Ouvrir un contrat d'assurance-vie en ligne : le parcours en six étapes
Vingt minutes, trois documents, un premier versement de 300 à 1 000 € selon le contrat : ouvrir une assurance-vie en ligne est simple. Les erreurs se font avant (mauvais contrat) et après (clause bénéficiaire bâclée, allocation par défaut).
1. Choisir le contrat avant le courtier
Le contrat est celui de l'assureur ; le courtier ne fait que le distribuer. Deux courtiers peuvent vendre le même contrat à la même grille (Linxea Spirit 2 et Meilleurtaux Liberté Vie, tous deux chez Spirica). Partez du podium et du simulateur de frais, pas d'une publicité.
2. Réunir trois pièces
Une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de trois mois, un RIB à votre nom. Pour un versement initial supérieur à quelques dizaines de milliers d'euros, l'assureur demandera l'origine des fonds (avis d'imposition, acte de vente, relevé).
3. Répondre honnêtement au questionnaire
Le questionnaire de connaissance client et d'adéquation est une obligation réglementaire, pas une formalité : vos réponses conditionnent les supports auxquels le contrat vous donne accès. Déclarer une expérience que vous n'avez pas vous ouvre des produits que vous ne comprenez pas.
4. Verser, puis répartir
Le versement initial part par prélèvement ou virement ; comptez deux à cinq jours ouvrés pour voir le contrat actif. Refusez l'allocation par défaut si elle est à 100 % en fonds euros sur un contrat à 2 % de frais sur le fonds euros — c'est le cas de Spirit 2.
5. Écrire la clause bénéficiaire
La clause standard (« mon conjoint, à défaut mes enfants… ») convient à la plupart des situations. Elle ne convient pas aux concubins, aux familles recomposées, ni à qui veut transmettre à un tiers. Voir le pas à pas sur la clause bénéficiaire.
6. Programmer, et oublier
Un versement programmé dès l'ouverture, même modeste, fait la différence sur vingt ans : le simulateur d'épargne mensuelle montre ce que 100 € par mois deviennent selon le contrat. Ensuite, ne consultez pas le contrat plus d'une fois par trimestre.
Les trois erreurs qui coûtent
- Ouvrir dans sa banque « pour voir » : 2 % d'entrée et 0,75 % par an ne se rattrapent pas (le duel).
- Ne pas prendre date : un contrat ouvert à 300 € aujourd'hui a huit ans dans huit ans, quels que soient les versements ultérieurs.
- Laisser la clause bénéficiaire par défaut quand la situation familiale ne l'est pas.