Assurance-vie en ligne ou en banque ?
La question n'est pas le service, c'est l'arithmétique : 2 % à chaque versement, 0,75 % chaque année sur tout l'encours, 0,50 % à chaque arbitrage. Ce duel met le meilleur contrat en ligne face au contrat d'agence type, et laisse le simulateur chiffrer l'écart avec vos chiffres.
Notre verdict
Le contrat en ligne l'emporte, sauf pour quelques milliers d'euros versés une fois et un besoin de conseiller en agence.
Sur 50 000 € à 4 % pendant vingt ans, le contrat bancaire type prélève 1 000 € le premier jour. Il prend ensuite un quart de point de plus chaque année : l'écart de capital final se compte en milliers d'euros, et il grandit avec le montant et la durée. L'agence garde trois usages : un très petit contrat ouvert pour prendre date, un besoin d'accompagnement humain, ou un contrat ancien à fonds euros historique qu'il ne faut pas fermer.
Le contrat bancaire type est un repère éditorial : 2 % sur versement, 0,75 % de gestion, 0,50 % d'arbitrage. Notes validées le 7 octobre 2026, selon notre méthode.
Ce comparatif applique nos critères publiés ; ce n'est pas un conseil personnalisé.
Frais : 19 sur 20 pour Linxea Spirit 2, 9 pour Contrat bancaire type.
Choix de supports : 20 sur 20 pour Linxea Spirit 2, 10 pour Contrat bancaire type.
Souplesse : 17 sur 20 pour Linxea Spirit 2, 10 pour Contrat bancaire type.
Les autres écarts sont plus petits.
Sur quinze ans et 50 000 € en unités de compte, l'écart de frais vaut 2 610 €.
Les cas où chacune convient mieux
Le contrat en ligne convient mieux si…le contrat en ligne (Linxea Spirit 2)
- les versements dépassent 10 000 €, ou une épargne mensuelle est programmée : les 2 % d'entrée se voient tout de suite ;
- l'épargne va en unités de compte : 0,50 % contre 0,75 %, chaque année, sur tout ;
- des ETF, des titres vifs ou des SCPI à 100 % des loyers sont recherchés.
Le contrat d'agence convient mieux si…le contrat d'agence (repère)
- un interlocuteur physique est attendu, et son coût accepté ;
- le contrat d'agence a plus de huit ans, un bon fonds euros et des gains latents : le garder et ouvrir le nouveau à côté évite l'impôt du rachat ;
- la banque accepte des frais d'entrée à 0 %, ce qui est fréquent au-delà de 50 000 €.
Face à face, critère par critère
Quatre postes de frais, trois avantages nets au contrat en ligne. Les frais du fonds euros sont déjà retirés du taux servi : ils ne comptent pas comme un avantage. Le contrat bancaire type est un repère éditorial : certaines banques font pire (3 % d'entrée, 1 % de gestion), quelques-unes font mieux sur demande.
| Critère | Linxea Spirit 216,8/20 | Contrat bancaire type9,7/20 |
|---|---|---|
| La note sur 20, critère par critère | ||
| Note globale | 16,8 (avantage) | 9,7 |
| Frais30 % de la note | 19 (avantage) | 9 |
| Fonds euros25 % de la note | 14 (avantage) | 10 |
| Choix de supports20 % de la note | 20 (avantage) | 10 |
| Souplesse15 % de la note | 17 (avantage) | 10 |
| Solidité de l'assureurégalité10 % de la note | 10 | 10 |
| Frais | ||
| Sur chaque versement | 0 % (avantage) | 2 % |
| De gestion, unités de compteles placements non garantis | 0,5 % par an (avantage) | 0,75 % par an |
| De gestion, fonds eurosdéjà retirés du taux servi | 2 % par an | 0,75 % par an |
| D'arbitragepour changer de placement | 0 % (avantage) | 0,5 % |
| Fonds euros | ||
| Bonus en courssous conditions de montant et d'unités de compte | Fonds euros boosté de +1,50 % net en 2026-2027jusqu'au 31 décembre 2026 | aucun publié |
| Choix de placements | ||
| Actions en direct | oui (avantage) | non |
| Le distributeur | ||
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole Assurances) | Banque de réseau |
| Distributeur · création | Linxea · 2001 | Agence bancaire |
n.c. : non communiqué par le produit
Sources : grilles tarifaires et conditions générales en vigueur, bulletins des sociétés de gestion.
Le calcul : 50 000 € pendant quinze ans
Trois situations, au choix. Le calcul ne retient que les frais, avec la formule du simulateur de frais, hors rendement.
| Numéro | Étape | Linxea Spirit 2 | Contrat bancaire type |
|---|---|---|---|
| 1 | Frais d'entrée, retenus le premier jour0 % et 2 % de chaque versement | − 0 € | − 1 000 € |
| 2 | Frais de gestion chaque année | 0,5 % | 0,75 % |
| 3 | Capital restant après quinze ans de fraishors rendement, avec la formule du simulateur de frais | 46 380 € | 43 770 € |
n.c. : non communiqué par le produit
Linxea Spirit 2 garde 2 610 € de plus, sur les seuls frais. La première année : 1 000 € retenus à l'entrée, puis 375 € contre 250 € de frais de gestion.
| Numéro | Étape | Linxea Spirit 2 | Contrat bancaire type |
|---|---|---|---|
| 1 | Frais d'entrée, retenus le premier jour0 % et 2 % de chaque versement | − 0 € | − 1 000 € |
| 2 | Frais de gestion chaque année | 0,5 % | 0,75 % |
| 3 | Frais d'arbitragesur le 10 % de l'encours arbitré chaque année | 0 % | 0,5 % |
| 4 | Capital restant après quinze ans de fraishors rendement, avec la formule du simulateur de frais | 46 380 € | 43 440 € |
n.c. : non communiqué par le produit
Linxea Spirit 2 garde 2 940 € de plus, sur les seuls frais. Un dixième de l'encours est arbitré chaque année, à 0,50 % chez la banque.
| Numéro | Étape | Linxea Spirit 2 | Contrat bancaire type |
|---|---|---|---|
| 1 | Frais d'entrée, retenus le premier jour0 % et 2 % de chaque versement | − 0 € | − 1 000 € |
| 2 | Frais de gestion des unités de compte, chaque annéesur 60 % du contrat ; ceux du fonds euros sont déjà retirés de son taux | 0,5 % | 0,75 % |
| 3 | Fonds euros : le taux servi, déjà net de ses fraisle capital y reste garanti ; ce taux change chaque année | 3,08 % en 2025 | n.c. |
| 4 | Capital restant après quinze ans de fraishors rendement, avec la formule du simulateur de frais | 47 800 € | 45 790 € |
n.c. : non communiqué par le produit
Linxea Spirit 2 garde 2 010 € de plus, sur les seuls frais. Les frais du fonds euros sont déjà dans son taux servi : 3,08 % chez Spirica en 2025.
La formule du simulateur de frais, capital × (1 − frais) puissance n, isole ce que la grille prélève. Le simulateur de frais refait le calcul avec votre versement, votre répartition et un rendement, année par année ; c'est lui qui tranche, avec vos chiffres, pas le tableau.
Le cas où l'agence gagne
Il n'est pas là où on l'attend. Prenez un épargnant de 58 ans qui verse 50 000 € une fois, garde 40 % en fonds euros par prudence et n'arbitre jamais. Chez Spirica, la poche euros supporte 2 % de frais de gestion, mais ils sont déjà retirés du taux servi : 3,08 % en 2025. Sur les seuls frais, le contrat en ligne garde l'avantage avec un fonds euros, 2 010 € sur quinze ans d'après le calcul ci-dessus. Le contrat d'agence ne gagne pas sur la grille.
Le cas où il gagne, plus fréquent, est fiscal : le contrat d'agence a plus de huit ans et 20 000 € de gains latents. Le racheter pour rouvrir ailleurs coûte 17,2 % de prélèvements sociaux sur les gains, 3 440 €, plus 7,5 % d'impôt au-delà des 4 600 € d'abattement, 1 155 €, soit 4 595 € avant d'avoir économisé un centime de frais. À 125 € d'écart annuel sur 50 000 € d'unités de compte, il faudrait près de trente-sept ans pour les récupérer. On garde l'ancien contrat, on ouvre le nouveau pour les versements suivants, et le simulateur garder ou transférer fait le partage.
À savoir avant d'ouvrir
Risque de perte en capital
Les unités de compte, c'est-à-dire les placements non garantis, présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Racheter un vieux contrat coûte
Les gains d'un contrat de plus de huit ans paient 17,2 % de prélèvements sociaux au rachat, et l'impôt au-delà de l'abattement. Garder l'ancien et ouvrir le nouveau à côté évite ce coût.
Les frais se négocient
En agence, les frais d'entrée sont souvent négociables au-delà de 50 000 €, avant la signature.
Ce que ce duel ne tranche pas
Le service. Un bon conseiller d'agence peut valoir son prix pour quelqu'un qui ne fera jamais rien seul ; un mauvais coûte le même prix. Nous ne notons pas les conseillers, seulement les grilles.
Ce comparatif n'est pas un conseil personnalisé : il ne connaît ni votre âge, ni vos impôts, ni vos projets.
Ouvrir l'un ou l'autre
Le contrat en ligne (Linxea Spirit 2)16,8/20
Ouvrir Linxea Spirit 2Lire notre avis sur Linxea Spirit 2Offre en cours : Fonds euros boosté de +1,50 % net en 2026-2027, jusqu'au 31 décembre 2026.
Le contrat d'agence (Contrat bancaire type)9,7/20
Faire le calcul garder / transférer