Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif : lequel choisir en 2026 ?
Les deux contrats en ligne les plus recommandés de 2026 ont la même grille sur les unités de compte — 0 % sur versement, 0,50 % par an, 0 % d'arbitrage — et reversent tous deux 100 % des loyers SCPI. Ils ne se ressemblent pourtant pas : l'un est fait pour les SCPI, l'autre pour tout le reste.
Notre verdict
Spirit 2 si vous voulez des SCPI dans le contrat. Lucya Cardif pour tout le reste, et dès que le fonds euros compte.
Linxea Spirit 2 a le meilleur contenant SCPI du marché : 22 SCPI dont Transitions Europe et Épargne Pierre, 100 % des loyers, achat à la valeur de retrait. Lucya Cardif n'en a que trois à six — mais son fonds euros coûte 0,70 % par an contre 2 % chez Spirica, et son catalogue d'unités de compte est deux fois plus large. Dès que le fonds euros pèse dans l'encours, Lucya Cardif est le moins cher des deux ; à 100 % en unités de compte, ils sont à égalité.
Linxea Spirit 2
Lucya Cardif
Face à face, sur les grilles tarifaires en vigueur
| Critère | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif |
|---|---|---|
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole Assurances) | BNP Paribas Cardif |
| Frais sur versement | 0,00 % | 0,00 % |
| Frais de gestion UC | 0,50 % | 0,50 % |
| Frais de gestion fonds euros | 2,00 % | 0,70 % |
| Fonds euros | 3,08 % (2025) | 2,75 % (2025) |
| Supports · ETF · SCPI | 1100 · 207 · 22 | 2300 · 50 · 6 |
| SCPI : loyers reversés | 100 % | 100 % |
| Versement initial minimum | 500 € | 500 € |
Sur les frais d'unités de compte, égalité parfaite. Sur le fonds euros, avantage net à Lucya Cardif (0,70 % contre 2 %). Sur les supports, Lucya Cardif est plus large ; sur les ETF, Spirit 2 (environ 200 contre une cinquantaine) ; sur les SCPI, Spirit 2 est seul en course. Les minimums sont identiques (500 €). Les taux de fonds euros affichés sont ceux du dernier exercice publié, hors bonus conditionnels.
Votre chiffre : 50 000 € pendant quinze ans
À 60 % d'unités de compte et 40 % de fonds euros, Spirit 2 prélève en moyenne 1,10 % par an et Lucya Cardif 0,58 %. Avec la formule du simulateur de frais, capital × (1 − frais) puissance n, hors rendement, 50 000 € deviennent 42 360 € chez Spirica et 45 820 € chez Cardif après quinze ans : 3 470 € d'écart, soit 230 € par an, tous venus des 20 000 € de fonds euros (400 € de frais par an contre 140 €). À 100 % en unités de compte, les deux contrats sont à l'euro près, 46 380 €. Une réserve : un taux de fonds euros est publié net de frais de gestion, et Spirica a servi 3,08 % en 2025 contre 2,75 % chez Cardif, soit 66 € de plus par an sur 20 000 €. Le simulateur mesure ce que l'assureur garde, le taux ce qu'il verse ; les deux sont vrais, et le second change chaque année. Le simulateur de frais fait le calcul pour votre répartition, avec un rendement, année par année.
Le cas où Lucya Cardif gagne
Un épargnant de 38 ans, 50 000 € à 100 % en unités de compte, qui veut des ETF, quelques titres vifs et un fonds thématique que Spirit 2 n'a pas : 2 300 supports contre 1 100. En ETF, l'avantage est en revanche à Spirit 2, environ 200 contre une cinquantaine : il vérifie que les siens sont chez Cardif. Les SCPI ne sont pas son sujet, ou il les détient en direct. Pour lui, les deux grilles sont identiques (0 %, 0,50 %, 0 %), les deux capitaux aussi, et le catalogue départage : Lucya Cardif. Il y gagne un second assureur, BNP Paribas Cardif, si son premier contrat est déjà chez Spirica : 70 000 € de garantie des dépôts de plus.
Le même épargnant, vingt ans plus tard, sécurise 40 % de son encours en fonds euros : le calcul ci-dessus lui donne 230 € par an de frais en moins chez Cardif, et il n'a pas besoin de changer de contrat pour cela. Ce qui le ramènerait vers Spirit 2 tient en une ligne : 22 SCPI à 100 % des loyers, dont Transitions Europe à 8 % au lieu de 12 % depuis l'avenant du 2 mars 2026, quand Lucya Cardif n'en propose que trois à six. Iroko Zen, qui était à 0 % dans Spirit 2, n'y est plus ouverte aux versements depuis le 8 mai 2026 : l'argument de la SCPI sans frais d'entrée dans un contrat à 0,50 % ne joue plus entre ces deux-là.
Prenez Linxea Spirit 2 si
- vous voulez loger des SCPI dans le contrat — 22 SCPI dont Transitions Europe et Épargne Pierre, 100 % des loyers ;
- vous êtes à 100 % en unités de compte, ou presque : les deux grilles sont alors identiques et le catalogue SCPI départage ;
- vous voulez des titres vifs et le contrat le plus rodé du marché en ligne, chez un courtier de 25 ans.
Prenez Lucya Cardif si
- vous gardez une poche de fonds euros — ses 0,70 % battent les 2 % de Spirit 2 dès le premier euro, et l'écart grandit avec la part ;
- vous voulez le catalogue d'unités de compte le plus large (plus de 2 000 supports, deux fois plus que Spirit 2) ;
- les SCPI ne sont pas votre sujet, ou vous les détenez en direct.
Ce que ce duel ne tranche pas
La qualité du service dans la durée. Spirit 2 a des années de recul et des avis récents sur la lenteur des rachats ; Lucya Cardif n'a que deux exercices et peu de retours. Nous mettrons ce duel à jour à la publication des taux de fonds euros 2026, en janvier, et à chaque changement des avenants SCPI.