Linxea Spirit PER : avis 2026, frais réels et pour qui

Le même Fonds Euro Nouvelle Génération que Spirit 2, à 2 % de frais, déjà retirés du taux servi. Dans un PER, où l'on sécurise progressivement à l'approche de la retraite, c'est donc ce taux qu'il faut suivre : la gestion pilotée par horizon y bascule mécaniquement.

Face au PER bancaire type (2,5 % d'entrée, 0,90 % de gestion), l'écart est le même qu'en assurance-vie, aggravé par la durée : un PER se garde vingt ou trente ans.

Environ 1 100 supports, 207 ETF, des titres vifs, 15 SCPI. Parmi les SCPI que nous suivons, celles accessibles dans ce plan : aucune des SCPI que nous suivons.

Le simulateur PER calcule, avec les frais de ce contrat, l'économie d'impôt annuelle à votre tranche, le capital net à la sortie et la comparaison avec la même épargne en assurance-vie.

Je ne détiens pas ce PER. Il se lit facilement à côté de Linxea Spirit 2, assuré par Spirica lui aussi : c'est la même grille dans une enveloppe retraite. 0 % à l'entrée, 0,50 % sur les unités de compte, 0 % d'arbitrage, des titres vifs, 15 SCPI reversées à 100 %, Transitions Europe en tête depuis qu'Iroko Zen y est fermée aux versements (8 mai 2026). La note de 16,8 sur 20 se décompose ainsi : 20 sur le choix de supports, 19 sur les frais, 18 sur la souplesse, 14 sur le fonds euros et 10 sur la solidité de l'assureur. Meilleurtaux Liberté PER, son jumeau chez Spirica, obtient exactement les mêmes notes, mais le podium ne garde qu'une offre par assureur. Lucya Cardif PER suit à 14,7, puis e-PER Generali à 14,3.

Dans un plan retraite, la sécurisation progressive est la norme : la part en fonds euros grandit avec l'âge. Les 2 % prélevés sur le fonds euros ne s'ajoutent pas pour autant au coût du plan. Ils sont déjà retirés du taux servi, 3,08 % en 2025, au-dessus de la moyenne du marché. Ce taux est le vrai point à surveiller : s'il baissait sous celui des autres PER, le transfert du plan permettrait de changer, ce que notre guide du transfert de PER explique. Ma position : Spirit PER est le meilleur PER que nous comparons en gestion libre, pour accumuler comme pour sécuriser.

Le cadre imposé à 41 %, 45 ans, 8 000 € versés chaque année pendant vingt ans en ETF et titres vifs. Chaque versement lui rend 3 280 € d'impôt sur le revenu, dans la limite du plafond de déduction inscrit sur son avis d'imposition, et le plan ne lui coûte que 0,50 % par an. Face à un PER bancaire à 2,5 % d'entrée et 0,90 % de gestion, l'écart se compte en années de versement sur la durée.

L'indépendant imposé à 30 %, 35 ans, 300 € par mois programmés (le minimum est de 50 €), trente ans devant lui. Il loge une part de SCPI, jusqu'à 50 % de chaque versement, 100 % des loyers réinvestis sur le fonds euros ; s'il arbitre ces parts dans les trois ans, il paie 3 % de pénalité, car le blocage du plan n'empêche pas les arbitrages. 3 600 € versés dans l'année, 1 080 € d'impôt en moins.

Le salarié imposé à 30 % à moins de dix ans de la retraite, 100 000 € à placer avec une moitié en sécurité. Seuls les 50 000 € en unités de compte supportent des frais : 250 € par an ici, contre 300 € chez Placement-direct PER. Les frais du fonds euros sont déjà retirés du taux servi. Aux taux de 2025, les 50 000 € sécurisés rapportent 590 € de plus par an chez Spirica. Un second PER chez un autre assureur reste possible, pour répartir le risque ; rien n'interdit d'en détenir deux.

Pas pour celui qui est imposé à 11 % ou moins : la déduction est faible et la sortie sera imposée au barème. L'assurance-vie fait le même travail sans blocage ; le comparatif pose le calcul.

Le taux 2026 du Fonds Euro PER Nouvelle Génération. 3,08 % en 2025, 3,13 % en 2024 et 2023, servi après 2 % de frais. Sous la moyenne du marché, la note du fonds euros, 14 sur 20 aujourd'hui, baisserait. L'argument « le taux servi compense les frais » tomberait avec elle.

La liste des SCPI. 15, dont Transitions Europe, juste au seuil du maximum sur le choix de supports. La fermeture d'Iroko Zen aux versements, le 8 mai 2026, a déjà retiré la seule SCPI à 0 % de frais d'investissement. Sous 15 SCPI, ou avec moins de 100 % des loyers reversés, la note du choix de supports, 20 sur 20 aujourd'hui, baisserait.

Le nombre d'ETF. 207 d'après l'annexe financière de Spirica au 23 septembre 2026, autant que Meilleurtaux Liberté PER. Placement-direct PER en compte 57. C'est un point fort du plan ; nous le recomptons à chaque mise à jour.

Placement-direct PER, hors podium, prend 0,60 % partout, unités de compte comme fonds euros. Sur les unités de compte, Spirit PER gagne un dixième de point : 100 € par an sur 100 000 €. Sur le fonds euros, Placement-direct PER prélève 0,60 % contre 2 %, mais ces frais sont déjà retirés du taux servi des deux côtés : ils ne coûtent rien de plus.

C'est le taux servi qui départage. En 2025, le fonds Spirica a servi 3,08 % après ses 2 %, le fonds Swiss Life 1,90 % de taux de base après ses 0,60 % : sur 50 000 € en fonds euros, 1 540 € contre 950 € dans l'année. Spirit PER publie en revanche 207 ETF ; Swiss Life ne publie pas le nombre de ceux de Placement-direct PER. Spirit PER convient mieux pour accumuler comme pour sécuriser, Placement-direct PER si l'on veut un second assureur. Le même contrat existe chez Meilleurtaux Placement avec un conseiller au téléphone, et le duel chiffre le reste.