Assurance-vie gros encours 2026 : la meilleure pour 300 000 € et plus, et trois assureurs en complément
Ce classement ne compte que les contrats où vous choisissez vos supports. Ceux où un gérant les choisit ont leur propre classement
À partir de quelques centaines de milliers d'euros, un quart de point de frais représente le prix d'une voiture tous les dix ans, et la transmission devient le sujet central. Ce podium retient jusqu'à trois contrats chez trois assureurs différents, dans l'ordre de leur note générale, parmi ceux dont les données sont complètes. Aujourd'hui, le podium compte trois contrats, chez trois assureurs. Pour un gros encours, deux critères de cette note méritent d'être lus de près : les frais et la solidité de l'assureur.
Le classement en bref
Chaque contrat est noté sur 20 par la même règle, publiée sur notre page Méthode. Le podium suit cette note et ne garde qu'un contrat par assureur. Seuls les contrats aux données complètes y entrent.
| Rang | Produit | Note /20 | Frais de gestion UC | Frais de gestion fonds euros | Fonds euros 2025 | Données au |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Linxea Spirit 2 | 16,8 | 0,50 % | 2,00 % | 3,08 % | 8 octobre 2026 |
| 2 | Linxea Avenir 2 | 14,9 | 0,60 % | 3,00 % | 3,00 % | 8 octobre 2026 |
| 3 | Lucya Cardif | 14,8 | 0,50 % | 0,70 % | 2,75 % | 27 septembre 2026 |
Linxea Spirit 2
0,50 % sur les unités de compte quel que soit l'encours, titres vifs, 15 SCPI, Crédit Agricole Assurances : le socle d'un gros patrimoine investi. À compléter par un contrat chez un autre assureur pour le fonds euros.
Convient plutôt à : L'épargnant qui investit en unités de compte — ETF, titres vifs, SCPI — et qui veut le contrat le moins cher pour ça : 0 % sur versement, 0,50 % par an, 100 % des loyers SCPI reversés, dès 500 €.
Convient moins à : Celui qui veut surtout du fonds euros : Spirica prélève 2 % par an sur son Fonds Euro Nouvelle Génération. D'autres fonds euros servent plus, frais déjà retirés : 3,50 % en 2025 chez Meilleurtaux Essentiel Vie, contre 3,08 % ici.
Linxea Avenir 2
Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa), l'assureur le plus solide de ce podium, d'après les ratios de solvabilité publiés. Il prend 0,60 % sur les unités de compte et compte 116 ETF. Son fonds euros, Suravenir Opportunités 2, a servi 3 % en 2025. Ce taux est net de frais de gestion qui peuvent atteindre 3 % par an. Le contrat ne propose pas d'actions en direct.
Convient plutôt à : L'épargnant qui veut un contrat accessible dès 100 €, à 0,60 % par an sur les unités de compte, et des SCPI sans délai de jouissance — Remake Live et Transitions Europe dès le premier jour.
Convient moins à : Celui qui veut 100 % des loyers SCPI : Avenir 2 en reverse 85 %. Sur 10 000 € à 7 %, ce sont 105 € par an qui restent chez l'assureur — à vie. Pour les SCPI, Spirit 2 ; pour le reste, Avenir 2 tient la comparaison.
Lucya Cardif
BNP Paribas Cardif : 0,50 % sur les unités de compte et 0,70 % sur le fonds euros, les frais les plus bas du podium sur cette poche. Il propose plus de 2 000 supports et des titres vifs, mais aucune SCPI. Il est n°3, à un dixième de Linxea Avenir 2.
Convient plutôt à : L'épargnant qui veut un contrat à 0,50 % avec un très large choix d'unités de compte — plus de 2 000 supports, des ETF, des titres vifs — et un fonds euros chez un autre assureur que Spirica (2,75 % servis en 2025, net de 0,70 % de frais).
Convient moins à : Celui qui veut des SCPI en assurance-vie : la liste des supports de février 2026 n'en compte aucune. Le contrat est bon, mais pas pour les SCPI.
Contrat bancaire type
de frais et de rendement perdu en plus face à Corum Life, le contrat le moins cher du simulateur : 50 000 € sur 20 ans, à rendement égal.
À 300 000 €, 2 % d'entrée valent 6 000 € le premier jour et 0,25 point de gestion en trop coûte 750 € par an, avant composition. La banque privée négocie parfois ; l'agence, jamais.
Pourquoi ce repère : Repère éditorial. Au-delà de 150 000 € de primes, la fiscalité des rachats change (12,8 % au lieu de 7,5 % sur la fraction excédentaire). Ce seuil s'apprécie par assuré, tous contrats confondus : répartir sur plusieurs contrats ne le contourne pas ; l'argument de la répartition est la garantie des dépôts, pas l'impôt.
Pour un gros encours, lisez de près la note de solidité de l'assureur.
Un produit en complément du podium
Un contrat chez un quatrième assureur, pour répartir un très gros encours. Il est hors podium à cause du taux de son fonds euros.
Placement-direct Vie
Swiss Life en quatrième assureur : 0,50 % sur les unités de compte, 0,60 % sur le fonds euros, déjà retirés de son taux servi. Ce fonds euros a servi 1,90 % de taux de base en 2025, loin sous la moyenne du marché. Il est hors podium, surtout à cause de ce fonds euros.
Convient plutôt à : L'épargnant qui veut une grille à 0,50 % sur les unités de compte, plus de 1 300 supports et des titres vifs, chez un second assureur : Swiss Life, à côté de Spirica ou de Cardif.
Convient moins à : Celui qui investit d'abord en SCPI : le catalogue existe mais reste en retrait de Spirit 2 (nombre de SCPI, règles de reversement). Et celui qui tient à un assureur adossé à une grande banque française : Swiss Life est un assureur solide, mais moins connu du grand public.
Avant de verser
152 500 € par bénéficiaire, puis 20 % : ce que la transmission coûte vraiment
Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire reçoit 152 500 € sans taxe, puis 20 % jusqu'à 700 000 €. Sur 600 000 € transmis à deux enfants, l'assurance-vie coûte 59 000 € de taxe contre 76 389 € de droits de succession au barème en ligne directe (100 000 € d'abattement par enfant). Le simulateur fait le calcul pour votre capital, vos bénéficiaires et vos versements après 70 ans.
Le tableau, sur les mêmes critères
Données au 8 octobre 2026| Contrat | Note /20 | Versement | Frais fonds euros | Frais UC | Arbitrage | Fonds euros | Supports | ETF | SCPI (loyers) | Minimum |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit 2Spirica (Crédit Agricole Assurances) | 16,8 | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % | 3,08 % (2025) | 1 100 | 207 | 15 (100 %) | 500 € |
| Linxea Avenir 2Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) | 14,9 | 0,00 % | 3,00 % | 0,60 % | 0,00 % | 3,00 % (2025) | 600 | 116 | 13 (85 %) | 100 € |
| Lucya CardifBNP Paribas Cardif | 14,8 | 0,00 % | 0,70 % | 0,50 % | 0,00 % | 2,75 % (2025) | 2 300 | 50 | 0 | 500 € |
| Placement-direct VieSwiss Life | 13,6 | 0,00 % | 0,60 % | 0,50 % | 0,00 % | 1,90 % (2025) | 1 300 | 57 | 14 | 500 € |
| Meilleurtaux Liberté VieSpirica (Crédit Agricole Assurances) | 16,8 | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % | 3,08 % (2025) | 1 040 | 207 | 15 (100 %) | 500 € |
| Contrat bancaire typeBanque de réseau | 9,7 | 2,00 % | 0,75 % | 0,75 % | 0,50 % | — | — | — | — | — |
Garantie des dépôts en assurance-vie : 70 000 € par assureur et par personne (FGAP). Répartir un gros encours sur trois assureurs n'est pas de la prudence excessive.
Comment nous classons
L'ordre suit la note générale, calculée sur la grille de l'assurance-vie, avec un seul contrat par assureur. Meilleurtaux Liberté Vie, chez Spirica comme Spirit 2, n'entre donc pas au podium. Seuls les contrats aux données complètes y entrent. Pour un gros encours, lisez de près la note de solidité de l'assureur. Elle compte pour 10 % de la note et se calcule sur le ratio de solvabilité que chaque assureur publie dans son rapport annuel. La clause bénéficiaire n'entre pas dans la note. Les contrats en gestion pilotée, comme Yomoni Vie, sont notés sur une autre grille : ils ont leur propre classement.
La règle de chaque critère →Pourquoi Linxea Spirit 2 est n°1 pour un gros encours
À 300 000 €, un contrat se juge d'abord à ce qu'il prélève chaque année sur tout l'encours. Spirit 2 prend 0,50 % sur les unités de compte quel que soit le montant : 1 500 € par an pour 300 000 € investis, contre 2 250 € à 0,75 % dans le contrat bancaire type, qui a en plus retenu 6 000 € à l'entrée. Sa note de 16,8 sur 20 tient d'abord au choix de supports, 20 sur 20 : titres vifs, plus de 1 100 supports, 15 SCPI reversées à 100 % des loyers. La solidité de l'assureur est son point le plus bas, 10 sur 20 : la marge de solvabilité de Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances, est dans la moyenne, sans plus. Son défaut est connu et chiffré : 2 % de frais de gestion sur le fonds euros, soit 2 000 € par an pour 100 000 € de poche sécurisée, là où Lucya Cardif en prend 700 et Placement-direct Vie 600. D'où la construction de cette page : un contrat par assureur, Spirica, Cardif et Suravenir, pour couvrir 210 000 € au titre de la garantie des dépôts. Le fonds euros se loge alors chez Cardif, là où il coûte le moins parmi les trois. Linxea Avenir 2 le suit au podium, puis Lucya Cardif, à un dixième près.
Ce qui a changé depuis le dernier classement
La notation a été refaite le 24 septembre 2026, avec une grille propre à l'assurance-vie et des critères calculés à partir des données. Placement-direct Vie quitte le podium à cause du taux de son fonds euros. Linxea Avenir 2, chez Suravenir, le remplace à la troisième place. Spirica a aussi ajouté une offre qui ne concerne que les gros versements : +1,50 % net sur le fonds euros en 2026 et 2027, pour tout versement d'au moins 100 000 € comportant 30 % d'unités de compte, jusqu'au 31 décembre 2026. Sur 70 000 € de fonds euros, cela fait 2 100 € bruts de bonus sur deux ans, 1 739 € après les 17,2 % de prélèvements sociaux. Cardif bonifie aussi le fonds euros de Lucya Cardif en 2026 et 2027, de +1,30 % à +2,50 % net selon la part d'unités de compte, pour un versement d'au moins 10 000 € fait avant la même date. Les taux 2025 sont connus : 3,08 % chez Spirica, 2,75 % chez Cardif, 3 % chez Suravenir sur le fonds Opportunités 2, 1,90 % de taux de base chez Swiss Life. Dans Spirit 2, les frais d'entrée des SCPI sont ramenés à 8 % pour Transitions Europe et Épargne Pierre ; Primovie, qui y était à 7 %, n'est plus souscriptible depuis la fermeture de son capital le 23 juin 2026. Aucune prime n'entre dans la note ; elle entre dans le calendrier du versement.
24 septembre 2026. Données vérifiées sur les documents des assureurs. Lucya Cardif sort du podium, parce que Cardif ne publie plus le nombre de SCPI du contrat. Linxea Avenir 2 sort aussi, parce que Suravenir ne publie pas son nombre d'ETF. Linxea Spirit 2 reste seul au podium, avec 15 SCPI et non 22. Les deux contrats sortis pourront revenir dès que ces données seront publiées.
27 septembre 2026. Lucya Cardif revient au podium, n°2. Sa liste de supports du 1er février 2026 ne compte aucune SCPI. Nous avions lu cette absence comme une donnée manquante : c'est une donnée, zéro SCPI. Sa note ne change pas.
8 octobre 2026. Linxea Avenir 2 revient au podium, n°2. Suravenir ne publie pas le nombre d'ETF du contrat : nous les avons comptés dans sa liste de supports, soit 116. Ses données sont donc complètes, et sa note passe devant celle de Lucya Cardif, qui devient n°3. Le podium compte à nouveau trois assureurs.
Ce qui ferait passer Lucya Cardif devant
Lucya Cardif est à un dixième de Linxea Avenir 2 : un écart aussi faible peut s'inverser au prochain taux servi. Il est à 2,0 points de Spirit 2, et il est déjà premier pour un profil précis : un patrimoine qui ne loge pas de SCPI dans le contrat. Ses 2 300 supports, ses titres vifs et sa grille identique sur les unités de compte font le même travail que Spirit 2 ; sur 300 000 € dont 40 % en fonds euros, la différence de frais de gestion sur la poche euros atteint 1 560 € par an (120 000 € × 1,3 point). À taux servis constants, Spirica rend 396 € de cet écart par ses 3,08 % contre 2,75 %, parce que les taux sont publiés nets de frais ; il n'en reste pas moins un contrat plus cher à détenir pour qui sécurise. Pour passer devant Spirit 2, il devrait gagner sur deux critères à la fois. Il lui faudrait un catalogue plus fourni, au moins 100 ETF et 15 SCPI reversées à 100 % des loyers, et un fonds euros servi au niveau de celui de Spirica.