Carac Épargne Patrimoine : avis 2026, frais réels et pour qui
En bref
Au 6 octobre 2026, Carac Épargne Patrimoine est noté 12,8 sur 20 par Savoir Placer. Il se classe 18e des 22 contrats d'assurance-vie en gestion libre que nous notons. Son point fort est le critère « solidité de l'assureur », noté 20 sur 20. Son point faible est le critère « choix de supports », noté 1 sur 20.
À qui il convient
L'épargnant prudent qui veut surtout un fonds euros bien servi, sans part imposée d'unités de compte : 3,55 % en 2025, chez une mutuelle très solide.
À qui il convient moins
L'investisseur qui veut des ETF, des SCPI ou des actions en direct : il n'y en a aucun. Les unités de compte, les supports sans garantie, coûtent 0,90 % par an.
C'est le taux servi en 2025 par le fonds euros du contrat, net de frais de gestion. Il dépasse la moyenne du marché. Le fonds est ouvert à 100 % de l'épargne.
Ce qui est bien, ce qui l'est moins
Ce qui est bien
- Fonds euros au-dessus de la moyenne du marché depuis 2023, ouvert sans condition.
- 0 % sur versement, et douze arbitrages gratuits par an.
- La Carac, une mutuelle à la marge de solvabilité très élevée.
- Bonus 2026 sur le fonds euros sans part d'unités de compte exigée.
Ce qui l'est moins
- 0,90 % par an sur les unités de compte, presque le double d'un contrat en ligne.
- 40 supports seulement, sans ETF, sans SCPI et sans actions en direct.
- Gestion pilotée à 0,35 % de plus par an, sur six fonds.
Carac Épargne Patrimoine, en bref
frais en % par an, sauf versement et arbitrageEn terracotta : un frais au moins égal à celui du contrat de référence, « Contrat bancaire type ».
Offres en cours
- Fonds euros majoré d'un point pour les versements de l'année, jusqu'au 28 décembre 2026. Conditions : Versements faits du 23 décembre 2025 au 28 décembre 2026. La majoration monte à 1,5 point dès 250 000 € versés. Elle porte sur la part placée en fonds euros, au prorata du temps. Il faut garder une épargne sur le fonds euros au 31 décembre 2026. Aucune part d'unités de compte exigée.
- Ouverture dès 50 € au lieu du minimum habituel, jusqu'au 31 décembre 2026. Conditions : Adhésion signée entre le 10 septembre et le 31 décembre 2026.
Une offre temporaire ne change rien aux frais permanents du contrat.
Face aux contrats du podium
Tout le podium →| Contrat | Note /20 | Versement | Frais fonds euros | Frais UC | SCPI (loyers) |
|---|---|---|---|---|---|
| Carac Épargne Patrimoine | 12,8 | 0,00 % | 0,60 % | 0,90 % | 0 |
| Linxea Spirit 2 | 16,8 | 0,00 % | 2,00 % | 0,50 % | 15 (100 %) |
| Meilleurtaux Essentiel Vie | 15,2 | 0,00 % | 0,77 % | 0,50 % | 0 |
| Linxea Avenir 2 | 14,9 | 0,00 % | 3,00 % | 0,60 % | 13 (85 %) |
| Contrat bancaire type | 9,7 | 2,00 % | 0,75 % | 0,75 % | — |
Frais sur versement : par versement ; frais de gestion : par an. Notes au 2 novembre 2026, grilles tarifaires des contrats.
Fiche d'identité
| Assureur · courtier | Carac (mutuelle) · Carac — lancé en 2021 |
| Frais sur versement · arbitrage | 0,00 % · 0,00 % |
| Frais de gestion fonds euros · UC | 0,60 % · 0,90 % |
| Support Sécurité 2025 | 3,55 % |
| Supports | 40 supports |
| Versement initial · programmé | 500 € · 50 € |
| Document d'informations clés | DIC (2025-03-31) |
n.c. : non communiqué par le produit
Le fonds euros, année après année
| Année | Carac Épargne Patrimoine | Moyenne du marché | Écart |
|---|---|---|---|
| 2021 | 1,20 % | 1,30 % | −0,10 % |
| 2022 | 2,50 % | 1,90 % | +0,60 % |
| 2023 | 3,30 % | 2,60 % | +0,70 % |
| 2024 | 3,50 % | 2,60 % | +0,90 % |
| 2025 | 3,55 % | 2,60 % | +0,95 % |
n.c. : non communiqué par le produit
Au-dessus de la moyenne du marché 4 années sur 5. Taux nets de frais de gestion, avant prélèvements sociaux ; moyenne France Assureurs, L'assurance française : données clés 2025 (28 juillet 2026), graphique « Rendement des supports euros » 2016-2025, net de chargements de gestion et brut de prélèvements sociaux ; 2015 : données clés 2020.
Le fonds euros du contrat s'appelle Sécurité. Les taux affichés sont nets de frais de gestion et avant prélèvements sociaux. Les frais sont aujourd'hui de 0,6 % par an. En 2021, première année du contrat, ils étaient plus élevés.
Le fonds peut recevoir toute l'épargne, sans part d'unités de compte. La Carac peut seulement limiter les mouvements pendant une courte période, en cas de crise des marchés.
Les frais, face à Meilleurtaux Essentiel Vie
| Poste | Carac Épargne Patrimoine | Meilleurtaux Essentiel Vie |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 0,00 % | 0,00 % |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 % | 0,77 % |
| Frais de gestion unités de compte | 0,90 % | 0,50 % |
| Frais d'arbitrage | 0,00 % | 0,00 % |
n.c. : non communiqué par le produit
Les deux contrats ne prennent rien à l'entrée. Sur les unités de compte, Carac Épargne Patrimoine prélève 0,90 % par an. Meilleurtaux Essentiel Vie prélève 0,50 %.
Sur le fonds euros, les frais sont retirés avant l'annonce du taux servi. En 2025, ce taux a été de 3,55 % ici. Il a été de 3,50 % chez Essentiel Vie.
Les supports
Le règlement compte 40 unités de compte, dont six seulement en gestion pilotée. Ce sont surtout des fonds d'actions et des fonds flexibles, avec quelques fonds indiciels, qui suivent un indice sans être cotés en bourse. Il n'y a ni ETF, ni SCPI, ni actions en direct. Les deux supports immobiliers sont des sociétés civiles.
La gestion profilée répartit l'épargne selon trois profils, sans frais en plus. La gestion pilotée confie ce choix à la Carac, pour 0,35 % de plus par an sur les unités de compte.
Votre coût réel, pas le pourcentage
Pour la poche en fonds euros, le taux net servi est la meilleure mesure. Le simulateur de rendement net le passe aux prélèvements sociaux et à l'inflation. Le simulateur de frais applique la grille à votre répartition.
Ce que j'en pense
Je ne détiens pas ce contrat ; je le lis à travers son règlement mutualiste et les taux publiés par la Carac. C'est d'abord un contrat de fonds euros. Le critère du fonds euros obtient 17 sur 20. La Carac publie l'un des ratios de solvabilité les plus élevés des assureurs que nous suivons : la solidité obtient 20 sur 20.
La partie investie est faible. Les frais des unités de compte obtiennent 12 sur 20. Le choix de supports obtient 1 sur 20, faute d'ETF, de SCPI et d'actions en direct. La note globale est de 12,8 sur 20, hors du podium assurance-vie. Ma lecture : un bon contrat pour la part garantie, peu adapté à la part investie.
Pour qui, vraiment
L'épargnant prudent qui veut placer surtout en fonds euros, sur huit ans ou plus. Il garde l'accès à son argent et profite d'un taux supérieur à la moyenne du marché.
L'épargnant qui préfère un conseiller à une plateforme en ligne. La Carac reçoit en agence et au téléphone.
Il convient mal à l'investisseur en ETF ou en SCPI : il n'y en a aucun. Pour lui, Linxea Spirit 2 coûte moins cher sur les unités de compte et propose bien plus de supports.
Ce que je surveille
Le taux 2026 du fonds euros. Il monte depuis 2021. Tant qu'il reste au-dessus de la moyenne du marché, la note du fonds euros reste élevée.
Le catalogue. L'arrivée d'ETF ou de SCPI ferait monter la note du choix de supports, aujourd'hui 1 sur 20.
Les offres de 2026. Le bonus du fonds euros et l'ouverture dès 50 € s'arrêtent fin 2026. Ils n'entrent pas dans la note.
Face à l'alternative : Meilleurtaux Essentiel Vie
Meilleurtaux Essentiel Vie est n°2 de notre podium assurance-vie, avec 15,2. Lui aussi est d'abord un contrat de fonds euros, chez La France Mutualiste. Il prend moins sur les unités de compte et propose quelques ETF.
Ma lecture : les deux conviennent à la poche en fonds euros. Essentiel Vie coûte moins cher sur la part investie. Carac Épargne Patrimoine a l'assureur le plus solide des deux. Les détenir ensemble répartit l'épargne entre deux assureurs.
Qui distribue : Carac
Le contrat n'est qu'une moitié du choix ; l'autre est le distributeur, celui qui tient le compte et répond au téléphone.
Mutuelle d'épargne, de retraite et de prévoyance régie par le livre II du Code de la mutualité, créée en 1924 pour la retraite des anciens combattants et devenue mutuelle à mission en 2024. Elle est à la fois l'assureur et le distributeur de ses contrats, souscrits en ligne, en agence ou avec un conseiller salarié.
Le détail de la note
12,8 sur 20 : la moyenne des cinq critères de la grille Assurance-vie, pondérés comme indiqué. Chaque note vient d'une règle publiée sur la page Méthode, appliquée aux chiffres ci-dessous.
- Frais12 / 20poids 30 %
- Fonds euros17 / 20poids 25 %
- Choix de supports1 / 20poids 20 %
- Souplesse18 / 20poids 15 %
- Solidité de l'assureur20 / 20poids 10 %
Chaque critère est noté sur 20. Le trait vertical marque 10 sur 20, la moyenne du marché.
Afficher le calcul, critère par critère
| Critère | Poids | Note | Le calcul |
|---|---|---|---|
| Frais | 30 % | 12 / 20 | 0,9 % par an sur les unités de compte, 0 % sur versement, 0 % par arbitrage : 0,9 % par an. Les 0,6 % de frais sur le fonds euros ne comptent pas ici : ils sont déjà retirés du taux servi, noté dans le critère du fonds euros (3,55 % net en 2025). |
| Fonds euros | 25 % | 17 / 20 | 3,45 % en moyenne (2023, 2024, 2025) contre 2,6 % pour le marché. |
| Choix de supports | 20 % | 1 / 20 | 0 ETF (0) ; 0 SCPI (0) ; 40 supports (1). |
| Souplesse | 15 % | 18 / 20 | 500 € à l'ouverture (6) ; 50 € par versement programmé (6) ; arbitrages gratuits (6). |
| Solidité de l'assureur | 10 % | 20 / 20 | Carac : ratio de solvabilité de 334 % fin 2025. |
Note calculée le 6 octobre 2026. La règle de chaque critère.
Les 12 documents dont viennent ces chiffres
- carac.fr, page Carac Épargne Patrimoine (souscription en ligne ou en agence), consulté le 6 octobre 2026
- Carac, règlement mutualiste Carac Épargne Patrimoine (dispositions au 23/07/2025, annexe au 16/12/2025) : 0 % sur versement, 0,60 % sur le fonds euros, 0,90 % sur les UC (1 % sur le capital-investissement), 12 arbitrages gratuits par an puis 1 %, gestion pilotée +0,35 % au plus sur les UC (trois profils) ; 500 € à l'ouverture, 50 € par mois ; annexe 1 : support Sécurité accessible à 100 %, 40 unités de compte, aucun ETF, aucune SCPI, consulté le 6 octobre 2026
- Carac, transparence des frais Carac Épargne Patrimoine, consulté le 6 octobre 2026
- Carac, communiqué du 16/06/2021 (gamme lancée le 1er juin 2021), consulté le 6 octobre 2026
- Carac, communiqué du 10/01/2022 : Carac Épargne Patrimoine 2021, 2,10 % brut et 1,20 % net de 0,90 % de frais de gestion, consulté le 6 octobre 2026
- Carac, communiqué du 06/02/2023 : Carac Épargne Patrimoine 2,50 % en 2022, net de frais de gestion, brut de prélèvements sociaux, consulté le 6 octobre 2026
- carac.fr, taux de rendement nets 2023 (Carac Épargne Patrimoine : 3,30 %), consulté le 6 octobre 2026
- Carac, communiqué du 23/01/2025 : 3,50 % sur les contrats multisupports en 2024, dont Carac Épargne Patrimoine, consulté le 6 octobre 2026
- carac.fr, taux de rendement nets 2025 (Carac Épargne Patrimoine : 3,55 %), consulté le 6 octobre 2026
- Carac, règlement de l'offre « Taux boosté 2026 », mis à jour le 01/06/2026, consulté le 6 octobre 2026
- Carac, règlement de l'offre d'abaissement des seuils (50 € à l'ouverture du 10/09 au 31/12/2026), consulté le 6 octobre 2026
- Carac, document d'informations clés Carac Épargne Patrimoine (produit le 31/03/2025), consulté le 6 octobre 2026
Le guide des frais réels
Les frais de Carac Épargne Patrimoine sont dans notre guide, à côté de ceux de tous les contrats que nous comparons, avec la marche à suivre pour relever les vôtres.
Lire le guideQuestions fréquentes
Quels sont les frais de Carac Épargne Patrimoine ?
Quel est le versement minimum pour ouvrir Carac Épargne Patrimoine ?
Que rapporte le fonds euros de Carac Épargne Patrimoine ?
Peut-on loger des SCPI dans Carac Épargne Patrimoine ?
Faut-il des unités de compte pour accéder au fonds euros de Carac Épargne Patrimoine ?
Pourquoi Carac Épargne Patrimoine n'est-il pas sur le podium ?
Quel avis sur Carac Épargne Patrimoine en 2026 ?
Pour conclure
Un contrat pour la poche en fonds euros, chez un assureur parmi les plus solides que nous suivons. Pour investir en ETF, son catalogue est trop étroit et ses frais trop hauts.
Ce qui change pour votre épargne, chaque lundi
Chaque lundi, un chiffre sourcé qui compte pour votre épargne. Une minute de lecture, désinscription en un clic. Le sujet change d'une semaine à l'autre : SCPI, assurance-vie, PER ou banque. Ce n'est pas une alerte propre à Carac Épargne Patrimoine.
Le dernier chiffre paru sur l'assurance-vie · 3,40 % servis en 2025 par le fonds euros de Lucya by AXA, à condition d'avoir plus de 50 % du contrat en unités de compte (2,25 % sans condition)Vincent Albert · Rédacteur à Savoir Placer. Épargnant, pas conseiller.
Déclaration d'intérêts · Signaler une erreur · Journal des corrections