Ouvrir un contrat d'assurance-vie en ligne : le parcours en six étapes

Ce qu'il faut pour ouvrir, contrat par contrat

Le tableau reprend les quatre premiers contrats de notre classement en gestion libre. La gestion libre veut dire que vous choisissez vous-même où placer votre argent. Le premier versement minimum est la somme à verser le jour de l'ouverture. Le versement programmé est un virement automatique chaque mois, souvent possible avec un montant plus faible.

Les produits ne sont pas choisis à la main : ce sont les quatre premiers contrats de notre classement des assurances-vie en gestion libre, dans son ordre. Voir le classement des assurances-vie. En couleur, un poste au-dessus du meilleur niveau que nous relevons : 0 % sur versement, 0,60 % sur le fonds euros, 0,50 % sur les unités de compte, 0 % par arbitrage.

Le fonds euros est la partie garantie du contrat : le capital versé ne peut pas baisser. Les unités de compte sont les autres supports, comme les fonds d'actions, les ETF ou les SCPI, sans garantie du capital. Les frais de gestion sont ce que l'assureur prélève chaque année sur l'argent placé. Le taux du fonds euros du tableau est déjà net de ces frais.

Le calendrier pas à pas, du premier clic au contrat actif

1. Vous remplissez le dossier en ligne, puis vous le signez avec un code reçu par SMS.
2. Le premier versement part par prélèvement ou par virement depuis votre compte courant.
3. L'assureur vérifie le dossier et encaisse le versement : le contrat devient actif.
4. Vous recevez les conditions particulières, le document qui confirme l'ouverture et sa date.
5. Pendant 30 jours après avoir appris que le contrat est conclu, vous pouvez y renoncer par lettre recommandée. L'assureur rembourse alors tout ce que vous avez versé.
6. La date d'ouverture fait courir le délai de huit ans. Après ce délai, les gains d'un retrait, appelé rachat, profitent d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule.

1. Choisir le contrat avant le courtier

Le contrat est celui de l'assureur ; le courtier ne fait que le distribuer. Deux courtiers peuvent vendre le même contrat à la même grille (Linxea Spirit 2 et Meilleurtaux Liberté Vie, tous deux chez Spirica). Partez du podium et du simulateur de frais, pas d'une publicité.

2. Réunir trois pièces

Une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de trois mois, un RIB à votre nom. Pour un versement initial supérieur à quelques dizaines de milliers d'euros, l'assureur demandera l'origine des fonds (avis d'imposition, acte de vente, relevé).

3. Répondre honnêtement au questionnaire

Le questionnaire de connaissance client et d'adéquation est une obligation réglementaire, pas une formalité : vos réponses conditionnent les supports auxquels le contrat vous donne accès. Déclarer une expérience que vous n'avez pas vous ouvre des produits que vous ne comprenez pas.

4. Verser, puis répartir

Le versement initial part par prélèvement ou virement ; comptez deux à cinq jours ouvrés pour voir le contrat actif. Vérifiez l'allocation par défaut : elle doit suivre la répartition que vous avez choisie, pas celle de l'assureur.

5. Écrire la clause bénéficiaire

La clause standard (« mon conjoint, à défaut mes enfants… ») convient à la plupart des situations. Elle ne convient pas aux partenaires de PACS, aux concubins, aux familles recomposées, ni à qui veut transmettre à un tiers. Voir le pas à pas sur la clause bénéficiaire.

6. Programmer, et oublier

Un versement programmé dès l'ouverture, même modeste, fait la différence sur vingt ans : le simulateur d'épargne mensuelle montre ce que 100 € par mois deviennent selon le contrat. Ensuite, ne consultez pas le contrat plus d'une fois par trimestre.

Les trois erreurs qui coûtent

1. Ouvrir dans sa banque « pour voir » : 2 % d'entrée et 0,75 % par an ne se rattrapent pas (le duel).
2. Ne pas prendre date : un contrat ouvert à 300 € aujourd'hui a huit ans dans huit ans, quels que soient les versements ultérieurs.
3. Laisser la clause bénéficiaire par défaut quand la situation familiale ne l'est pas.

Pour qui : quel contrat ouvrir en ligne ?

• Vous commencez avec peu d'argent. Meilleurtaux Essentiel Vie accepte un premier versement de 300 €. Ses versements programmés commencent à 30 € par mois.
• Vous voulez surtout du fonds euros. Comparez le taux net du fonds euros dans le tableau, puis les conditions pour y accéder sur la fiche du contrat. Certains fonds euros exigent une part minimale d'unités de compte.
• Vous voulez investir en ETF. Regardez les frais de gestion des unités de compte : 0,3 % par an chez Lucya CNP, 0,5 % chez Linxea Spirit 2. Notre page sur les ETF en assurance-vie compare le choix proposé.
• Vous ne voulez pas choisir vos supports. La gestion pilotée, c'est-à-dire un gérant qui choisit les supports à votre place, coûte des frais en plus. Elle a son propre classement.
• Vous placez une grosse somme. Notre page sur les gros montants liste ce qui change au-delà de quelques centaines de milliers d'euros.

Ce qu'il faut vérifier avant de signer

1. Les frais, poste par poste. Le simulateur de frais montre leur effet sur vingt ans, contrat par contrat.
2. Les conditions du fonds euros. Lisez le taux net passé, et la part d'unités de compte exigée pour y accéder.
3. L'allocation du premier versement. Choisissez-la vous-même, ne laissez pas celle proposée par défaut.
4. La clause bénéficiaire. Relisez-la si votre famille n'est pas celle du modèle standard.
5. Le document d'informations clés. Chaque support a son DIC, qui donne ses frais et son risque. Notre guide explique comment lire un DIC.