Lucya Cardif : avis 2026, frais réels et pour qui

Lancé fin 2023, le contrat a deux exercices pleins derrière lui : 2,75 % en 2024 et 2,75 % en 2025, après 3,00 % sur l'année de lancement. Le taux servi dépend de la part d'unités de compte du contrat (bonus pour les contrats investis au-delà d'un seuil) : le chiffre affiché est le taux de base, sans bonus. L'offre en cours ajoute +1,50 % net en 2026 et 2027 pour un versement d'au moins 10 000 € avec 45 % d'unités de compte (+1,20 % dès 8 000 € avec 35 %), jusqu'au 31 décembre 2026. Deux années identiques ne font pas encore une régularité, mais c'est un début.

Sur les unités de compte comme sur le fonds euros, Lucya Cardif est moins cher qu'une agence bancaire, sans frais d'entrée ni d'arbitrage. Face à Spirit 2, l'écart se joue uniquement sur le fonds euros : 0,70 % contre 2 %.

Plus de 2 000 supports et une cinquantaine d'ETF, des titres vifs, des fonds thématiques : pour la gestion libre en unités de compte, c'est le catalogue le plus profond du marché en ligne. Côté SCPI, en revanche, trois à six lignes selon les périodes, sans Iroko Zen ni Remake Live — aucune des SCPI que nous suivons.

Le simulateur de frais compare Lucya Cardif et Linxea Spirit 2 pour votre répartition : les frais sur unités de compte étant identiques, Lucya Cardif est le moins cher des deux dès que le fonds euros pèse quelque chose — et l'écart grandit avec sa part.

Je ne détiens pas ce contrat ; je le lis à travers sa grille, sa fiche et ses trois années de taux. Lucya Cardif est le contrat du catalogue : plus de 2 000 supports, une cinquantaine d'ETF, des titres vifs, et la grille du n°1 sur les unités de compte, 0 % à l'entrée, 0 % d'arbitrage, 0,50 % par an. Sa note de frais, 17, ne cède qu'un point à Placement-direct Vie, à cause d'un fonds euros à 0,70 % au lieu de 0,60 %. Sa note globale, 15,2, le place à deux dixièmes du n°2 et à neuf dixièmes de Spirit 2.

Le fonds euros mérite mieux que sa réputation de jeune fonds. Le Fonds Général Cardif a servi 3,00 % en 2023, puis 2,75 % en 2024 et 2,75 % en 2025, au-dessus de la moyenne du marché de 2,6 %, avec des frais trois fois moindres que ceux de Spirit 2. Le taux de base est resté stable quand d'autres baissaient. Ce qui manque au contrat, ce sont les SCPI : trois à six lignes selon les périodes, sans Iroko Zen ni Remake Live, une pénalité de 3 % en cas d'arbitrage sortant ou de rachat dans les trois ans, et un délai de jouissance que nous n'avons pas pu vérifier. Pour un contrat porté par BNP Paribas Cardif et un courtier de 2001, c'est un choix, pas un oubli ; il faut le savoir avant de signer.

L'investisseur qui veut choisir ses fonds un par un, 30 000 € au départ puis 200 € par mois, horizon dix ans et plus. Un catalogue de 2 300 supports permet de tenir des convictions sectorielles ou thématiques avec deux fois plus de supports que les 1 100 de Spirit 2, sans frais d'arbitrage pour en changer.

L'épargnant mixte qui veut un grand assureur, 60 000 € répartis pour moitié entre fonds euros et unités de compte, horizon huit ans. À cette répartition, le contrat prélève 0,60 % par an en moyenne, contre 1,25 % sur Spirit 2 : 390 € d'écart la première année, avec un fonds euros qui a servi 2,75 % après frais.

Le jeune actif qui prend date, 500 € à l'ouverture et 100 € par mois programmés. L'antériorité fiscale se compte à partir de l'ouverture.

Pas pour celui qui veut des SCPI en assurance-vie : Linxea Spirit 2 ou, chez un courtier avec des conseillers, Meilleurtaux Liberté Vie reversent 100 % des loyers sur des catalogues bien plus larges. Pas non plus pour celui qui ne veut rien choisir : 2 300 supports sont un embarras, pas un confort, et la gestion pilotée de Goodvest à 1,70 % ou de Nalo à 1,65 % existe pour cela.

Le taux 2026 du Fonds Général Cardif. 2,75 % deux ans de suite ; un troisième exercice au même niveau ferait de ce fonds le plus régulier du podium après frais, et je relèverais la note de rendement, 14, qui reflète encore la jeunesse du contrat.

Le catalogue SCPI et ses règles. Le nombre de lignes oscille entre trois et six. L'annexe de frais Cardif fixe une pénalité de 3 % en cas d'arbitrage sortant ou de rachat dans les trois ans et un plafond de 500 000 € par SCPI ; la jouissance et le sort des loyers restent à « n.c. » dans notre base. Le jour où ils sont publiés et saisis, le contrat entre dans le simulateur d'enveloppe SCPI et sa note de patrimoine, 17, sera recalculée dans un sens ou dans l'autre.

La tenue du service après le changement de marque. Assurancevie.com est devenu Lucya ; la note de gestion, 13, attend de voir si le courtier tient ses délais de rachat et d'arbitrage sous le nouveau nom.

Le n°2 du podium prend 0,60 % sur le fonds euros contre 0,70 % ici, et 0,50 % sur les unités de compte, comme Lucya Cardif. L'écart de frais tient en un dixième de point sur la seule poche fonds euros : 40 € par an pour 40 000 €. C'est ce dixième qui classe Placement-direct Vie devant sur le critère des frais.

Sur le taux servi, l'ordre s'inverse : 2,75 % chez Cardif contre 1,90 % de taux de base chez Swiss Life en 2025, soit 1 100 € contre 760 € sur ces mêmes 40 000 €. Placement-direct Vie a à peu près autant d'ETF, 57 contre plus de 50, et un an de plus d'existence. Mon arbitrage : Lucya Cardif pour un fonds euros mieux servi et le choix de fonds le plus large, Placement-direct Vie pour la grille la plus basse ; aucun des deux pour les SCPI, où le duel avec Spirit 2 tranche sans hésiter.