Lucya Cardif PER : avis 2026, frais réels et pour qui
En bref
Au 24 septembre 2026, Lucya Cardif PER est noté 14,7 sur 20 par Savoir Placer. Il se classe 3e des 10 PER en gestion libre que nous notons. Son point fort est le critère « frais », noté 19 sur 20. Son point faible est le critère « solidité de l'assureur », noté 10 sur 20.
À qui il convient
L'épargnant imposé à 30 % ou plus qui veut un PER en gestion libre chez Cardif plutôt que chez Spirica : 0,50 % sur les unités de compte, 119 ETF, des titres vifs, et un fonds euros à 2,75 % en 2025 pour 0,70 % de frais.
À qui il convient moins
L'investisseur qui veut des SCPI dans son PER : la liste des supports n'en contient aucune. Et celui qui est imposé à 11 % : la déduction pèse peu, et l'assurance-vie fait le même travail sans blocage.
de frais sur le fonds euros, contre 2 % sur Linxea Spirit PER. Ces frais sont déjà retirés du taux servi : ils ne rendent pas la sécurisation moins chère. Ce taux servi, 2,75 % en 2025, reste 0,33 point sous celui du fonds Spirica.
Ce qui est bien, ce qui l'est moins
Ce qui est bien
- 0 % sur versement et d'arbitrage, 0,50 % sur les unités de compte.
- 2 334 supports, 119 ETF, des titres vifs.
- Fonds général Retraite à 2,75 % en 2024 et 2025, au-dessus de la moyenne du marché, pour 0,70 % de frais.
- Bonus 2026 : 80 % du taux, plafonné à +1,80 %, en 2026 et 2027, pour 5 000 € versés avec 40 % d'unités de compte.
Ce qui l'est moins
- Aucune SCPI dans la liste des supports, alors que la notice prévoit leurs règles.
- Plan lancé en novembre 2024 : deux années d'historique.
- Taux servi 0,33 point sous celui du fonds Spirica de Linxea Spirit PER en 2025.
- DIC du contrat introuvable en accès public.
Lucya Cardif PER, en bref
frais en % par an, sauf versement et arbitrageEn terracotta : un frais au moins égal à celui du contrat de référence, « PER bancaire type ».
Offre en cours
- Fonds général Retraite majoré de 80 % de son taux, plafonné à +1,80 % net, en 2026 et 2027, jusqu'au 31 décembre 2026. Conditions : versement de 5 000 € minimum du 18 mars au 31 décembre 2026 (offre susceptible d'être close à tout moment), 40 % au moins en UC, part d'UC maintenue jusqu'aux dates d'attribution (31 décembre 2026 et 2027).
Une offre temporaire ne change rien aux frais permanents du contrat.
Face aux contrats du podium
Tout le podium →| Contrat | Note /20 | Versement | Frais fonds euros | Frais UC | SCPI (loyers) |
|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | 16,8 | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 15 (100 %) |
| Lucya Cardif PER | 14,7 | 0,00 % | 0,70 % | 0,50 % | 0 |
| e-PER Generali | 14,3 | 0,00 % | 0,90 % | 0,50 % | 3 |
| PER bancaire type | 8,5 | 2,50 % | 0,80 % | 0,90 % | — |
Frais sur versement : par versement ; frais de gestion : par an. Notes au 2 novembre 2026, grilles tarifaires des contrats.
Fiche d'identité
| Assureur · courtier | BNP Paribas Cardif (Cardif Retraite) · Lucya (ex-Assurancevie.com) — lancé en 2024 |
| Frais sur versement · arbitrage | 0,00 % · 0,00 % |
| Frais de gestion fonds euros · UC | 0,70 % · 0,50 % |
| Fonds général Retraite (Cardif Retraite) 2025 | 2,75 % |
| Supports | 2 334 supports, 119 ETF, titres vifs |
| Versement initial · programmé | 500 € · 50 € |
| Document d'informations clés | sur le site du courtier |
n.c. : non communiqué par le produit
Le fonds euros, année après année
Le Fonds général Retraite de Cardif Retraite a servi 2,75 % en 2024 et 2025, net de 0,70 % de frais. Cardif publie aussi un « taux moyen servi » de 2,84 % pour 2025, bonus compris ; nous retenons le taux de base. Deux années seulement : le plan a été lancé en novembre 2024.
Les frais, face à Linxea Spirit PER
| Poste | Lucya Cardif PER | Linxea Spirit PER |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 0,00 % | 0,00 % |
| Frais de gestion fonds euros | 0,70 % | 2,00 % |
| Frais de gestion unités de compte | 0,50 % | 0,50 % |
| Frais d'arbitrage | 0,00 % | 0,00 % |
n.c. : non communiqué par le produit
Sur les unités de compte, égalité : 0,50 % par an, rien à l'entrée ni aux arbitrages. Sur le fonds euros, 0,70 % contre 2 %. Mais un taux servi est déjà net de frais : en 2025, 2,75 % ici, 3,08 % chez Spirica. La ligne la moins chère n'est pas celle qui rapporte le plus. Face au PER bancaire type, 2,5 % à l'entrée et 0,90 % par an, l'écart se compte sur toute la durée du plan.
Les supports
2 334 supports sur la liste du 1er février 2026 (la page commerciale dit « près de 2 300 »), dont 119 ETF, et des actions en direct : le catalogue le plus large des PER que nous comparons. Aucune SCPI, en revanche : la notice prévoit des règles pour elles, la liste n'en contient pas.
Votre chiffre : l'économie d'impôt et la sortie
Le simulateur PER calcule, avec les frais de ce contrat, l'économie d'impôt annuelle à votre tranche, le capital net à la sortie et la comparaison avec la même épargne en assurance-vie.
Ce que j'en pense
Je ne détiens pas ce PER. Lucya Cardif PER reprend dans une enveloppe retraite la grille de l'assurance-vie Lucya Cardif : 0 % à l'entrée, 0,50 % sur les unités de compte, 0,70 % sur le fonds euros, des titres vifs et un catalogue immense. Il obtient 14,7 sur 20, n°2 du podium PER, devant e-PER Generali (14,3) et Placement-direct PER (12,3). Il fait mieux que lui sur les frais d'unités de compte, le taux du fonds euros et le nombre d'ETF, et il lui manque les SCPI. La solidité de l'assureur est notée 10 sur 20, la note moyenne : Cardif Retraite est un fonds de retraite professionnelle supplémentaire, qui ne publie pas de ratio de solvabilité comparable à celui d'un assureur.
Face à Linxea Spirit PER, le n°1, c'est plus serré. Même prix sur les unités de compte ; un fonds euros bien moins chargé mais un peu moins rémunéré ; moins d'ETF ; pas de SCPI. Ma position : Spirit PER reste le meilleur plan pour accumuler en unités de compte et en SCPI. Lucya Cardif PER est l'alternative la plus complète chez un autre assureur, et il devient intéressant à l'approche de la retraite si le fonds Cardif garde son niveau, parce que ses 0,70 % pèsent moins qu'un fonds à 2 % dont le taux baisserait.
Pour qui, vraiment
Le cadre imposé à 41 %, 48 ans, 10 000 € versés chaque année en ETF et en actions : chaque versement lui rend 4 100 € d'impôt, dans la limite de son plafond de déduction. Avec 119 ETF et des titres vifs, il construit ce qu'il veut pour 0,50 % par an.
Le détenteur de Linxea Spirit PER qui veut un second assureur : Cardif à côté de Spirica, la même grille sur les unités de compte, un fonds euros moins chargé, mais un taux servi un peu plus bas : 2,75 % contre 3,08 % en 2025.
L'épargnant qui verse 5 000 € avant la fin de 2026 avec 40 % d'unités de compte : le bonus majore le fonds euros jusqu'à 1,80 point en 2026 et 2027 sur la part concernée.
Pas pour l'investisseur en SCPI : il n'y en a pas. Pas pour l'imposé à 11 % : le comparatif PER ou assurance-vie pose le calcul.
Ce que je surveille
Le taux 2026 du Fonds général Retraite. 2,75 % deux ans de suite, au-dessus de la moyenne du marché. S'il tient alors que celui de Spirica baisse, Lucya Cardif PER deviendra le mieux servi des deux pour la poche sécurisée.
L'arrivée des SCPI. La notice les prévoit ; si Cardif en ajoute avec des loyers reversés à 100 %, l'écart avec Spirit PER se réduit sur le seul critère où il est net.
Lucya CNP PER, lancé fin septembre 2026 chez le même courtier. Il prend 0,30 % par an sur les unités de compte, contre 0,50 % ici. Son fonds euros n'a encore servi aucun taux : quand il en aura un, Lucya CNP PER pourra passer devant ce plan au podium.
Le DIC du contrat. Le fichier publié sous ce nom décrit un compartiment de gestion pilotée, pas le plan : [DIC du contrat non trouvé].
Face à l'alternative : Linxea Spirit PER
Linxea Spirit PER est n°1 de notre podium PER : 0,50 % sur les unités de compte comme ici, 207 ETF, des titres vifs, 15 SCPI à 100 % des loyers, et un fonds euros Spirica à 3,08 % en 2025 après 2 % de frais.
Sur 100 000 € tout en unités de compte, les deux plans coûtent pareil. Sur 50 000 € en fonds euros, Spirit PER a rapporté 1 540 € en 2025, Lucya Cardif PER 1 375 € : 165 € d'écart en faveur du plus chargé des deux. Ma lecture : Spirit PER pour accumuler, surtout avec des SCPI ; Lucya Cardif PER pour un second assureur, ou pour qui se passe de SCPI et préfère un fonds euros peu chargé. Le podium PER les situe face aux autres plans.
Qui distribue : Lucya
Le contrat n'est qu'une moitié du choix ; l'autre est le distributeur, celui qui tient le compte et répond au téléphone.
Courtier en ligne indépendant fondé en 2001 ; sa marque Assurancevie.com, lancée en 2010, a été remplacée par Lucya. Il distribue des contrats d'assurance vie, de capitalisation et des PER assurés par Abeille Assurances, AXA, Cardif et CNP Assurances.
Le détail de la note
14,7 sur 20 : la moyenne des cinq critères de la grille PER, pondérés comme indiqué. Chaque note vient d'une règle publiée sur la page Méthode, appliquée aux chiffres ci-dessous.
- Frais19 / 20poids 30 %
- Choix de supports14 / 20poids 25 %
- Fonds euros11 / 20poids 20 %
- Solidité de l'assureur10 / 20poids 15 %
- Souplesse18 / 20poids 10 %
Chaque critère est noté sur 20. Le trait vertical marque 10 sur 20, la moyenne du marché.
Afficher le calcul, critère par critère
| Critère | Poids | Note | Le calcul |
|---|---|---|---|
| Frais | 30 % | 19 / 20 | 0,5 % par an sur les unités de compte, 0 % sur versement, 0 % par arbitrage : 0,5 % par an. Les 0,7 % de frais sur le fonds euros ne comptent pas ici : ils sont déjà retirés du taux servi, noté dans le critère du fonds euros (2,75 % net en 2025). |
| Choix de supports | 25 % | 14 / 20 | 119 ETF (7) ; 0 SCPI (0) ; titres vifs (3) ; 2334 supports (4). |
| Fonds euros | 20 % | 11 / 20 | 2,75 % en moyenne (2024, 2025) contre 2,6 % pour le marché. |
| Solidité de l'assureur | 15 % | 10 / 20 | Cardif Retraite est un fonds de retraite professionnelle supplémentaire : il ne publie pas de ratio de solvabilité comparable, note 10. |
| Souplesse | 10 % | 18 / 20 | 500 € à l'ouverture (6) ; 50 € par versement programmé (6) ; arbitrages gratuits (6). |
Note calculée le 24 septembre 2026. La règle de chaque critère.
Les 9 documents dont viennent ces chiffres
- lucya.com, fiche Lucya Cardif PER (Cardif Retraite, 0 % / 0,70 % / 0,50 % / 0 %, 2,75 % en 2025, près de 2 300 UC, 500 € / 50 € par mois, bonus jusqu'à 1,80 %), consulté le 23 septembre 2026
- lucya.com, offre bonus Lucya Cardif PER 2026-2027 (18 mars au 31 décembre 2026, 5 000 €, 40 % d'UC, 80 % du taux plafonné à 1,80 %), consulté le 23 septembre 2026
- Cardif Retraite, liste des supports Lucya Cardif PER au 1er février 2026 (Fonds général Retraite : taux net servi 2025 2,75 %, frais 0,70 % ; 2 334 ISIN uniques comptés dont 119 ETF ; titres vifs actions ; aucune SCPI), consulté le 23 septembre 2026
- Cardif Retraite, liste des supports Lucya Cardif PER au 1er juillet 2025 (taux net servi 2024 : 2,75 %), consulté le 23 septembre 2026
- BNP Paribas Cardif, taux moyens nets servis 2025 (ligne Lucya Cardif PER : frais 0,70 %, taux moyen servi 2,84 %, bonus compris), consulté le 23 septembre 2026
- BNP Paribas Cardif, taux moyens nets servis 2024 (ligne Lucya Cardif PER : 0,70 %, 2,75 %), consulté le 23 septembre 2026
- Cardif Retraite, notice Lucya Cardif PER (octobre 2024 : 500 € minimum, pénalité 3 % maximum sur SCPI avant 3 ans), consulté le 23 septembre 2026
- BNP Paribas Cardif / Assurancevie.com, communiqué du 14 novembre 2024 (lancement de Lucya Cardif PER, 500 € et versements programmés dès 50 €), consulté le 23 septembre 2026
- lucya.com, nouveautés de l'été 2026 (Lucya Cardif et Lucya Cardif PER : 25 nouveaux ETF, plus de 100 ETF au total), consulté le 23 septembre 2026
Le guide des frais réels
Les frais de Lucya Cardif PER sont dans notre guide, à côté de ceux de tous les contrats que nous comparons, avec la marche à suivre pour relever les vôtres.
Lire le guideQuestions fréquentes
Quels sont les frais de Lucya Cardif PER ?
Quel est le versement minimum pour ouvrir Lucya Cardif PER ?
Que rapporte le fonds euros de Lucya Cardif PER ?
Comment fonctionne le bonus de Lucya Cardif PER ?
Peut-on loger des SCPI dans Lucya Cardif PER ?
Quel avis sur Lucya Cardif PER en 2026 ?
Pour conclure
Le PER en gestion libre le plus complet de ceux que nous comparons après Linxea Spirit PER, sans SCPI mais avec un fonds euros peu chargé. Un bon choix seul, ou en second plan chez un autre assureur que Spirica.
Les billets sur ce produit
Les billets du blog qui citent Lucya Cardif PER : chacun part d'un chiffre daté, tiré d'un bulletin trimestriel ou d'une grille tarifaire.
Ce qui change pour votre épargne, chaque lundi
Chaque lundi, un chiffre sourcé qui compte pour votre épargne. Une minute de lecture, désinscription en un clic. Le sujet change d'une semaine à l'autre : SCPI, assurance-vie, PER ou banque. Ce n'est pas une alerte propre à Lucya Cardif PER.
Le dernier chiffre paru sur le PER · 410 € d'impôt en moins pour 1 000 € versés sur un PER à 41 % de tranche marginaleVincent Albert · Rédacteur à Savoir Placer. Épargnant, pas conseiller.
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