PER Individuel Carac : avis 2026, frais réels et pour qui

Le fonds euros du plan est un actif cantonné, c'est-à-dire un placement réservé aux épargnants de ce PER. Les taux affichés sont nets de 0,6 % de frais de gestion. La Carac ne publie pas de taux propre au plan pour 2020 et 2021.

Le fonds est ouvert sans part minimale d'unités de compte. La Carac peut seulement limiter les mouvements pendant trois mois au plus, en cas de crise des marchés.

Les deux plans ne prennent rien à l'entrée. Sur les unités de compte, le PER Carac prélève 0,90 % par an et Linxea Spirit PER 0,50 %.

Sur le fonds euros, c'est l'inverse : 0,6 % ici, 2 % chez Spirica. Ces frais sont retirés avant l'annonce du taux servi. Le PER Carac a servi 4,05 % en 2025. Linxea Spirit PER a servi 3,08 %.

La notice prévoit aussi des frais pour faire vivre l'association qui porte le plan. Ils sont plafonnés à 0,15 % par an, mais le document des frais de la Carac ne les mentionne pas.

L'annexe de la notice compte 35 unités de compte. Ce sont surtout des fonds d'actions et des fonds flexibles, avec quelques fonds obligataires et de capital-investissement. Il n'y a ni ETF, ni SCPI, ni actions en direct. Les deux supports immobiliers sont des sociétés civiles, plafonnées à 30 % de l'épargne.

Le simulateur PER calcule, avec les frais de ce plan, l'économie d'impôt annuelle à votre tranche, le capital net à la sortie et la comparaison avec la même épargne en assurance-vie.

Je ne détiens pas ce PER ; je le lis à travers sa notice et les taux publiés par la Carac. Son point fort est net. Le fonds euros a servi au moins 4 % deux années de suite, au-dessus de la moyenne du marché. Le critère du fonds euros obtient 20 sur 20. La Carac publie un ratio de solvabilité très élevé : la solidité de l'assureur obtient 20 sur 20.

Le reste ne suit pas. Les frais des unités de compte obtiennent 12 sur 20. Le choix de supports obtient 1 sur 20, faute d'ETF, de SCPI et d'actions en direct. La note globale est de 12,7 sur 20 : le plan est n°5 des PER en gestion libre, hors du podium. Ma lecture : un bon plan pour la part garantie, peu adapté à la part investie.

Le salarié imposé à 30 % à moins de dix ans de la retraite, qui veut surtout du capital garanti. Le fonds euros est ouvert sans condition et sert plus que celui des autres PER que nous comparons. La gestion par horizon le sécurise sans frais en plus.

L'épargnant qui démarre, avec 200 € à l'ouverture puis 50 € par mois. Il compte sur un conseiller de la Carac plutôt que sur une plateforme en ligne.

Il convient mal à l'investisseur en ETF : il n'y en a aucun. Pour lui, Linxea Spirit PER ou e-PER Generali coûtent moins cher sur les unités de compte. Pour un imposé à 11 %, le comparatif PER ou assurance-vie pose le calcul.

Le taux 2026 du fonds euros. Il monte depuis 2022. S'il revenait vers la moyenne du marché, le plan perdrait son principal atout.

Le catalogue. L'arrivée d'ETF ou de SCPI ferait monter la note du choix de supports, aujourd'hui 1 sur 20.

Les frais de l'association. La notice prévoit jusqu'à 0,15 % par an, le document des frais n'en parle pas. S'ils étaient prélevés, ils s'ajouteraient aux frais des unités de compte.

Linxea Spirit PER est n°1 de notre podium PER, avec 16,8. Il prend 0,50 % par an sur les unités de compte. Il compte 207 ETF, des actions en direct et des SCPI.

Son fonds euros a servi moins que celui de la Carac en 2025. Ma lecture : Linxea Spirit PER pour la part investie, le PER Carac pour qui veut surtout la part garantie. Détenir les deux est possible, chez deux assureurs différents.