Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif ?
Les deux contrats en ligne les plus recommandés de 2026 ont la même grille sur les unités de compte — 0 % sur versement, 0,50 % par an, 0 % d'arbitrage. Ils ne se ressemblent pourtant pas : l'un est fait pour les SCPI, l'autre pour tout le reste.
Notre verdict
Linxea Spirit 2 l'emporte ; Lucya Cardif, pour le plus large choix d'unités de compte ou un second assureur.
Notre note place Linxea Spirit 2 devant, 16,8 sur 20 contre 14,8 sur 20. Les deux prennent 0,50 % par an sur les unités de compte, les placements non garantis. Après ses frais, le fonds euros de Spirica a servi 3,08 % en 2025, contre 2,75 % chez Cardif. Spirit 2 propose aussi des SCPI ; Lucya Cardif, aucune.
D'après les grilles tarifaires en vigueur au 24 septembre 2026 et les taux publiés par les deux assureurs. Notes validées le 27 septembre 2026, selon notre méthode.
Ce comparatif applique nos critères publiés ; ce n'est pas un conseil personnalisé.
Choix de supports : 20 sur 20 pour Linxea Spirit 2, 12 pour Lucya Cardif.
Fonds euros : 14 sur 20 pour Linxea Spirit 2, 12 pour Lucya Cardif.
Souplesse : 18 sur 20 pour Lucya Cardif, 17 pour Linxea Spirit 2.
Les deux autres critères sont à égalité.
Lucya Cardif compte deux fois plus de supports : plus de 2 300.
Les cas où chacun convient mieux
Linxea Spirit 2 convient mieux si…meilleure note
- des SCPI doivent entrer dans le contrat : 15 SCPI dont Transitions Europe et Épargne Pierre, à 100 % des loyers ;
- une poche de fonds euros est gardée : il a servi 3,08 % en 2025, contre 2,75 % chez Cardif ;
- le choix d'ETF compte : 207 au choix, contre une cinquantaine chez Lucya Cardif.
Lucya Cardif convient mieux si…le plus large catalogue
- le catalogue d'unités de compte le plus large est recherché : plus de 2 300 supports, deux fois plus que Spirit 2 ;
- un premier contrat est déjà chez Spirica : un second assureur, BNP Paribas Cardif, ajoute 70 000 € de garantie des dépôts ;
- les versements programmés sont petits : dès 50 € par mois, contre 100 €.
Face à face, critère par critère
Grilles tarifaires en vigueur au 24 septembre 2026. Sur les frais d'unités de compte, égalité parfaite. Les frais du fonds euros sont déjà retirés de son taux servi : c'est ce taux qui départage. Sur les supports, Lucya Cardif est plus large ; sur les ETF et les SCPI, Spirit 2. Les taux de fonds euros affichés sont ceux du dernier exercice publié, hors bonus conditionnels.
| Critère | Linxea Spirit 216,8/20 | Lucya Cardif14,8/20 |
|---|---|---|
| La note sur 20, critère par critère | ||
| Note globale | 16,8 (avantage) | 14,8 |
| Fraiségalité30 % de la note | 19 | 19 |
| Fonds euros25 % de la note | 14 (avantage) | 12 |
| Choix de supports20 % de la note | 20 (avantage) | 12 |
| Souplesse15 % de la note | 17 | 18 (avantage) |
| Solidité de l'assureurégalité10 % de la note | 10 | 10 |
| Frais | ||
| Sur chaque versementégalité | 0 % | 0 % |
| De gestion, unités de compteégalitéles placements non garantis | 0,5 % par an | 0,5 % par an |
| De gestion, fonds eurosdéjà retirés du taux servi | 2 % par an | 0,7 % par an |
| D'arbitrageégalitépour changer de placement | 0 % | 0 % |
| Fonds euros | ||
| Taux 2025après frais, avant prélèvements sociaux | 3,08 %Fonds Euro Nouvelle Génération (avantage) | 2,75 % |
| Moyenne 2023 à 2025 | 3,11 % (avantage) | 2,83 % |
| Bonus en courssous conditions de montant et d'unités de compte | Fonds euros boosté de +1,50 % net en 2026-2027jusqu'au 31 décembre 2026 | Fonds Général boosté de +1,30 % à +2,50 % net en 2026 et 2027jusqu'au 31 décembre 2026 |
| Choix de placements | ||
| Supports au total | plus de 1 100 | plus de 2 300 (avantage) |
| ETFfonds qui suivent un indice boursier | 207 (avantage) | 50 |
| SCPI · loyers reversés | 15 · 100 % (avantage) | aucune |
| Actions en directégalité | oui | oui |
| Ouvrir et verser | ||
| Premier versementégalité | 500 € | 500 € |
| Versements programmés | dès 100 € | dès 50 € (avantage) |
| Le distributeur | ||
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole Assurances) | BNP Paribas Cardif |
| Distributeur · création | Linxea · 2001 | Assurancevie.com · 2001 |
| Clients du distributeur | 200 000 | 170 000 |
n.c. : non communiqué par le produit
Sources : grilles tarifaires et conditions générales des deux contrats.
Le calcul : 50 000 € pendant quinze ans
Deux répartitions, au choix. Le calcul retient les frais, avec la formule du simulateur de frais, puis le taux servi par le fonds euros.
| Numéro | Étape | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif |
|---|---|---|---|
| 1 | Frais de gestion chaque année | 0,5 % | 0,5 % |
| 2 | Capital restant après quinze ans de frais50 000 € multipliés par 0,995, quinze fois | 46 380 € | 46 380 € |
n.c. : non communiqué par le produit
Aucun écart sur les frais. Les deux grilles sont identiques : le catalogue départage.
| Numéro | Étape | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif |
|---|---|---|---|
| 1 | Frais de gestion des unités de compte, chaque annéesur 60 % du contrat ; ceux du fonds euros sont déjà retirés de son taux | 0,5 % | 0,5 % |
| 2 | Fonds euros : le taux servi, déjà net de ses fraisle capital y reste garanti ; ce taux change chaque année | 3,08 % en 2025 | 2,75 % en 2025 |
| 3 | Capital restant après quinze ans de fraishors rendement, avec la formule du simulateur de frais | 47 800 € | 47 800 € |
| 4 | Intérêts de la première année sur 20 000 € de fonds eurosau taux servi en 2025, avant prélèvements sociaux | 616 € | 550 € |
n.c. : non communiqué par le produit
Aucun écart sur les frais. Sur les frais, aucun écart. Le fonds euros de Spirica a servi plus en 2025, après ses frais.
La formule du simulateur de frais, capital × (1 − frais) puissance n, ne retient que les frais. Les frais du fonds euros, 2 % chez Spirica et 0,70 % chez Cardif, sont déjà retirés du taux servi : ils ne réduisent pas le capital une seconde fois. Le taux servi change chaque année. Le simulateur de frais fait le calcul pour votre répartition, avec un rendement, année par année.
Le cas où Lucya Cardif gagne
Un épargnant de 38 ans, 50 000 € à 100 % en unités de compte, qui veut des ETF, quelques titres vifs et un fonds thématique que Spirit 2 n'a pas : 2 300 supports contre 1 100. En ETF, l'avantage est en revanche à Spirit 2, environ 200 contre une cinquantaine : il vérifie que les siens sont chez Cardif. Les SCPI ne sont pas son sujet, ou il les détient en direct. Pour lui, les deux grilles sont identiques (0 %, 0,50 %, 0 %), les deux capitaux aussi, et le catalogue départage : Lucya Cardif. Il y gagne un second assureur, BNP Paribas Cardif, si son premier contrat est déjà chez Spirica : 70 000 € de garantie des dépôts de plus.
Le même épargnant, vingt ans plus tard, sécurise 40 % de son encours en fonds euros. Les frais de Cardif sur ce fonds, 0,70 %, sont plus bas que les 2 % de Spirica. Mais ils sont déjà retirés du taux servi, et en 2025 Spirica a servi 3,08 % contre 2,75 % chez Cardif : sur ce point, il ne gagne rien à rester chez Cardif. Ce qui le ramènerait vers Spirit 2 tient en une ligne : 15 SCPI à 100 % des loyers, dont Transitions Europe à 8 % au lieu de 12 % depuis l'avenant du 2 mars 2026. La liste des supports de Lucya Cardif de février 2026, elle, n'en compte aucune. Iroko Zen, qui était à 0 % dans Spirit 2, n'y est plus ouverte aux versements depuis le 8 mai 2026 : l'argument de la SCPI sans frais d'entrée dans un contrat à 0,50 % ne joue plus entre ces deux-là.
À savoir avant d'ouvrir
Risque de perte en capital
Les unités de compte, c'est-à-dire les placements non garantis, présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Les SCPI de Spirit 2
Une revente avant trois ans coûte 3 %. Les SCPI ne peuvent pas dépasser la moitié de chaque versement.
Les bonus du fonds euros
Les deux assureurs bonifient leur fonds euros en 2026 et 2027, sous conditions de montant et d'unités de compte. Il faut verser avant le 31 décembre 2026.
La fiscalité
Les gains sont soumis à 17,2 % de prélèvements sociaux. L'impôt sur le revenu dépend de l'âge du contrat au moment du retrait.
Ce que ce duel ne tranche pas
La qualité du service dans la durée. Spirit 2 a des années de recul et des avis récents sur la lenteur des rachats ; Lucya Cardif n'a que deux exercices et peu de retours. Nous mettrons ce duel à jour à la publication des taux de fonds euros 2026, en janvier, et à chaque changement des avenants SCPI.
Ce comparatif n'est pas un conseil personnalisé : il ne connaît ni votre âge, ni vos impôts, ni vos projets.
Ouvrir l'un ou l'autre
Linxea Spirit 216,8/20
Ouvrir Linxea Spirit 2Lire notre avis sur Linxea Spirit 2Offre en cours : Fonds euros boosté de +1,50 % net en 2026-2027, jusqu'au 31 décembre 2026.
Lucya Cardif14,8/20
Ouvrir Lucya CardifLire notre avis sur Lucya CardifOffre en cours : Fonds Général boosté de +1,30 % à +2,50 % net en 2026 et 2027, jusqu'au 31 décembre 2026.