Fonds euros boosté de Spirit 2 : ce que la condition des 30 % d'unités de compte coûte

Spirica, l'assureur du contrat Linxea Spirit 2, ajoute un bonus de 1,50 % par an à son fonds euros. Ce bonus compense en partie des frais élevés, mais son plein montant a une condition : placer une part du versement en unités de compte. Voici ce que rapporte l'offre, et ce que coûte la condition.

Ce que dit l'offre

Le fonds euros est la partie d'une assurance-vie où l'assureur garantit le capital. Celui de Spirica prélève 2 % de frais de gestion par an : c'est la part que l'assureur retient pour gérer le fonds.

Pour compenser, Spirica offre un bonus de 1,50 % par an. On parle alors de fonds euros « boosté ». L'offre fonctionne ainsi :

• verser au moins 100 000 € avant le 31 décembre 2026 ;
• placer 30 % de ce versement en unités de compte, les supports dont la valeur suit les marchés ;
• le bonus ne s'applique qu'en 2026 et en 2027.

Sans cette part d'unités de compte, le bonus ne disparaît pas. Il passe à 1,10 % par an.

Le calcul, pas à pas

Prenons un versement de 100 000 € :

1. 30 000 € vont en unités de compte, pour remplir la condition ;
2. 70 000 € vont au fonds euros ;
3. le bonus de 1,50 % par an s'applique à ces 70 000 € pendant deux ans ;
4. il rapporte 2 100 € avant prélèvements sociaux, les taxes sur les gains de l'épargne ;
5. après ces prélèvements, il reste 1 739 €.

Le calcul part du taux de base, c'est-à-dire le taux servi sans bonus : 3,08 % en 2025. Avec le bonus, le fonds euros boosté rend 4,58 % avant prélèvements sociaux. Après ces prélèvements, il rend 3,79 %.

Le bonus est proportionnel au versement. Prenons 200 000 € versés, dont 60 000 € en unités de compte. Le bonus atteint alors 4 200 €, soit 3 478 € après prélèvements sociaux.

Face aux autres fonds euros

Voici ce que rendraient les mêmes 70 000 € ailleurs. Placement-direct Vie est un contrat de l'assureur Swiss Life. Linxea Avenir 2 est un contrat de l'assureur Suravenir.

Boosté, le fonds euros de Spirica fait plus de deux points de mieux que ces deux concurrents. Sans bonus, il fait déjà mieux qu'eux.

Note du 24 septembre 2026 : deux précisions après vérification des données. Sur Linxea Avenir 2, le taux cité plus haut est celui du fonds Suravenir Rendement 2. Un autre fonds du contrat, Suravenir Opportunités 2, est accessible sans part d'unités de compte. Il a servi 3 % en 2025. Par ailleurs, Meilleurtaux Essentiel Vie, entré depuis dans notre comparaison, a servi 3,50 % en 2025, plus que Spirica sans bonus.

Ce que la condition coûte

La condition oblige à placer 30 000 € en unités de compte. Sans elle, le bonus réduit porte sur tout le versement, laissé en fonds euros. Voici les deux choix pour 100 000 € versés, sur deux ans :

Le plein bonus rapporte donc moins que le bonus réduit, parce qu'il porte sur une somme plus petite.

• Si vous vouliez déjà des unités de compte, la condition ne vous coûte rien.
• Si vous vouliez tout placer en fonds euros, la condition ne vous rapporte rien : vous prenez un risque pour un bonus plus petit.

Le seuil à partir duquel la condition rapporte

Pour qui voulait tout garder en fonds euros, voici ce que les unités de compte doivent gagner :

1. avec la condition, le bonus net est plus petit de 83 € ;
2. les 30 000 € placés en unités de compte ne touchent plus le taux de base du fonds euros ;
3. à 3,08 % par an, ce taux leur aurait rapporté environ 1 530 € après prélèvements sociaux ;
4. les frais de gestion des unités de compte, 0,50 % par an, coûtent 300 € de plus ;
5. au total, les unités de compte doivent gagner environ 1 900 € en deux ans, soit 6,4 %.

Si elles gagnent moins, ou si elles perdent, la condition vous coûte de l'argent. Ce montant reste petit à côté de ce que 30 000 € d'unités de compte peuvent gagner ou perdre.

L'erreur de lecture

L'erreur consiste à additionner 3,08 % et 1,50 % pour en faire le taux du contrat. Tel que l'offre est rédigée, le bonus ne porte que sur la part en fonds euros du versement. Il ne concerne pas les versements de moins de 100 000 €. Il s'arrête après 2027.

À partir de 2028, le fonds euros de Spirica redevient ce qu'il est. Ses frais de gestion sont de 2 % par an. Il a servi 3,13 % deux années de suite. Il est descendu à 3,08 % en 2025. En face, d'autres contrats ne prélèvent que 0,60 %.

Le bonus et notre classement

Le bonus n'entre pas dans la note de Spirit 2. Il figure dans notre table des primes, avec sa date de fin. Notre simulateur fonds euros l'applique quand vous cochez la case, pour deux ans et non pour vingt.

Sur vingt ans, ce sont les 2 % de frais de gestion qui pèsent. Un bonus de deux ans n'y change rien. C'est pourquoi la note de notre avis sur le contrat ne bouge pas d'un dixième.

Correction du 27 septembre 2026 : ce billet calculait le fonds euros boosté à partir du taux de 2024, 3,13 %. Le taux 2025, 3,08 %, était pourtant connu depuis janvier. Le fonds boosté rend donc 4,58 % avant prélèvements sociaux, et non 4,63 %. Le billet le présentait comme le meilleur fonds euros du marché : c'était faux, d'autres contrats servaient plus, avec ou sans bonus. Il oubliait aussi le bonus de 1,10 % offert sans la condition des 30 % d'unités de compte. Avec lui, la condition rapporte moins qu'elle ne coûte à qui voulait tout garder en fonds euros.