Plan d'épargne retraite : comprendre, comparer, choisir en 2026
Notre verdict, en 5 lignes
- Le PER n'a d'intérêt qu'à partir d'une tranche à 30 %, et à condition de ressortir à une tranche plus basse.
- Un PER se garde vingt à trente ans : 0,50 % contre 0,90 % de frais, c'est une année de versement de différence à l'arrivée.
- Le fonds euros grandit avec l'âge : à moins de dix ans de la retraite, un PER à 2 % sur le fonds euros coûte plus qu'il ne rapporte.
- Le transfert est gratuit après cinq ans : un mauvais PER n'est pas une fatalité.
- À verser avant le 31 décembre pour déduire cette année ; les courtiers clôturent vers le 20.
Podium PER
Un PER se garde vingt à trente ans : chaque dixième de point de frais pèse plus que partout ailleurs. Ce podium classe les PER de la base sur les frais, le fonds euros (qui grandit avec l'âge), les supports et la gestion — et le simulateur calcule votre économie d'impôt à ouvrir avant le 31 décembre.
Linxea Spirit PER
La grille de Spirit 2 dans un PER : 0 % / 0,50 %, titres vifs, SCPI à 100 % des loyers. Le PER le moins cher en gestion libre ; son fonds euros à 2 % est le prix à payer.
Pour vous si : L'épargnant imposé à 30 % ou plus qui veut déduire ses versements et gérer lui-même : 0,50 % sur les unités de compte, titres vifs, 23 SCPI à 100 % des loyers, chez le même assureur que Spirit 2.
Meilleurtaux Liberté PER
Le jumeau de Spirit PER chez Spirica, avec un conseiller au téléphone. Mêmes frais, mêmes SCPI, même fonds euros à 2 %.
Pour vous si : L'épargnant qui veut la grille Spirica à 0,50 % dans un PER, avec un conseiller au téléphone et un groupe national derrière le courtier.
Placement-direct PER
0,60 % partout, fonds euros compris : le PER qui ne coûte pas plus cher quand on sécurise à l'approche de la retraite. Son fonds euros a servi 1,90 % de taux de base en 2025 (jusqu'à 3,45 % selon la part d'unités de compte), et il prend un dixième de plus que Spirit PER sur les unités de compte.
Pour vous si : L'épargnant qui veut un PER équilibré : 0,60 % partout, un fonds euros à 0,60 % pour sécuriser progressivement, un millier de supports et 57 ETF.
PER bancaire type
Le PER d'agence : 2,5 % sur chaque versement déductible, 0,90 % par an, 0,50 % par arbitrage, et souvent une gestion pilotée imposée sur des fonds maison. Sur trente ans, il rend à la banque une partie de ce que l'État vous a laissé.
Le podium complet ajoute le tableau sur les mêmes critères, les satellites et les podiums par besoin.
Voir le podium completLes simulateurs du vertical
Hypothèses visibles, formule publiée sous chaque outil, résultat sans e-mail.
Simulateur PER : combien d'impôt en moins, et combien il reste à la sortie
Versement, plafond, tranche aujourd'hui et à la retraite, durée, contrat : l'économie d'impôt annuelle, le capital net à la sortie, face à l'assurance-vie.
SimulateurSCPI en assurance-vie ou en direct : le calcul à votre tranche d'imposition
Montant, tranche, durée, taux de distribution, frais, contrat : le résultat net de la SCPI en direct, en assurance-vie et en PER, et l'enveloppe qui gagne.
Les avis, du mieux noté au moins bien noté
Une ligne par produit : le score, pour qui c'est fait, et la page complète. Les contrats en gestion pilotée sont comparés entre eux : leurs frais incluent le mandat.
Gestion libre
| Produit | Note /20 | Pour vous si |
|---|---|---|
| Linxea Spirit PERAvis · n°1 du podium | 15,9 / 20 | L'épargnant imposé à 30 % ou plus qui veut déduire ses versements et gérer lui-même : 0,50 % sur les unités de compte, titres vifs, 23 SCPI à 100 % des loyers, chez le même assureur que Spirit 2. |
| Meilleurtaux Liberté PERAvis · n°2 du podium | 15,0 / 20 | L'épargnant qui veut la grille Spirica à 0,50 % dans un PER, avec un conseiller au téléphone et un groupe national derrière le courtier. |
| Lucya Cardif PERAvis · PER en gestion libre chez Cardif | 14,7 / 20 | L'épargnant imposé à 30 % ou plus qui veut un PER en gestion libre chez Cardif plutôt que chez Spirica : 0,50 % sur les unités de compte, 119 ETF, des titres vifs, et un fonds euros à 2,75 % en 2025 pour 0,70 % de frais. |
| Placement-direct PERAvis · n°2 du podium | 14,7 / 20 | L'épargnant qui veut un PER équilibré : 0,60 % partout, un fonds euros à 0,60 % pour sécuriser progressivement, un millier de supports et 57 ETF. |
| Linxea PERAvis · le second PER de Linxea | 13,0 / 20 | L'épargnant qui veut un PER en gestion libre chez un autre assureur que Spirica, par exemple pour compléter un Linxea Spirit PER : 0,60 % sur les unités de compte, 50 ETF, des fonds immobiliers. |
Gestion pilotée (frais tout compris)
| Produit | Note /20 | Pour vous si |
|---|---|---|
| Yomoni PERAvis · gestion pilotée | 12,2 / 20 | L'épargnant qui veut un PER piloté : un horizon de retraite, une allocation en ETF qui se sécurise seule, un reporting — et qui accepte 1,60 % par an tout compris. |
| Ramify PERAvis · gestion pilotée diversifiée | 12,0 / 20 | L'épargnant qui veut une gestion pilotée moins chère (environ 1,30 %) et diversifiée — ETF, SCPI, un peu de private equity — dans un PER, avec un outil de simulation fiscale soigné. |
| Nalo PERAvis · gestion pilotée par projet | 10,6 / 20 | L'épargnant qui veut un PER piloté par projet, avec un horizon de retraite lointain et une allocation d'ETF : 1,35 % par an sur les unités de compte, un quart de point de moins que Yomoni PER, dès 500 €. |
| Goodvest PER (GoodPER)Avis · gestion pilotée ISR | 10,1 / 20 | L'épargnant qui veut un PER piloté et investi selon des critères ISR, sans rien gérer : 1,30 % par an sur les unités de compte, dès 300 € avec 50 € par mois. |
| CaravelAvis · le PER pour commencer | 9,8 / 20 | Le jeune actif ou l'indépendant qui veut ouvrir un PER avec 50 €, en gestion pilotée ISR, par versements programmés dès 20 €, sans rien gérer. |
Les duels
Deux produits, un verdict, ce que le duel ne tranche pas.
Voir les 2 duels
Linxea Spirit PER ou Placement-direct PER
Spirit PER à plus de quinze ans de la retraite. Placement-direct PER en dessous, ou dès que vous voulez sécuriser.
Linxea Spirit PER ou Linxea Spirit 2
PER à partir de 30 % de TMI, si la tranche à la retraite sera plus basse. Assurance-vie en dessous, et pour tout ce qui doit rester disponible.
Les parcours
Quand la question n'est pas « lequel » mais « comment » : ouvrir, transférer, répartir.
Sortir de son PER en capital ou en rente : le calcul
Capital en une fois ou fractionné, rente viagère, ou mélange : la fiscalité de chaque option, le calcul d'une rente, et pourquoi le fractionné gagne.
Transférer son PER : le pas à pas, les frais, les délais
Un droit, gratuit après cinq ans (1 % maximum avant) : la procédure, les délais, et les anciens PERP, Madelin et article 83 qui se transfèrent aussi.
Les données du vertical
| Contrat | Versement | Gestion € | Gestion UC | Arbitrage | Fonds euros | Supports | ETF | SCPI (loyers) | Minimum | Score |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PERSpirica (Crédit Agricole Assurances) | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % | 3,08 % (2025) | 1 100 | 207 | 23 (100 %) | 500 € | 15,9 |
| Placement-direct PERSwiss Life | 0,00 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,00 % | 1,90 % (2025) | 1 000 | 57 | 20 (100 %) | 900 € | 14,7 |
| Meilleurtaux Liberté PERSpirica (Crédit Agricole Assurances) | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % | 3,08 % (2025) | 1 040 | 209 | 15 (100 %) | 500 € | 15,0 |
| Ramify PERApicil | 0,00 % | 0,60 % | 1,30 % | 0,00 % | [n.c.] | 40 | 30 | 5 | 1 000 € | 12,0 |
| Yomoni PERSpirica (Crédit Agricole Assurances) | 0,00 % | 0,60 % | 1,60 % | 0,00 % | 3,08 % (2025) | 30 | 30 | 0 | 1 000 € | 12,2 |
| CaravelApicil | 0,00 % | 0,60 % | 1,50 % | 0,00 % | 1,30 % (2025) | 20 | 20 | 0 | 50 € | 9,8 |
| PER bancaire typeBanque de réseau | 2,50 % | 0,80 % | 0,90 % | 0,50 % | [n.c.] | [n.c.] | [n.c.] | [n.c.] | [n.c.] | 8,2 |
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