Lucya Cardif PER : avis 2026, frais réels et pour qui
Le PER en gestion libre le plus complet de la base après Linxea Spirit PER, sans SCPI mais avec un fonds euros peu chargé. Un bon choix seul, ou en second plan chez un autre assureur que Spirica.
Lucya Cardif PER, en bref
frais en % par an, sauf versement et arbitrageEn terracotta : un frais au moins égal à celui du repère, « PER bancaire type ».
Pour vous si
- L'épargnant imposé à 30 % ou plus qui veut un PER en gestion libre chez Cardif plutôt que chez Spirica : 0,50 % sur les unités de compte, 119 ETF, des titres vifs, et un fonds euros à 2,75 % en 2025 pour 0,70 % de frais.
Pas pour vous si
- L'investisseur qui veut des SCPI dans son PER : la liste des supports n'en contient aucune. Et celui qui est imposé à 11 % : la déduction pèse peu, et l'assurance-vie fait le même travail sans blocage.
de frais sur le fonds euros, contre 2 % sur Linxea Spirit PER : à l'approche de la retraite, quand la part sécurisée grossit, c'est l'argument de ce plan. Le taux servi, 2,75 % en 2025, reste toutefois 0,33 point sous celui du fonds Spirica, net de ses 2 %.
Offre en cours
- Fonds général Retraite majoré de 80 % de son taux, plafonné à +1,80 % net, en 2026 et 2027, jusqu'au 31 décembre 2026. Conditions : versement de 5 000 € minimum du 18 mars au 31 décembre 2026 (offre susceptible d'être close à tout moment), 40 % au moins en UC, part d'UC maintenue jusqu'aux dates d'attribution (31 décembre 2026 et 2027).
Une offre temporaire ne change rien aux frais permanents du contrat.
Face aux contrats du podium
Tout le podium →| Contrat | Versement | Gestion fonds euros | Gestion UC | SCPI (loyers) | Note /20 |
|---|---|---|---|---|---|
| Lucya Cardif PER | 0,00 % | 0,70 % | 0,50 % | 0 | 14,7 |
| Linxea Spirit PER | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 23 (100 %) | 15,9 |
| Meilleurtaux Liberté PER | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 15 (100 %) | 15,0 |
| Placement-direct PER | 0,00 % | 0,60 % | 0,60 % | 20 (100 %) | 14,7 |
| PER bancaire type | 2,50 % | 0,80 % | 0,90 % | — | 8,2 |
Frais sur versement : par versement ; frais de gestion : par an. Notes au 21 septembre 2026, grilles tarifaires des contrats.
Fiche d'identité
| Assureur · courtier | BNP Paribas Cardif (Cardif Retraite) · Lucya (ex-Assurancevie.com) — lancé en 2024 |
| Frais sur versement · arbitrage | 0,00 % · 0,00 % |
| Frais de gestion fonds euros · UC | 0,70 % · 0,50 % |
| Fonds général Retraite (Cardif Retraite) 2025 | 2,75 % |
| Supports | 2 334 supports, 119 ETF, titres vifs |
| Versement initial · programmé | 500 € · 50 € |
| Document d'informations clés | sur le site du courtier |
Le fonds euros, année après année
Le Fonds général Retraite de Cardif Retraite a servi 2,75 % en 2024 et 2025, net de 0,70 % de frais. Cardif publie aussi un « taux moyen servi » de 2,84 % pour 2025, bonus compris ; nous retenons le taux de base. Deux années seulement : le plan a été lancé en novembre 2024.
Les frais, face à Linxea Spirit PER
| Poste | Lucya Cardif PER | Linxea Spirit PER |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 0,00 % | 0,00 % |
| Frais de gestion fonds euros | 0,70 % | 2,00 % |
| Frais de gestion unités de compte | 0,50 % | 0,50 % |
| Frais d'arbitrage | 0,00 % | 0,00 % |
Sur les unités de compte, égalité : 0,50 % par an, rien à l'entrée ni aux arbitrages. Sur le fonds euros, 0,70 % contre 2 %. Mais un taux servi est déjà net de frais : en 2025, 2,75 % ici, 3,08 % chez Spirica. La ligne la moins chère n'est pas celle qui rapporte le plus. Face au PER bancaire type, 2,5 % à l'entrée et 0,90 % par an, l'écart se compte sur toute la durée du plan.
Les supports
2 334 supports sur la liste du 1er février 2026 (la page commerciale dit « près de 2 300 »), dont 119 ETF, et des actions en direct : le catalogue le plus large des PER de notre base. Aucune SCPI, en revanche : la notice prévoit des règles pour elles, la liste n'en contient pas.
Votre chiffre : l'économie d'impôt et la sortie
Le simulateur PER calcule, avec les frais de ce contrat, l'économie d'impôt annuelle à votre tranche, le capital net à la sortie et la comparaison avec la même épargne en assurance-vie.
Ce que j'en pense
Je ne détiens pas ce PER. Lucya Cardif PER reprend dans une enveloppe retraite la grille de Lucya Cardif, notre n°3 en assurance-vie : 0 % à l'entrée, 0,50 % sur les unités de compte, 0,70 % sur le fonds euros, des titres vifs et un catalogue immense. Il n'a pas encore de note dans notre classement ; sur nos critères, il fait mieux que Placement-direct PER sur les frais d'unités de compte, le taux du fonds euros et le nombre d'ETF, et il lui manque les SCPI.
Face à Linxea Spirit PER, le n°1, c'est plus serré. Même prix sur les unités de compte ; un fonds euros bien moins chargé mais un peu moins rémunéré ; moins d'ETF ; pas de SCPI. Ma position : Spirit PER reste le meilleur plan pour accumuler en unités de compte et en SCPI. Lucya Cardif PER est l'alternative la plus complète chez un autre assureur, et il devient intéressant à l'approche de la retraite si le fonds Cardif garde son niveau, parce que ses 0,70 % pèsent moins qu'un fonds à 2 % dont le taux baisserait.
Pour qui, vraiment
Le cadre imposé à 41 %, 48 ans, 10 000 € versés chaque année en ETF et en actions : chaque versement lui rend 4 100 € d'impôt, dans la limite de son plafond de déduction. Avec 119 ETF et des titres vifs, il construit ce qu'il veut pour 0,50 % par an.
Le détenteur de Linxea Spirit PER qui veut un second assureur : Cardif à côté de Spirica, la même grille sur les unités de compte, un fonds euros moins chargé pour la poche sécurisée.
L'épargnant qui verse 5 000 € avant la fin de 2026 avec 40 % d'unités de compte : le bonus majore le fonds euros jusqu'à 1,80 point en 2026 et 2027 sur la part concernée.
Pas pour l'investisseur en SCPI : il n'y en a pas. Pas pour l'imposé à 11 % : le comparatif PER ou assurance-vie pose le calcul.
Ce que je surveille
Le taux 2026 du Fonds général Retraite. 2,75 % deux ans de suite, au-dessus de la moyenne du marché. S'il tient, l'argument des 0,70 % de frais se renforce à mesure que le plan se sécurise.
L'arrivée des SCPI. La notice les prévoit ; si Cardif en ajoute avec des loyers reversés à 100 %, l'écart avec Spirit PER se réduit sur le seul critère où il est net.
Le DIC du contrat. Le fichier publié sous ce nom décrit un compartiment de gestion pilotée, pas le plan : [DIC du contrat non trouvé].
Face à l'alternative : Linxea Spirit PER
Linxea Spirit PER est le n°1 de notre podium PER : 0,50 % sur les unités de compte comme ici, 207 ETF, des titres vifs, 23 SCPI à 100 % des loyers, et un fonds euros Spirica à 3,08 % en 2025 après 2 % de frais.
Sur 100 000 € tout en unités de compte, les deux plans coûtent pareil. Sur 50 000 € en fonds euros, Spirit PER a rapporté 1 540 € en 2025, Lucya Cardif PER 1 375 € : 165 € d'écart en faveur du plus chargé des deux. Ma lecture : Spirit PER pour accumuler, surtout avec des SCPI ; Lucya Cardif PER pour un second assureur, ou pour qui se passe de SCPI et préfère un fonds euros peu chargé. Le podium PER les situe face aux autres plans.
Qui distribue : Lucya
Le contrat n'est qu'une moitié du choix ; l'autre est le distributeur, celui qui tient le compte et répond au téléphone.
Courtier en ligne indépendant fondé en 2001 ; sa marque Assurancevie.com, lancée en 2010, a été remplacée par Lucya. Il distribue des contrats d'assurance vie, de capitalisation et des PER assurés par Abeille Assurances, AXA, Cardif et CNP Assurances.
Ce qui est bien, ce qui l'est moins
Ce qui est bien
- 0 % sur versement et d'arbitrage, 0,50 % sur les unités de compte.
- 2 334 supports, 119 ETF, des titres vifs.
- Fonds général Retraite à 2,75 % en 2024 et 2025, au-dessus de la moyenne du marché, pour 0,70 % de frais.
- Bonus 2026 : 80 % du taux, plafonné à +1,80 %, en 2026 et 2027, pour 5 000 € versés avec 40 % d'unités de compte.
Ce qui l'est moins
- Aucune SCPI dans la liste des supports, alors que la notice prévoit leurs règles.
- Plan lancé en novembre 2024 : deux années d'historique.
- Taux servi 0,33 point sous celui du fonds Spirica de Linxea Spirit PER en 2025.
- DIC du contrat introuvable en accès public.
Le guide des frais réels
Les frais de Lucya Cardif PER sont dans notre guide, à côté de ceux de tous les contrats que nous suivons, avec la marche à suivre pour relever les vôtres.
Lire le guideQuestions fréquentes
Quels sont les frais de Lucya Cardif PER ?
Quel est le versement minimum pour ouvrir Lucya Cardif PER ?
Que rapporte le fonds euros de Lucya Cardif PER ?
Comment fonctionne le bonus de Lucya Cardif PER ?
Peut-on loger des SCPI dans Lucya Cardif PER ?
Pour conclure
Le PER en gestion libre le plus complet de la base après Linxea Spirit PER, sans SCPI mais avec un fonds euros peu chargé. Un bon choix seul, ou en second plan chez un autre assureur que Spirica.
Vincent Barlet · Rédacteur à Savoir Placer. Épargnant, pas conseiller.
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