Trade Republic : notre avis et ce que coûte le compte

Trade Republic propose une seule carte, une carte de débit Visa, en trois versions. La carte virtuelle est gratuite et sert à payer avec le téléphone. La Classic et la Mirror sont des cartes physiques : elles se paient une seule fois, à la commande, sans abonnement ensuite. La Mirror coûte plus cher que la Classic.

Une carte de débit retire chaque paiement du compte le jour même. Les trois versions paient à l'étranger sans frais de Trade Republic et donnent droit au Saveback. Les retraits au distributeur demandent une carte physique. Le Saveback est un petit pourcentage des achats par carte, que la banque investit pour le client dans un plan d'investissement. Il faut pour cela investir chaque mois un montant minimum, fixé par la banque. Aucune assurance n'est présentée avec la carte sur les pages de la banque.

Pour le profil courant, le compte coûte 5 € la première année, avec la carte Classic. Ce montant est le prix de la carte physique, payé une fois : les années suivantes, ce profil ne paie rien.

Le profil voyageur ajoute trois semaines hors zone euro, c'est-à-dire dans un pays qui n'utilise pas l'euro. Il coûte aussi 5 € par an : Trade Republic ne prend rien sur les paiements en devises. Ses retraits font au moins 100 € chacun : ils sont donc gratuits. Le profil petit budget paie 5 € par an. Le profil couple n'est pas calculé : Trade Republic ne propose pas de compte joint. Avec vos propres chiffres, le simulateur du coût de votre banque refait le calcul.

Pour le profil courant, Trade Republic coûte 5 € la première année. BoursoBank, la banque en ligne de la Société Générale, coûte 0 € pour le même usage. L'écart vient du prix de la carte physique, que Trade Republic facture une fois.

N26 et Revolut sont les deux autres néobanques européennes avec un IBAN français. Pour le profil courant, N26 coûte 10 € la première année, et Revolut 7,99 €. Pour trois semaines hors zone euro, Trade Republic coûte 5 € par an. N26 coûte 23,60 € pour le même voyage, et Revolut 43,56 €. Aucune des deux ne rémunère l'argent laissé sur le compte courant.

Trade Republic n'exige ni revenu minimum ni versement à l'ouverture. Le compte n'a pas d'abonnement, et la carte n'a pas de frais si elle ne sert pas. Sur les conditions de gratuité, la banque obtient 16 sur 20.

Un point reste ouvert : les frais d'un compte inactif. Un compte inactif est un compte sans aucune opération depuis un an. Le document d'information tarifaire de Trade Republic n'en parle pas, et la liste complète des tarifs ne se lit que dans l'application. Ce frais non publié compte donc comme une donnée manquante dans la note.

Le document ne publie pas non plus de commission d'intervention, ce que facture une banque qui accepte une opération sans argent sur le compte. Le découvert n'existe pas chez Trade Republic. Le refus d'un prélèvement faute d'argent sur le compte est gratuit, selon le même document.

Trade Republic est d'abord une banque d'investissement : c'est là que son offre est la plus large. Le compte-titres permet d'acheter des actions, des fonds indiciels cotés, appelés ETF, et des obligations. Le PEA, plan d'épargne en actions, permet d'investir en actions européennes avec un avantage d'impôt après cinq ans. Les plans d'investissement programmé, des achats automatiques chaque mois, y sont sans frais de courtage. Un ordre ponctuel coûte un montant fixe, le même quel que soit le montant investi.

Le Livret A, le livret d'épargne réglementé par l'État, s'ouvre dans l'application. Il est souscrit auprès d'AXA Banque, la banque partenaire, et géré par Trade Republic. Son taux est celui fixé par l'État, sans impôt sur les intérêts. Trade Republic ne propose ni assurance-vie ni PER, le plan d'épargne retraite.

Le compte courant lui-même rapporte des intérêts. Trade Republic annonce 3 % brut par an aux nouveaux clients, jusqu'à 50 000 €. Au-delà, le taux suit celui de la Banque centrale européenne. Ces intérêts sont imposés, contrairement à ceux du Livret A. Ils ne comptent pas dans notre note : la grille des banques ne note pas la rémunération du compte courant.

Trade Republic annonce une ouverture de compte en quelques minutes, dans l'application ou sur le site. La carte physique part le lendemain de la commande, selon la banque, et arrive en quelques jours. Ces délais sont ceux que Trade Republic publie, pas une mesure de Savoir Placer.

Le service client répond 24 h sur 24, 7 jours sur 7, par chat ou par téléphone dans l'application. La banque annonce des conseillers, sans robot conversationnel. Dans les avis publics, l'application revient comme simple à utiliser. Des virements bloqués avec certaines banques y sont aussi signalés, ainsi que des réclamations difficiles à faire aboutir.

Ouvrir un compte Trade Republic se fait dans l'application ou sur le site, sans passer en agence. Il faut avoir 18 ans au moins, résider et payer ses impôts en France métropolitaine. Il faut aussi un numéro de mobile européen et un compte bancaire dans la zone SEPA, l'espace européen des virements en euros.

Les justificatifs sont une pièce d'identité valide et, parfois, un justificatif de domicile. Le compte espèces est ouvert sans versement minimum. Les nouveaux clients reçoivent un IBAN français. L'IBAN est le numéro international du compte, à donner à son employeur ou pour un prélèvement. Les clients arrivés avant le 9 janvier 2025 doivent activer ce compte français dans l'application. Sans cette activation, ils gardent un IBAN allemand.

Le compte Trade Republic peut recevoir un salaire, payer des factures par prélèvement et envoyer des virements instantanés gratuits. Un virement instantané arrive en quelques secondes. Le paiement avec le téléphone, par Apple Pay ou Google Pay, est possible.

Le compte a des limites pour un usage complet. Le dépôt d'espèces n'est pas proposé, et Trade Republic n'offre pas de découvert. Le chéquier n'est cité ni sur le site ni dans les tarifs : il vaut mieux poser la question à la banque avant d'en dépendre. Le compte se remplit aussi par carte bancaire, avec des frais dès le deuxième versement. Sur les services du quotidien, la banque obtient 6 sur 20.

Trade Republic ne propose pas de compte joint. Un compte joint appartient à deux personnes, qui peuvent chacune s'en servir seule. Un couple qui veut un compte commun pour les dépenses du foyer doit donc le chercher ailleurs.

Pour les enfants, Trade Republic propose un Compte Épargne Enfant. Ce n'est pas un compte courant avec une carte : c'est un compte pour investir au nom de l'enfant. Un parent l'ouvre dans l'application, avec l'accord de l'autre parent, sauf s'il exerce seul l'autorité parentale. À ses 18 ans, l'enfant prend la main sur le compte.

Hors zone euro, les paiements par carte sont sans frais de Trade Republic. La zone euro regroupe les pays qui utilisent l'euro. Ailleurs, chaque paiement demande une conversion dans la monnaie du pays.

La conversion se fait au taux de change de Visa, le réseau de la carte, sans majoration de la banque. Le taux de change est le prix d'une monnaie dans une autre. Les retraits en devises suivent la même règle qu'en France : gratuits au-delà d'un seuil, payants en dessous. Le distributeur peut ajouter ses propres frais, et Trade Republic ne les contrôle pas. Quand un commerçant propose de payer en euros, Trade Republic conseille de payer dans la monnaie du pays, pour éviter un change plus cher.

Fermer un compte courant est gratuite : c'est la loi, pour toutes les banques. La banque doit fermer le compte dans un délai de 30 jours au plus après la demande.

Chez Trade Republic, il faut d'abord vider le compte, en transférant l'argent et les titres vers une autre banque. La demande se fait ensuite dans l'aide de l'application, et se confirme dans le chat. Trade Republic annonce une fermeture au dernier jour du mois suivant. Le plus simple pour changer de banque est la mobilité bancaire, un service gratuit de la nouvelle banque. Elle prévient ceux qui vous prélèvent ou vous versent de l'argent. Notre guide pour changer de banque détaille chaque étape.

Trade Republic Bank GmbH, la société qui exploite Trade Republic, est une banque agréée en Allemagne. Une banque agréée a reçu l'autorisation d'exercer de son autorité de contrôle, ici la BaFin, le régulateur financier allemand. En France, elle travaille par une succursale, contrôlée aussi par l'ACPR, l'autorité française de contrôle des banques.

La garantie des dépôts demande une lecture attentive. Trade Republic dépend du fonds de garantie des banques allemandes, jusqu'à 100 000 € par client. Mais l'argent du compte n'est pas tout chez Trade Republic. Une partie est conservée sur des comptes ouverts chez des banques partenaires, couverts par la garantie de chacune d'elles. Une autre partie est placée dans des fonds monétaires, des placements à court terme : ce ne sont pas des dépôts, et leur valeur peut varier. Au-delà d'un montant fixé client par client, ce placement se fait automatiquement. Ce seuil n'est pas publié : il n'apparaît que dans l'application, et le contrat dit seulement qu'il est revu chaque mois. Pour cette raison, la protection de l'argent obtient 16 sur 20, quatre points de moins qu'une banque dont tout l'argent déposé est garanti. Aucune sanction publique du régulateur n'a été trouvée sur les trois dernières années.