Yomoni ou Nalo : quelle gestion pilotée choisir en 2026 ?
Les deux pionniers de la gestion pilotée en ETF se ressemblent sur le prix et diffèrent sur la méthode : profils de risque chez Yomoni, allocation par projet et par horizon chez Nalo.
Notre verdict
Yomoni pour l'historique et la lisibilité. Nalo si vous avez plusieurs projets à des horizons différents dans le même contrat.
À 1,60 % contre 1,65 % tout compris, l'écart de frais est négligeable. Yomoni publie dix ans de performance par profil, ce que personne d'autre ne fait ; Nalo propose une allocation qui se désensibilise automatiquement à l'approche de chaque projet, et une option ISR. Pour un épargnant qui veut un seul portefeuille et le comprendre, Yomoni ; pour qui pilote trois objectifs dans un contrat, Nalo.
Yomoni Vie
Nalo Patrimoine
Face à face, sur les grilles en vigueur
| Critère | Yomoni Vie | Nalo Patrimoine |
|---|---|---|
| Assureur | Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) | Generali |
| Frais sur versement | 0,00 % | 0,00 % |
| Frais de gestion UC | 1,60 % | 1,65 % |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 % | 0,60 % |
| Fonds euros | 3,00 % (2025) | 2,90 % (2025) |
| Supports · ETF · SCPI | 30 · 30 · 0 | 30 · 30 · 0 |
| SCPI : loyers reversés | n.c. | n.c. |
| Versement initial minimum | 1 000 € | 1 000 € |
Frais tout compris équivalents (mandat + assureur + ETF), même absence de SCPI et de titres vifs, minimum identique à 1 000 €. Les différences sont dans la méthode d'allocation, pas dans la grille.
Votre chiffre : 50 000 € pendant quinze ans
Formule du simulateur de frais, capital × (1 − frais) puissance n, hors rendement : à 1,60 % tout compris, 50 000 € deviennent 39 255 € après quinze ans ; à 1,65 %, 38 960 €. L'écart entre les deux gestions pilotées est de 300 €, 20 € par an ; l'écart avec une gestion libre à 0,50 % sur Spirit 2 est de 7 125 € (46 380 €). Autrement dit, le choix entre Yomoni et Nalo ne se joue pas sur les frais, et le choix de la gestion pilotée elle-même se joue là-dessus. Le simulateur de frais compare les deux contrats avec un rendement, année par année.
Le cas où Nalo gagne
Un couple de 40 ans qui a trois projets dans le même contrat : un apport de 20 000 € dans trois ans, les études d'un enfant dans dix ans, la retraite dans vingt-cinq. Chez Yomoni, un profil de risque s'applique à tout le contrat ; chez Nalo, chaque projet a son allocation, qui se désensibilise seule à l'approche de son échéance. La différence se chiffre sur l'apport : si les 20 000 € restaient dans un profil dynamique et que les marchés perdaient 20 % l'année de l'achat, il manquerait 4 000 € le jour de la signature ; une poche sécurisée à trois ans ne les perd pas. Les 300 € d'écart de frais sur quinze ans ne pèsent rien à côté. Nalo gagne aussi pour qui tient à une version ISR de sa gestion pilotée.
Yomoni reprend la main quand il n'y a qu'un projet et qu'on veut le juger : dix ans de performance publiés par profil depuis 2015, ce que personne d'autre ne fait, et un PER à la même grille. Dans les deux cas, le premier versement est de 1 000 € et le versement programmé de 50 €. Sur les frais, le tableau ne départage rien : 800 € contre 825 € la première année sur 50 000 €, mandat, assureur et ETF compris, et la même absence de SCPI et de titres vifs. Ce que les deux ont en commun pèse plus que ce qui les sépare : un point de plus par an qu'une gestion libre, chaque année, sur tout l'encours.
Prenez Yomoni Vie si
- vous voulez un historique long et public pour juger la gestion ;
- vous préférez un profil de risque unique et stable ;
- vous ouvrez aussi un PER en gestion pilotée : Yomoni PER a la même grille.
Prenez Nalo Patrimoine si
- vous avez plusieurs projets (retraite, études, apport) à des dates différentes ;
- vous voulez une allocation qui se sécurise seule en approchant de l'échéance ;
- vous tenez à une version ISR de la gestion pilotée.
Ce que ce duel ne tranche pas
Si la gestion pilotée vaut son prix par rapport à trois ETF en gestion libre à 0,50 % : c'est l'objet du duel « gestion libre ou pilotée », pas de celui-ci.