Lucya Cardif : avis 2026, frais réels et pour qui

Lancé fin 2023, le contrat a deux exercices pleins derrière lui : 2,75 % en 2024 et 2,75 % en 2025, après 3,00 % sur l'année de lancement. Le taux servi dépend de la part d'unités de compte du contrat (bonus pour les contrats investis au-delà d'un seuil) : le chiffre affiché est le taux de base, sans bonus. Deux années identiques ne font pas encore une régularité, mais c'est un début.

Cardif bonifie aussi ce fonds en 2026 et 2027, par paliers selon la part d'unités de compte, pour un versement d'au moins 10 000 €. Les paliers et les dates de l'offre figurent dans l'encadré « Offre en cours », en haut de cette fiche.

Sur les unités de compte comme sur le fonds euros, Lucya Cardif est moins cher qu'une agence bancaire, sans frais d'entrée ni d'arbitrage. Face à Spirit 2, la grille ne diffère que sur le fonds euros, 0,70 % contre 2 %. Ces frais sont déjà retirés du taux servi, et c'est ce taux qui départage. En 2025, Cardif a servi 2,75 %, et Spirica 3,08 %.

Plus de 2 000 supports et une cinquantaine d'ETF, des titres vifs, des fonds thématiques : pour la gestion libre en unités de compte, c'est le catalogue le plus profond du marché en ligne. Côté SCPI, en revanche, le catalogue est vide. La liste des supports du 1er février 2026 n'en compte aucune, alors que celle de juillet 2025 en comptait plusieurs. Parmi les SCPI que nous suivons : aucune des SCPI que nous suivons.

Le simulateur de frais compare Lucya Cardif et Linxea Spirit 2 pour votre répartition : les frais sur unités de compte étant identiques, Lucya Cardif est le moins cher des deux dès que le fonds euros pèse quelque chose — et l'écart grandit avec sa part.

Je ne détiens pas ce contrat ; je le lis à travers sa grille, sa fiche et ses trois années de taux. Lucya Cardif est le contrat du catalogue : plus de 2 000 supports, une cinquantaine d'ETF, des titres vifs, et la grille du n°1 sur les unités de compte, 0 % à l'entrée, 0 % d'arbitrage, 0,50 % par an. Sur les frais, il obtient 19 sur 20, comme Spirit 2, parce que notre critère ne regarde que les unités de compte. Sa note globale est de 14,8. Il ne propose aucune SCPI, et nous le comptons ainsi : c'est une donnée connue, pas une donnée manquante. L'écart avec Spirit 2, 2,0 points, vient du choix de supports (12 contre 20) et du fonds euros (12 contre 14).

Le fonds euros mérite mieux que sa réputation de jeune fonds. Le Fonds Général Cardif a servi 3,00 % en 2023, puis 2,75 % en 2024 et 2,75 % en 2025, au-dessus de la moyenne du marché de 2,6 %, avec des frais trois fois moindres que ceux de Spirit 2. Le taux de base est resté stable quand d'autres baissaient. Ce qui manque au contrat, ce sont les SCPI. La liste des supports de février 2026 n'en compte aucune. Pour un contrat porté par BNP Paribas Cardif et un courtier de 2001, c'est un choix, pas un oubli ; il faut le savoir avant de signer.

L'investisseur qui veut choisir ses fonds un par un, 30 000 € au départ puis 200 € par mois, horizon dix ans et plus. Un catalogue de 2 300 supports permet de tenir des convictions sectorielles ou thématiques avec deux fois plus de supports que les 1 100 de Spirit 2, sans frais d'arbitrage pour en changer.

L'épargnant mixte qui veut un grand assureur, 60 000 € répartis pour moitié entre fonds euros et unités de compte, horizon huit ans. À cette répartition, le contrat prélève 0,60 % par an en moyenne, contre 1,25 % sur Spirit 2 : 390 € d'écart la première année, avec un fonds euros qui a servi 2,75 % après frais.

Le jeune actif qui prend date, 500 € à l'ouverture et 100 € par mois programmés. L'antériorité fiscale se compte à partir de l'ouverture.

Pas pour celui qui veut des SCPI en assurance-vie : Linxea Spirit 2 ou, chez un courtier avec des conseillers, Meilleurtaux Liberté Vie reversent 100 % des loyers sur des catalogues bien plus larges. Pas non plus pour celui qui ne veut rien choisir : 2 300 supports sont un embarras, pas un confort, et la gestion pilotée de Goodvest à 1,50 % ou de Nalo à 1,40 % existe pour cela.

Le taux 2026 du Fonds Général Cardif. 2,75 % deux ans de suite. La note du fonds euros, 12 sur 20, se calcule sur la moyenne des trois derniers taux, comparée à celle du marché. L'an prochain, le taux de 2023 en sortira au profit de celui de 2026.

Le catalogue SCPI et ses règles. La liste des supports de février 2026 ne compte aucune SCPI. Nous la comptons comme zéro SCPI, et non comme une donnée manquante : le contrat peut donc entrer aux podiums que sa note lui ouvre. Les règles SCPI de l'annexe de frais Cardif (plafond par SCPI, pénalité de sortie) ne visent aucun support aujourd'hui : nous ne les affichons plus. Si des SCPI reviennent dans la liste, le contrat entrera dans le simulateur d'enveloppe SCPI. La note du choix de supports, 12 sur 20, dépend surtout du nombre de SCPI : il en faudrait au moins 15, loyers reversés à 100 %, pour qu'elle monte.

La tenue du service après le changement de marque. Assurancevie.com est devenu Lucya. Reste à voir si le courtier tient ses délais de rachat et d'arbitrage sous le nouveau nom. Ce point n'entre pas dans la note : notre dernier critère mesure la solidité de l'assureur, Cardif, pas le service du courtier.

Placement-direct Vie, sorti du podium le 24 septembre 2026, prend 0,60 % sur le fonds euros contre 0,70 % ici, et 0,50 % sur les unités de compte, comme Lucya Cardif. Ce dixième de point ne coûte rien de plus : il est déjà retiré du taux servi. Il n'entre pas non plus dans notre critère des frais, qui ne regarde que les unités de compte : les deux contrats y obtiennent la même note.

Le taux servi les départage : 2,75 % chez Cardif contre 1,90 % de taux de base chez Swiss Life en 2025. Sur 40 000 € de fonds euros, cela fait 1 100 € contre 760 €. Placement-direct Vie a un an de plus d'existence. Il compte 57 ETF. Lucya Cardif convient mieux si l'on veut un fonds euros mieux servi et le plus grand choix de fonds. Placement-direct Vie convient mieux si l'on cherche un assureur de plus. Aucun des deux ne convient pour les SCPI, où le duel avec Spirit 2 tranche sans hésiter.