourquoi Linxea Spirit 2 est n°1 pour un gros encours
À 300 000 €, un contrat se juge d'abord à ce qu'il prélève chaque année sur tout l'encours. Spirit 2 prend 0,50 % sur les unités de compte quel que soit le montant : 1 500 € par an pour 300 000 € investis, contre 2 250 € à 0,75 % dans le contrat bancaire type, qui a en plus retenu 6 000 € à l'entrée. Sa note de 16,1 sur 20 tient à deux 19, sur la liquidité et la taille (Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances) et sur le patrimoine : titres vifs, plus de 1 100 supports, 22 SCPI reversées à 100 % des loyers. Son défaut est connu et chiffré : 2 % de frais de gestion sur le fonds euros, soit 2 000 € par an pour 100 000 € de poche sécurisée, là où Lucya Cardif en prend 700 et Placement-direct Vie 600. D'où la construction du podium : un contrat par assureur, Spirica, Cardif et Swiss Life, pour couvrir 210 000 € au titre de la garantie des dépôts et loger le fonds euros là où il coûte le moins.
Ce qui a changé depuis la dernière grille
Spirica a ajouté une offre qui ne concerne que les gros versements : +1,50 % net sur le fonds euros en 2026 et 2027, pour tout versement d'au moins 100 000 € comportant 30 % d'unités de compte, jusqu'au 31 décembre 2026. Sur 70 000 € de fonds euros, cela fait 2 100 € bruts de bonus sur deux ans, 1 739 € après les 17,2 % de prélèvements sociaux. Cardif offre le même +1,50 % net en 2026 et 2027 sur Lucya Cardif, dès 10 000 € versés avec 45 % d'unités de compte, jusqu'à la même date. Les taux 2025 sont connus : 3,08 % chez Spirica, 2,75 % chez Cardif, 1,90 % chez Swiss Life. Dans Spirit 2, les frais d'entrée des SCPI sont ramenés à 8 % pour Transitions Europe et Épargne Pierre ; Primovie, qui y était à 7 %, n'est plus souscriptible depuis la fermeture de son capital le 23 juin 2026. Aucune prime n'entre dans la note ; elle entre dans le calendrier du versement.
Ce qui ferait basculer le n°2
Lucya Cardif est à neuf dixièmes, et il est déjà premier pour un profil précis : un patrimoine qui ne loge pas de SCPI dans le contrat. Ses 2 300 supports, ses titres vifs et sa grille identique sur les unités de compte font le même travail que Spirit 2 ; sur 300 000 € dont 40 % en fonds euros, la différence de frais de gestion sur la poche euros atteint 1 560 € par an (120 000 € × 1,3 point). À taux servis constants, Spirica rend 396 € de cet écart par ses 3,08 % contre 2,75 %, parce que les taux sont publiés nets de frais ; il n'en reste pas moins un contrat plus cher à détenir pour qui sécurise. Le n°2 passerait devant si notre critère de patrimoine cessait de compter les SCPI, ou si Cardif ouvrait son catalogue aux deux SCPI sans frais d'entrée les plus souscrites, qu'il n'a pas.
Comment nous classons
Même pondération ; la note de liquidité et taille intègre la solidité de l'assureur et la note de gestion la qualité de la clause bénéficiaire et de la gestion sous mandat.
La méthode complète →Avant de verser
152 500 € par bénéficiaire, puis 20 % : ce que la transmission coûte vraiment
Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire reçoit 152 500 € sans taxe, puis 20 % jusqu'à 700 000 €. Sur 600 000 € transmis à deux enfants, l'assurance-vie coûte 59 000 € de taxe contre 76 389 € de droits de succession au barème en ligne directe (100 000 € d'abattement par enfant). Le simulateur fait le calcul pour votre capital, vos bénéficiaires et vos versements après 70 ans.
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