Meilleur PER en gestion libre 2026 : le classement des plans où vous choisissez vos supports
Ce classement ne compte que les contrats où vous choisissez vos supports. Ceux où un gérant les choisit ont leur propre classement
Selon nos données du 8 octobre 2026, le meilleur PER en gestion libre est Linxea Spirit PER, noté 16,8 sur 20. En gestion libre, c'est vous qui choisissez les supports du plan : ETF, fonds, actions, SCPI ou fonds euros. Le coût qui compte est alors celui que l'assureur prélève chaque année sur les unités de compte, les supports sans garantie. Ce classement compare les PER qui proposent cette gestion, avec la même note que notre classement général des PER.
Le classement en bref
Chaque PER est noté sur 20 par la même règle, publiée sur notre page Méthode. La note tient compte des frais, du choix de supports, du fonds euros, de la solidité de l'assureur et de la souplesse. Le podium ne garde qu'une offre par assureur.
| Rang | Produit | Note /20 | Frais de gestion UC | ETF | Supports | Données au |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Linxea Spirit PER | 16,8 | 0,50 % | 207 | 1 100 | 8 octobre 2026 |
| 2 | Lucya Cardif PER | 14,7 | 0,50 % | 119 | 2 334 | 24 septembre 2026 |
| 3 | e-PER Generali | 14,3 | 0,50 % | 81 | 452 | 8 octobre 2026 |
Linxea Spirit PER
N°1. Il prend 0,50 % par an sur les unités de compte, et rien à l'entrée ni aux arbitrages. On y trouve 207 ETF, des actions en direct et 15 SCPI. Son fonds euros a servi 3,08 % en 2025, après ses frais.
Convient plutôt à : L'épargnant imposé à 30 % ou plus qui veut déduire ses versements et gérer lui-même : 0,50 % sur les unités de compte, titres vifs, 15 SCPI à 100 % des loyers, chez le même assureur que Spirit 2.
Convient moins à : Celui dont la tranche à la retraite sera la même qu'aujourd'hui : le PER ne lui apporte rien que l'assurance-vie ne fasse.
Lucya Cardif PER
BNP Paribas Cardif prend 0,50 % par an sur les unités de compte, comme Spirit PER. Le catalogue compte 119 ETF et des actions en direct. Il ne propose aucune SCPI. Son fonds euros a servi 2,75 % en 2025.
Convient plutôt à : L'épargnant imposé à 30 % ou plus qui veut un PER en gestion libre chez Cardif plutôt que chez Spirica : 0,50 % sur les unités de compte, 119 ETF, des titres vifs, et un fonds euros à 2,75 % en 2025 pour 0,70 % de frais.
Convient moins à : L'investisseur qui veut des SCPI dans son PER : la liste des supports n'en contient aucune. Et celui qui est imposé à 11 % : la déduction pèse peu, et l'assurance-vie fait le même travail sans blocage.
e-PER Generali
Generali Retraite, chez le courtier Altaprofits, prend 0,50 % par an sur les unités de compte. On y trouve 81 ETF et des actions en direct. Il s'ouvre dès 300 €. Son point faible : le fonds euros n'est ouvert qu'avec une part d'unités de compte.
Convient plutôt à : L'épargnant imposé à 30 % ou plus qui investit surtout en unités de compte, c'est-à-dire en fonds, ETF ou actions sans garantie : 0,50 % par an, des actions en direct et un large choix d'ETF.
Convient moins à : Celui qui veut placer tout son PER sur le fonds euros, la poche au capital garanti. Generali y impose une part minimale d'unités de compte, entre 40 et 70 % de l'épargne.
PER bancaire type
Le PER d'agence prend 2,5 % sur chaque versement et 0,90 % par an. Chaque arbitrage, c'est-à-dire chaque changement de support, coûte 0,5 %. En gestion libre, où l'on arbitre soi-même, ce dernier frais pèse à chaque décision.
Pourquoi ce repère : Repère éditorial, pas un produit classé. Un PER se transfère sans frais après cinq ans : un PER bancaire ouvert par habitude peut rejoindre une gestion libre moins chère.
Voir le simulateurTrois produits en complément du podium
Trois PER en gestion libre hors podium, chacun pour une raison précise. Le premier a la même note que le n°1, mais le même assureur. Le deuxième est le moins cher, mais trop récent pour avoir servi un taux. Le troisième ajoute un assureur, avec un fonds euros moins bien servi.
Lucya CNP PER
Le PER le moins cher en gestion libre que nous comparons : 0,30 % par an sur les unités de compte. Il a été lancé fin septembre 2026 : son fonds euros n'a encore servi aucun taux. Notre règle n'admet au podium que des plans aux données complètes ; il y reste donc hors podium jusqu'au premier taux réel.
Convient plutôt à : L'épargnant imposé à 30 % ou plus qui investit surtout en unités de compte, c'est-à-dire en fonds, ETF ou actions sans garantie : 0,30 % par an, rien à l'entrée, des arbitrages gratuits.
Convient moins à : Celui qui veut juger le fonds euros, la poche au capital garanti, sur ses résultats. Le plan est trop récent : il n'a encore servi aucun taux.
Meilleurtaux Liberté PER
La même note que Linxea Spirit PER, et la même grille : c'est le même plan de Spirica, vendu par Meilleurtaux Placement avec un conseiller au téléphone. Le podium ne retient qu'une offre par assureur. Ouvrir les deux ne répartit pas l'épargne entre deux assureurs.
Convient plutôt à : L'épargnant qui veut la grille Spirica à 0,50 % dans un PER, avec un conseiller au téléphone et un groupe national derrière le courtier.
Convient moins à : Celui qui veut du fonds euros dans son PER : les mêmes 2 % que Spirit PER. Et celui qui espère un écart de prix avec Linxea : il n'y en a pas.
Placement-direct PER
Swiss Life prend 0,60 % par an sur les unités de compte, un dixième de point de plus que le podium. Son intérêt est d'ajouter un assureur. Son fonds euros a servi 1,90 % en 2025, sous la moyenne du marché.
Convient plutôt à : L'épargnant qui veut un PER chez un autre assureur que Spirica : 0 % à l'entrée, 0,60 % sur les unités de compte, plus de 1 000 supports.
Convient moins à : Celui qui compare au dixième de point : 0,60 % sur les unités de compte contre 0,50 % chez Linxea Spirit PER. Sur trente ans, le dixième compte.
Avant le 31 décembre
Votre économie d'impôt, avec les frais du plan choisi
Un versement sur un PER se déduit du revenu imposable, dans la limite d'un plafond. Si votre tranche d'imposition est de 30 %, chaque euro versé réduit l'impôt de 30 centimes l'année suivante. Le simulateur calcule l'économie, le capital net à la retraite et la comparaison avec la même épargne en assurance-vie.
Le tableau, sur les mêmes critères
Données au 5 novembre 2026| Contrat | Note /20 | Versement | Frais fonds euros | Frais UC | Arbitrage | Fonds euros | Supports | ETF | SCPI (loyers) | Minimum |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PERSpirica (Crédit Agricole Assurances) | 16,8 | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % | 3,08 % (2025) | 1 100 | 207 | 15 (100 %) | 500 € |
| Meilleurtaux Liberté PERSpirica (Crédit Agricole Assurances) | 16,8 | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 0,00 % | 3,08 % (2025) | 1 040 | 207 | 15 (100 %) | 500 € |
| Lucya CNP PERCNP Retraite (CNP Assurances)données incomplètes : hors podium | 14,0 | 0,00 % | 0,80 % | 0,30 % | 0,00 % | n.c. | 1 283 | 126 | 11 | 500 € |
| Lucya Cardif PERBNP Paribas Cardif (Cardif Retraite) | 14,7 | 0,00 % | 0,70 % | 0,50 % | 0,00 % | 2,75 % (2025) | 2 334 | 119 | 0 | 500 € |
| e-PER GeneraliGenerali Retraite (Generali France) | 14,3 | 0,00 % | 0,90 % | 0,50 % | 0,00 % | n.c. | 452 | 81 | 3 | 300 € |
| PER Individuel CaracCarac (mutuelle) | 12,7 | 0,00 % | 0,60 % | 0,90 % | 0,00 % | 4,05 % (2025) | 35 | 0 | 0 | 200 € |
| Mon Petit Placement PERLa France Mutualiste (mutuelle) | 13,0 | 0,00 % | 0,90 % | 0,80 % | 0,00 % | 4,00 % (2025) | 62 | 6 | 0 | 300 € |
| BoursoBank Matla PEROradéa Vie (Société Générale Assurances) | 11,2 | 0,00 % | 0,50 % | 0,50 % | 0,00 % | n.c. | 82 | 0 | 2 | 150 € |
| Placement-direct PERSwissLife Assurance Retraite | 12,3 | 0,00 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,00 % | 1,90 % (2025) | 1 000 | 57 | 14 | 900 € |
| Linxea PERApicil Épargne Retraite | 12,0 | 0,00 % | 0,85 % | 0,60 % | 0,00 % | 1,45 % (2025) | 400 | 50 | 16 | 1 000 € |
| PER bancaire typeBanque de réseau | 8,5 | 2,50 % | 0,80 % | 0,90 % | 0,50 % | — | — | — | — | — |
PER en gestion libre seulement, triés par note. Les PER en gestion pilotée, où un gérant choisit pour vous, sont classés à part dans le classement de la gestion pilotée. Taux du fonds euros : dernier exercice publié.
Comment nous classons
La note est celle du classement général des PER : une grille propre au PER, avec cinq critères calculés à partir des données. Les frais comptent pour 30 % et le choix de supports pour 25 %. Le fonds euros compte pour 20 %, la solidité de l'assureur pour 15 % et la souplesse pour 10 %. Le podium retient les meilleures notes parmi les plans aux données complètes qui ont une fiche d'avis. Le podium retient une seule offre par assureur ou groupe. À note égale, le plan le plus ancien passe devant, puis l'ordre alphabétique. Cette page ne classe que les PER où vous choisissez vous-même vos supports.
La règle de chaque critère →Ce que la gestion libre change
Dans un PER en gestion libre, vous choisissez vous-même les supports du plan. Ce sont des ETF, des fonds, parfois des actions en direct ou des SCPI, et le fonds euros, la poche au capital garanti. Vous changez de support quand vous voulez : c'est un arbitrage, sans frais sur les PER de ce classement.
Trois chiffres comptent alors plus que les autres. Le premier est le frais de gestion : ce que l'assureur prélève chaque année sur les unités de compte, les supports sans garantie. Le deuxième est le nombre d'ETF, les fonds qui suivent un indice de bourse à petit prix. Le troisième est le taux servi par le fonds euros, utile pour sécuriser le plan avant la retraite.
La contrepartie est simple : personne ne le fait à votre place. À l'approche de la retraite, c'est à vous de déplacer l'épargne vers le fonds euros ou des supports moins risqués. Le capital placé en unités de compte peut baisser.
Le PER le moins cher en gestion libre
Voici les PER en gestion libre que nous comparons, du moins cher au plus cher sur les unités de compte. Ces frais sont prélevés chaque année. Les frais des supports eux-mêmes s'y ajoutent.
| PER | Frais par an sur les unités de compte | Frais sur versement | Frais d'arbitrage |
|---|---|---|---|
| Lucya CNP PER | 0,30 % | 0 % | 0 % |
| Linxea Spirit PER | 0,50 % | 0 % | 0 % |
| Meilleurtaux Liberté PER | 0,50 % | 0 % | 0 % |
| Lucya Cardif PER | 0,50 % | 0 % | 0 % |
| e-PER Generali | 0,50 % | 0 % | 0 % |
| Placement-direct PER | 0,60 % | 0 % | 0 % |
| Linxea PER | 0,60 % | 0 % | 0 % |
| Mon Petit Placement PER | 0,80 % | 0 % | 0 % |
| PER Individuel Carac | 0,90 % | 0 % | 0 % |
| PER bancaire type (repère) | 0,90 % | 2,5 % | 0,5 % |
n.c. : non communiqué par le produit
Le moins cher n'est pas forcément le mieux noté. Lucya CNP PER a la grille la plus basse, mais son fonds euros n'a pas encore d'historique. Le PER Individuel Carac est le plus cher sur les unités de compte, mais son fonds euros est le mieux servi des PER que nous comparons. Le simulateur PER applique ces frais à vos versements.
Pourquoi Linxea Spirit PER est n°1 en gestion libre
Linxea Spirit PER obtient 16,8 sur 20. Il a la note maximale sur le choix de supports : 207 ETF, des actions en direct et 15 SCPI. Les frais obtiennent 19, à égalité avec les autres plans à 0,50 %.
Son fonds euros prend 2 % de frais par an, l'un des taux les plus élevés que nous suivons. Ces frais sont déjà retirés du taux servi : 3,08 % en 2025, le meilleur du podium. Sa note la plus basse est la solidité de l'assureur, Spirica : 10.
Lucya Cardif PER, n°2, prend autant sur les unités de compte. Il recule sur le choix de supports, faute de SCPI, et sur le fonds euros. e-PER Generali, n°3, prend aussi 0,50 %. Il recule parce que son fonds euros n'est ouvert qu'avec une part d'unités de compte.
Meilleur PER sans frais : ce qui existe vraiment
Aucun PER n'est sans frais. Les PER en ligne de ce classement ne prennent rien sur les versements ni sur les arbitrages : c'est ce que veut dire « sans frais » dans la plupart des publicités. Ils prennent en revanche des frais de gestion chaque année, sur les unités de compte comme sur le fonds euros.
L'écart avec une agence bancaire reste net. Le PER bancaire qui nous sert de repère prend 2,5 % sur chaque versement, avant même d'investir. Il prend ensuite 0,90 % par an, contre 0,50 % pour le n°1.
Et la gestion pilotée ?
Si vous préférez ne rien gérer, la gestion pilotée confie le choix des supports à un gérant. Elle coûte plus cher : de 0,87 % à 1,40 % par an chez la plupart des PER pilotés que nous suivons, hors frais des supports. Notre classement de la gestion pilotée compare ces mandats entre eux, assurance-vie et PER réunis.
Le comparatif gestion libre ou pilotée chiffre l'écart sur vingt ans. Le guide comment fonctionne un PER explique la déduction, le blocage et la sortie.